a16z：시장 규모가 25조 달러에 달하는 금융 서비스 산업이 오픈 소스 운동의 흐름을 수용할 것이다

撰文：Angela Strange，a16z 일반 파트너, 이전에는 구글과 Ruba.com에서 근무
편집：Perry Wang

오픈 소스는 금융 서비스 산업에서 역사상 가장 극적인 변화를 촉발할 것이며, 이 시장 규모는 25조 달러에 달합니다. 이러한 진화는 기업 경영진의 권력을 개발자에게 이전하게 될 것입니다. 이는 금융 기술 회사뿐만 아니라 수백 년의 역사를 가진 전통 금융 기업에서도 마찬가지입니다.

불과 얼마 전까지만 해도 금융 서비스는 높은 구축 난이도와 비싼 비용으로 유명했습니다. 기존 기업과 스타트업은 어디에나 있는 규제의 손길, 구식의 경직된 핵심 시스템, 복잡한 결제 구조, 규정 준수 장벽, 사기 등의 문제에 지쳐 있었습니다.

하지만 다른 장면을 상상해 보세요: 금융 서비스는 레고 블록과 같은 구성 요소로 만들어집니다. 이러한 구성 요소는 수백 가지의 다양한 사용 사례를 지원하기 위해 유연하게 조립될 수 있습니다. 또한, 이 레고 블록의 각 조각은 전 세계에서 가장 똑똑한 두뇌들 간의 지속적인 협력의 결과로, 끊임없이 반복되고 개선됩니다. 이것이 금융 서비스에 오픈 소스를 통합하는 데 있어 가진 엄청난 잠재력입니다.

오픈 소스는 어디에 있든 많은 사람들이 지속적으로 코드에 기여할 수 있게 하며, 시간이 지남에 따라 점점 더 좋아지고 모든 사람이 자유롭게 사용할 수 있게 됩니다.

"주 프레임워크"에서 "은행업 즉 서비스"로의 발전

오랜 구조적 도전으로 인해 핵심 은행 시스템은 전통적으로 단일 방식으로, 은행 내부에서 맞춤화되고 비싼 데이터 센터에서 "로컬"로 운영되었습니다. 이제 은행 시스템은 클라우드의 모듈 계층으로 변모하고 있으며, 예금 계좌, 신용 카드 발급 및 규정 준수와 같은 다양한 구성 요소가 "서비스로" 제공될 수 있습니다. 은행업 "즉 서비스"는 금융 서비스를 구축하고 추가하는 것을 과거보다 훨씬 쉽게 만듭니다. 따라서 이제는 어떤 회사(은행만이 아님)도 금융 서비스를 제공할 수 있습니다: 예를 들어, 미국의 차량 호출 서비스 Lyft는 운전사에게 은행 계좌를 제공할 수 있습니다; ServiceTitan은 계약자에게 대출을 제공할 수 있습니다.

미래 진화의 동력

소프트웨어 "즉 서비스"가 기존 금융 제품을 재구성하는 데 큰 진전을 이루었지만, 사용자와 수요, 개발자의 공급이 은행 인프라의 현대화를 더욱 촉진할 것입니다.

사용자 수요: 금융 서비스는 과거에 은행이 독점했지만, 이제는 어떤 기업도 금융 기술 분야에 참여할 수 있는 능력을 갖추고 있습니다. 소비자와 기업이 금융 기술 제품에 대한 야망이 커짐에 따라, 그들은 고객을 위해 창의적인 솔루션을 개발하기 위해 금융 인프라에서 더 많은 맞춤화를 필요로 합니다.

금융 기술은 전통적으로 로컬 운영으로 간주되었지만------대부분의 은행은 특정 국가의 규제, 인프라 및 소비자 결제 선호에 의해 구동됩니다. 그러나 많은 다국적 기업이 이제 금융 서비스를 추가하고 있습니다. 예를 들어, 음악 스트리밍 서비스 제공업체 Shopify는 여러 국가에서 사업을 운영하며, 다양한 로컬 제공업체와 협력하여 결제, 대출, 은행 계좌 등을 처리해야 합니다. 점점 더 많은 다국적 기업이 금융 서비스를 추가하려고 하면서, 그들은 글로벌하게 통용되는 은행 애플리케이션을 구축해야 할 것입니다. 오픈 소스는 이러한 다국적 운영과 관련된 문제를 해결하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

또한, 전 세계적으로 여전히 30억 명이 금융 생태계에서 완전히 배제되어 있습니다. 전 세계에서 점점 더 많은 재능 있는 기업가들이 은행 계좌가 없는 커뮤니티와 은행 서비스가 부족한 커뮤니티의 요구를 이해하고 혁신적인 솔루션을 탐색하고 있습니다. 즉시 접근 가능한 오픈 소스 라이브러리는 이 과정을 가속화할 것입니다.

