a16z: Ngành dịch vụ tài chính với quy mô thị trường đạt 25 triệu tỷ đô la sẽ đón nhận xu hướng phong trào mã nguồn mở

撰文：Angela Strange，a16z 普通合伙人，之前曾供职于谷歌和 Ruba.com
编译：Perry Wang

Mã nguồn mở sẽ thúc đẩy sự thay đổi mạnh mẽ nhất trong ngành dịch vụ tài chính từ trước đến nay, với quy mô thị trường đạt 25 nghìn tỷ USD, ngành này sẽ chuyển giao quyền lực từ các giám đốc điều hành doanh nghiệp sang tay các nhà phát triển. Điều này không chỉ xảy ra ở các công ty công nghệ tài chính mà còn ở những doanh nghiệp tài chính lâu đời có lịch sử hàng trăm năm.

Cho đến gần đây, dịch vụ tài chính vẫn nổi tiếng với việc xây dựng khó khăn và chi phí cao. Các doanh nghiệp hiện tại và các công ty khởi nghiệp đều đang vật lộn với bàn tay quản lý ở khắp mọi nơi, các hệ thống cốt lõi cũ kỹ và cứng nhắc, cấu trúc thanh toán phức tạp, rào cản tuân thủ, gian lận và nhiều vấn đề khác.

Nhưng hãy tưởng tượng một bức tranh khác: Dịch vụ tài chính được xây dựng từ những khối Lego như vậy. Những khối này có thể được lắp ráp linh hoạt để hỗ trợ hàng trăm trường hợp sử dụng khác nhau. Hơn nữa, mỗi khối Lego trong số này là kết quả của sự hợp tác liên tục giữa những bộ óc thông minh nhất trên thế giới, liên tục lặp lại và cải tiến. Đây chính là tiềm năng to lớn mà việc áp dụng mã nguồn mở trong dịch vụ tài chính mang lại.

Mã nguồn mở cho phép nhiều người ở bất kỳ đâu liên tục đóng góp cho mã, ngày càng tốt hơn theo thời gian, và có sẵn để mọi người tự do sử dụng.

Từ "Khung chính" phát triển thành "Ngân hàng như một dịch vụ"

Do những thách thức cấu trúc tồn tại lâu dài, hệ thống ngân hàng cốt lõi từ trước đến nay luôn là đơn lẻ, hoạt động "tại chỗ" trên các trung tâm dữ liệu tùy chỉnh và đắt đỏ trong ngân hàng. Ngày nay, hệ thống ngân hàng đang trở thành một lớp mô-đun trên đám mây, với các thành phần như tài khoản tiền gửi, phát hành thẻ tín dụng và tuân thủ có thể được cung cấp dưới dạng "dịch vụ". Ngành ngân hàng "như một dịch vụ" khiến việc xây dựng và thêm dịch vụ tài chính dễ dàng hơn nhiều so với trước đây. Do đó, bất kỳ công ty nào (không chỉ ngân hàng) hiện nay đều có thể cung cấp dịch vụ tài chính: ví dụ, công ty gọi xe của Mỹ Lyft có thể cung cấp tài khoản ngân hàng cho tài xế; ServiceTitan có thể cung cấp khoản vay cho các nhà thầu của mình.

Động lực cho sự tiến hóa trong tương lai

Mặc dù phần mềm "như một dịch vụ" đã đạt được những tiến bộ đáng kể trong việc tái cấu trúc các sản phẩm tài chính hiện có, nhưng nhu cầu của người dùng và cung cấp của các nhà phát triển sẽ thúc đẩy cơ sở hạ tầng ngân hàng hiện đại hóa hơn nữa.

Nhu cầu của người dùng: Dịch vụ tài chính trước đây bị ngân hàng độc quyền, nhưng giờ đây bất kỳ doanh nghiệp nào cũng có khả năng tham gia vào lĩnh vực công nghệ tài chính. Khi người tiêu dùng và doanh nghiệp có tham vọng ngày càng cao đối với các sản phẩm công nghệ tài chính, họ cũng cần có nhiều tùy chỉnh hơn trong cơ sở hạ tầng tài chính để phát triển các giải pháp sáng tạo cho khách hàng của mình.