개발자 공급: 현재 수천 명의 개발자가 지루하고 반복적인 문제를 해결하기 위해 즉시 사용할 수 있는 솔루션을 찾고 있습니다. 은행 코드의 40% 이상이 60년 된 프로그래밍 언어인 COBOL로 작성되었습니다. 대부분의 금융 기술 회사가 더 현대적인 인프라에 의존하고 있지만, 이러한 전통 기술과의 상호 작용을 피하는 것은 거의 불가능합니다. 지루한 것을 한 번 코딩하는 것은 고통스러운 일이지만, 개발자들은 자신이 같은 인프라를 반복해서 구축해야 한다는 사실에 직면하게 됩니다.

개발자가 어떤 것을 반복해서 구축할 때마다, 그들은 이를 자동화할 방법을 찾게 됩니다. 더 나아가, 그들은 이를 오픈 소스로 만들어 커뮤니티의 다른 사람들이 이를 개선할 수 있도록 합니다. 현재 수천 명의 개발자가 도전적인 인프라 문제를 해결하기 위해 노력하고 있으며, 자신의 작업을 오픈 소스로 공개할 준비가 되어 있습니다.

은행업 "즉 서비스"가 많은 문제를 해결할 것이지만, 여전히 많은 수요와 공급이 존재하여 우리의 은행 인프라의 추가 발전을 촉진할 것입니다. 오픈 소스 운동의 추진으로 우리는 인프라의 최신 진화의 정점에 서 있습니다.

오픈 소스 진화

이 "즉 서비스" 계층을 더 기본적인 원시 요소(primitive)로 나누면 어떻게 될까요? 금융 기술에서 원시 요소는 기본 장부일 수 있으며, 특정 유형의 결제를 전송하는 데 사용되는 참조 라이브러리일 수 있습니다. 이러한 원시 요소는 오픈 소스가 될 것입니다: 그것들은 전 세계에서 가장 똑똑한 두뇌들 간의 지속적인 협력으로부터 혜택을 받을 것입니다. 그것들은 조합 가능하며, 이는 특정 사용자 요구를 충족하기 위해 자유롭게 선택하고 조합할 수 있음을 의미합니다.

오픈 소스 원시 요소의 광범위한 공급은 우리가 상상하지 못했던 새로운 사용 사례를 촉발할 것입니다. 예를 들어, 우리는 암호화폐와 법정 화폐 세계를 원활하게 결합할 수 있게 되어, 사용자가 법정 화폐와 암호화폐를 동적으로 소비, 저장 또는 대출할 수 있게 될 것입니다.

또한, 오랫동안 사람들이 소프트웨어가 어떻게 더 나은 재무 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있는지에 대해 이야기해 왔습니다. 상상해 보세요: 은행 계좌가 지출 및 저축 결정을 도와 우리의 재무 생활을 완전히 자동화할 수 있습니다. 조합 가능한 오픈 소스 원시 요소는 이러한 실험을 수천 개로 촉발할 것이며, 어떤 프로젝트가 다음 10억 달러 가치의 금융 기술 유니콘이 될지 예측하기는 어렵습니다.

더 구체적으로 말하자면, 오픈 소스는 금융 산업의 변화를 실현하기 위해 네 가지 주요 경로를 통해 이루어질 수 있습니다.

표준 발전 촉진 및 신뢰성 향상

결제에는 표준이 존재하지만, 이러한 표준은 너무 오래되어 있으며, 구축하는 데 매우 지루합니다. 예를 들어, 작년에는 ACH(1970년에 생성된 형식)를 통해 55조 달러가 이전되었고, 매달 Metro2 파일(1997년에 생성된 형식)을 통해 미국 신용국에 13억 건의 거래 정보가 보고되었습니다. 오픈 소스 라이브러리는 개발자가 이러한 표준을 처음부터 구축하는 번거로움을 덜어줄 뿐만 아니라, 현대화된 참조점을 생성할 수 있습니다.