Mặc dù công nghệ tài chính truyền thống thường mặc định là hoạt động tại chỗ - hầu hết các ngân hàng bị chi phối bởi quy định, cơ sở hạ tầng và sở thích thanh toán của người tiêu dùng ở các quốc gia cụ thể, nhưng nhiều công ty đa quốc gia hiện đang gia tăng dịch vụ tài chính. Ví dụ, dịch vụ phát trực tuyến âm nhạc Shopify hoạt động ở nhiều quốc gia/khu vực và phải hợp tác với nhiều nhà cung cấp địa phương khác nhau để xử lý thanh toán, cho vay, tài khoản ngân hàng, v.v. Khi ngày càng nhiều công ty đa quốc gia tìm cách gia tăng dịch vụ tài chính, họ sẽ cần xây dựng các ứng dụng ngân hàng toàn cầu. Mã nguồn mở có thể giúp giải quyết những khó khăn liên quan đến hoạt động đa quốc gia này.

Hơn nữa, vẫn còn 3 tỷ người trên toàn cầu hoàn toàn bị loại trừ khỏi hệ sinh thái tài chính. Trên khắp thế giới, ngày càng nhiều doanh nhân tài năng đang tìm hiểu nhu cầu của những cộng đồng không có tài khoản ngân hàng và dịch vụ ngân hàng kém, đang khám phá các giải pháp sáng tạo. Các kho mã nguồn mở có sẵn chắc chắn sẽ thúc đẩy quá trình này.

Cung cấp của các nhà phát triển: Hiện có hàng nghìn nhà phát triển đang tìm kiếm các giải pháp có thể sử dụng ngay lập tức để giải quyết các vấn đề gây khó chịu và lặp đi lặp lại. Hơn 40% mã ngân hàng được viết bằng ngôn ngữ lập trình COBOL đã có 60 năm tuổi. Mặc dù hầu hết các công ty công nghệ tài chính phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng hiện đại hơn, nhưng gần như không thể tránh khỏi việc tương tác với công nghệ truyền thống này. Việc viết mã cho một thứ nhàm chán là một nỗi đau, nhưng các nhà phát triển nhận thấy rằng họ bị buộc phải xây dựng cùng một cơ sở hạ tầng lặp đi lặp lại.

Mỗi khi các nhà phát triển xây dựng một thứ gì đó lặp đi lặp lại, họ sẽ tìm ra cách để tự động hóa nó. Tốt hơn nữa, họ sẽ mã nguồn mở nó, và những người khác trong cộng đồng sẽ giúp cải tiến nó. Hàng nghìn nhà phát triển hiện đang nỗ lực giải quyết các vấn đề cơ sở hạ tầng đầy thách thức và sẵn sàng mã nguồn mở công việc của mình.

Mặc dù ngân hàng "như một dịch vụ" sẽ tiếp tục giải quyết nhiều vấn đề, nhưng vẫn còn nhiều nhu cầu và cung cấp sẽ thúc đẩy sự phát triển tiếp theo của cơ sở hạ tầng ngân hàng của chúng ta. Dưới sự thúc đẩy của phong trào mã nguồn mở, chúng ta đang ở trên đỉnh cao của sự tiến hóa mới nhất của cơ sở hạ tầng.

Tiến hóa mã nguồn mở

Nếu chia nhỏ các lớp "như một dịch vụ" này thành các nguyên tố cơ bản nhất (primitive), sẽ như thế nào? Trong công nghệ tài chính, nguyên tố (có nghĩa là không được phát triển hoặc phát sinh từ bất kỳ thứ gì khác) có thể là một sổ cái cơ bản, hoặc là một thư viện tham khảo để gửi các loại thanh toán cụ thể. Những nguyên tố này sẽ là mã nguồn mở: chúng sẽ được hưởng lợi từ sự hợp tác liên tục giữa những bộ óc thông minh nhất trên toàn cầu. Chúng có thể kết hợp, có nghĩa là có thể chọn để kết hợp và lắp ráp theo bất kỳ nhu cầu cụ thể nào của người dùng.

Sự cung cấp rộng rãi của các nguyên tố mã nguồn mở sẽ kích thích ra những trường hợp sử dụng mà chúng ta chưa từng tưởng tượng. Ví dụ, chúng ta sẽ có thể kết hợp một cách liền mạch giữa thế giới tiền điện tử và tiền tệ hợp pháp, cho phép người dùng tiêu dùng, tiết kiệm hoặc cho vay tiền tệ hợp pháp và tiền điện tử một cách linh hoạt.

Hoặc, từ lâu người ta đã bàn luận về cách phần mềm nên giúp chúng ta đưa ra quyết định tài chính tốt hơn, hãy tưởng tượng: một tài khoản ngân hàng có thể giúp chúng ta đưa ra quyết định về chi tiêu và tiết kiệm, làm cho cuộc sống tài chính của chúng ta hoàn toàn tự động. Các nguyên tố mã nguồn mở có thể kết hợp sẽ tạo ra hàng nghìn thí nghiệm như vậy; rất khó để dự đoán dự án nào có thể trở thành kỳ lân công nghệ tài chính trị giá 1 tỷ USD tiếp theo.

Cụ thể hơn, mã nguồn mở có thể thực hiện sự chuyển đổi trong ngành tài chính thông qua bốn con đường chính.

Thúc đẩy phát triển tiêu chuẩn, nâng cao độ tin cậy

Trong thanh toán có các tiêu chuẩn, nhưng những tiêu chuẩn này đã quá lỗi thời và được xây dựng một cách rất nhàm chán. Ví dụ, năm ngoái, 55 nghìn tỷ USD đã được chuyển qua tiêu chuẩn ACH (một định dạng được tạo ra vào năm 1970), và hàng tháng 1,3 tỷ giao dịch đã được báo cáo cho các cơ quan tín dụng của Mỹ qua tệp Metro2 (một định dạng được tạo ra vào năm 1997). Trong khi đó, các kho mã nguồn mở không chỉ có thể giúp các nhà phát triển tiết kiệm công sức xây dựng những tiêu chuẩn này từ đầu, mà còn tạo ra các điểm tham chiếu hiện đại.

Thanh toán có hàng nghìn trường hợp sử dụng biên, ngay cả các đội lớn cũng không thể đáp ứng hoàn toàn. Nhiều nhà đóng góp mã nguồn mở đang vận hành thanh toán thông qua các kho mã nguồn mở và trong quá trình đó sửa chữa các trường hợp sử dụng biên, khiến các kho mã nguồn mở hiện đại ngày càng mạnh mẽ hơn. Ví dụ, công ty mã nguồn mở Moov.io sử dụng các nguyên tố mã nguồn mở làm điểm khởi đầu, cho phép các nhà phát triển dễ dàng tích hợp chức năng vào phần mềm của họ để gửi, lưu trữ và nhận tiền của khách hàng.

Kết nối mở

Từ Vương quốc Anh đến Brazil, nhiều quốc gia/khu vực đang thúc đẩy quy định về ngân hàng mở, yêu cầu các ngân hàng tạo ra và duy trì API để người tiêu dùng có thể cho phép các ứng dụng bên thứ ba truy cập dữ liệu ngân hàng của họ. Dữ liệu ngân hàng mở và có thể truy cập có thể giúp người tiêu dùng cải thiện quyết định tài chính của mình. Ví dụ, ứng dụng ngân sách cần dòng giao dịch ngân hàng liên tục của người dùng - dữ liệu thường được lưu giữ tại ngân hàng. Với sự cho phép của khách hàng, ứng dụng ngân sách và bất kỳ bên thứ ba nào quan tâm đều nên có thể sử dụng dữ liệu này.

Các nhà phát triển ngân hàng trên toàn thế giới đang phát triển cơ sở hạ tầng tương tự (kết nối với các hệ thống cốt lõi truyền thống, API để lộ dữ liệu) để tuân thủ các quy định về ngân hàng mở này. Các quốc gia và ngân hàng đang liên tục lặp lại quy trình này - các ngân hàng sẽ hưởng lợi từ việc bắt đầu với các kho mã nguồn mở.

Ví dụ, Tesobe có trụ sở tại Berlin là người sáng lập Dự án Ngân hàng Mở, giúp các ngân hàng châu Âu tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán (PSD2), một đạo luật nhằm tạo ra một thị trường thanh toán tích hợp hơn ở châu Âu. Các kho mã nguồn mở của Tesobe cung cấp mã kết nối với các hệ thống ngân hàng truyền thống và cung cấp một điểm khởi đầu cho các API cơ bản cần thiết. Các kho mã nguồn mở này sẽ được cập nhật theo những thay đổi quy định mới nhất, giúp công việc quan trọng của các nhà phát triển cá nhân và các nhóm chính sách trở nên đơn giản hơn rất nhiều. Tesobe đã làm cho việc tuân thủ các quy định về ngân hàng mở trở nên dễ dàng hơn cho các doanh nghiệp.

Nếu các ngân hàng sử dụng một bộ các dự án mã nguồn mở chung để phát triển API của họ, và những dự án này còn liên kết với hàng nghìn ngân hàng trên toàn cầu, việc lấy dịch vụ và kết nối với hệ thống tài chính toàn cầu của chúng ta sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều.

Đấu tranh chống tội phạm mạng ngân hàng toàn cầu

Mỗi năm, số tiền rửa tiền toàn cầu lên tới 2 nghìn tỷ USD, thường tài trợ cho buôn bán ma túy và các hoạt động khủng bố. Năm 2019, các ngân hàng trên toàn cầu đã chi 30 tỷ USD để chống rửa tiền; nhưng nỗ lực của họ chỉ hiệu quả trong việc ngăn chặn 3% các tội phạm này. Cùng năm, mặc dù các hệ thống phần mềm liên tục nhắc nhở các nhóm tuân thủ về các vấn đề tiềm ẩn, nhưng nhiều ngân hàng vẫn phải chịu phạt 10 tỷ USD vì không tuân thủ các quy định chống rửa tiền của các cơ quan liên bang Mỹ. (95% trong số các cảnh báo này đã được chứng minh là báo động giả.) Rõ ràng, hệ thống này không hiệu quả.

Mỗi ngân hàng đều tự mình theo dõi hàng trăm danh sách trừng phạt toàn cầu, phát triển logic nhận diện thực thể (ví dụ, John Smith, công dân hợp pháp John Smith và kẻ rửa tiền John Smith), và phát triển bộ quy tắc để đánh dấu các giao dịch đáng ngờ - tất cả đều được thực hiện một cách cô lập. Hơn nữa, khi một ngân hàng thực sự cải thiện công việc phát hiện và thực thi của mình, nó vô tình chuyển vấn đề sang một ngân hàng khác: những kẻ rửa tiền biết cách lợi dụng những điểm yếu trong hệ thống.

Với sự trợ giúp của các kho mã nguồn mở, các ngân hàng có thể đóng góp trí tuệ thuật toán quý giá của mình để toàn bộ hệ thống ngân hàng được hưởng lợi. Khi một ngân hàng đạt được những tiến bộ đột phá trong việc giải quyết các điểm đau cụ thể (ví dụ, khớp thực thể), nó sẽ đóng góp cho lợi ích tập thể. Chúng ta bắt đầu thấy một số tiến bộ theo hướng này, chẳng hạn như các dự án ban đầu cho phép tìm kiếm thông minh qua các danh sách trừng phạt. Tương tự, gã khổng lồ phần mềm mã nguồn mở Red Hat cũng đã mã nguồn mở các quy tắc nhận diện giao dịch rủi ro và cải thiện khớp thực thể.

Giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ và giảm chi phí

Mã nguồn mở cũng có thể giúp phần mềm độc quyền trước đây đắt đỏ trở nên dễ tiếp cận hơn.

Trên toàn thế giới, có 3 tỷ người không có tài khoản ngân hàng hoặc không nhận được dịch vụ ngân hàng đầy đủ. Tại sao các ngân hàng trên khắp thế giới không phục vụ khách hàng có thu nhập thấp? Một trong những lý do là họ kiếm được quá nhiều tiền. Ví dụ, các ngân hàng ở Mỹ Latinh có ROE (tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu) cao nhất thế giới. Tuy nhiên, một yếu tố khác là cấu trúc chi phí cơ bản của ngân hàng: nếu duy trì một tài khoản cần phải trả 20 USD phí phần mềm mỗi tháng, thì việc phục vụ những người sở hữu tài khoản có số dư thấp, những người sẽ không bao giờ sử dụng các sản phẩm cho vay có lợi nhuận cho ngân hàng, sẽ luôn là một công việc thua lỗ.

Mifos X, một dự án Apache, hiện là sản phẩm cốt lõi của ngân hàng mã nguồn mở. Các nhà phát triển có thể truy cập kho mã nguồn mở miễn phí của nó và hưởng lợi từ chuyên môn của cộng đồng toàn cầu để xây dựng các ứng dụng dịch vụ ngân hàng hiệu quả cho các tổ chức tín dụng nhỏ và xây dựng thanh toán dựa trên mã QR cho các doanh nghiệp nhỏ. Những giải pháp mới này tập trung vào việc phục vụ các tầng lớp dưới cùng của kim tự tháp kinh tế xã hội.

Tác động của sự tiến hóa mã nguồn mở

Phong trào mã nguồn mở sẽ kích thích nhiều doanh nghiệp dịch vụ tài chính hơn, đồng thời cũng sẽ thúc đẩy các doanh nghiệp hiện tại có thể đổi mới nhanh hơn.

Đặc biệt, điều này sẽ ảnh hưởng đến cách các nhà phát triển xây dựng phần mềm trong dịch vụ tài chính. Các nhà phát triển trong các doanh nghiệp có quy mô khác nhau đang bắt đầu đóng góp cho lợi ích tập thể của ngành thông qua các dự án mã nguồn mở hiện có. Có khả năng hơn, do chúng ta đang ở giai đoạn đầu của sự thay đổi này, các nhà phát triển sẽ nhận ra rằng họ đã xây dựng một cơ sở hạ tầng và nhận thức được có bao nhiêu doanh nghiệp khác có thể cần những thứ tương tự, và khám phá cách biến công cụ của mình thành một dự án mã nguồn mở mới - có thể tạo ra một doanh nghiệp cơ sở hạ tầng mới.

Các nhà phát triển không chỉ là những người sáng tạo và bán các nguyên tố tài chính này, họ cũng sẽ là người mua. Với hệ sinh thái kho mã nguồn mở mạnh mẽ, các đội ngũ quản lý sản phẩm và phát triển sẽ không còn cần sự chấp thuận của ban giám đốc để phê duyệt ngân sách lớn nhằm mua phần mềm độc quyền. Họ sẽ có thể thử nghiệm các giải pháp cho các vấn đề hiện tại và các trường hợp sử dụng hoàn toàn mới miễn phí (hoặc với chi phí rất thấp).

Tác động của sự chuyển đổi này sẽ không chỉ giới hạn trong các công ty khởi nghiệp. Khi phong trào mã nguồn mở phá vỡ rào cản của các thí nghiệm và đổi mới sản phẩm độc lập, các tổ chức tài chính hiện tại cần phải nỗ lực gấp đôi trong việc tuyển dụng, giữ chân và trao quyền cho các đội ngũ kỹ thuật.

Người tiêu dùng sẽ là những người hưởng lợi lớn nhất từ làn sóng phong trào mã nguồn mở trong lĩnh vực tài chính này. Các nguyên tố tài chính mã nguồn mở sẽ cung cấp các mô-đun xây dựng để tạo ra dịch vụ tài chính cho các trường hợp sử dụng mới với chi phí thấp hơn, phục vụ cho khán giả ở mọi cấp độ trong toàn bộ lĩnh vực kinh tế xã hội.

Nguồn liên kết: future.a16z.com