결제에는 수천 개의 엣지 사용 사례가 있으며, 대규모 팀조차도 이를 완전히 충족할 수 없습니다. 많은 오픈 소스 기여자들이 오픈 소스 라이브러리를 통해 결제를 운영하고, 이 과정에서 엣지 사용 사례를 수정하여 현대 오픈 소스 라이브러리를 점점 더 강력하게 만들고 있습니다. 예를 들어, 오픈 소스 회사 Moov.io는 오픈 소스 원시 요소를 출발점으로 사용하여 개발자가 고객의 자금을 전송, 저장 및 수신하는 기능을 소프트웨어에 쉽게 통합할 수 있도록 합니다.

개방형 연결

영국에서 브라질까지 많은 국가가 소비자가 제3자 애플리케이션이 자신의 은행 데이터에 접근할 수 있도록 은행이 API를 생성하고 유지하도록 요구하는 오픈 뱅킹 규제를 추진하고 있습니다. 개방적이고 접근 가능한 은행 데이터는 소비자가 자신의 재무 결정을 개선하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 예를 들어, 예산 애플리케이션은 사용자의 지속적인 은행 거래 흐름을 필요로 하며------데이터는 일반적으로 은행에 저장됩니다. 고객의 허가를 받아 예산 애플리케이션과 관심 있는 제3자는 이러한 데이터에 접근할 수 있어야 합니다.

전 세계의 은행 개발자들은 이러한 오픈 뱅킹 규제를 준수하기 위해 유사한 인프라(전통적인 핵심 시스템과의 연결, 데이터를 노출하기 위한 API)를 개발하고 있습니다. 각국과 은행은 이 과정을 반복하고 있으며------은행은 오픈 소스 라이브러리를 출발점으로 삼아 혜택을 받을 수 있습니다.

예를 들어, 베를린에 위치한 Tesobe는 Open Banking Project의 창립자로, 유럽의 여러 은행이 Payment Services Directive(PSD2)를 준수하도록 돕고 있습니다. 이는 유럽에서 보다 통합된 결제 시장을 만들기 위한 법안입니다. Tesobe의 오픈 소스 라이브러리는 전통적인 은행 시스템에 연결할 수 있는 코드를 제공하며, 필요한 기본 API의 출발점을 제공합니다. 이러한 오픈 소스 라이브러리는 최신 규제 변화에 따라 지속적으로 업데이트되어 개인 개발자와 정책 팀의 중요한 작업을 크게 단순화합니다. Tesobe는 기업이 오픈 뱅킹 규제를 준수하는 것을 더 쉽게 만듭니다.

은행이 공통의 오픈 소스 프로젝트 집합을 사용하여 API를 개발하고, 이러한 프로젝트가 전 세계 수천 개의 은행과 연결된다면, 우리의 글로벌 금융 시스템에서 서비스를 얻고 관계를 형성하는 것이 훨씬 쉬워질 것입니다.

글로벌 은행 네트워크 범죄 단속

전 세계에서 매년 2조 달러가 자금 세탁에 사용되며, 이는 일반적으로 마약 밀매 및 테러 활동에 자금을 제공합니다. 2019년, 전 세계 은행들은 자금 세탁 방지를 위해 300억 달러를 지출했지만, 그들의 노력은 이러한 범죄의 3%만 효과적으로 저지했습니다. 같은 해, 여러 은행은 미국 연방 당국의 자금 세탁 방지 규정을 준수하지 못해 100억 달러의 벌금을 부과받았습니다.(이러한 경고의 95%는 오탐으로 판명되었습니다.) 분명히 이 시스템은 효과가 미미합니다.

각 은행은 독립적으로 전 세계 수백 개의 제재 목록을 모니터링하고, 일치하는 개체(예: 법을 준수하는 시민 John Smith와 자금 세탁자 John Smith)의 식별 논리를 개발하며, 의심스러운 거래를 표시하기 위한 규칙 세트를 개발합니다------모든 것이 고립적으로 진행됩니다. 또한, 한 은행이 실제로 탐지 및 집행 작업을 개선하면, 의도치 않게 문제를 다른 은행으로 전이하게 됩니다: 자금 세탁자는 시스템의 약점을 알고 자금 세탁을 시도합니다.

오픈 소스 라이브러리를 통해 은행은 그들의 소중한 알고리즘 지능을 기여하여 전체 은행 시스템이 혜택을 받을 수 있습니다. 한 은행이 특정 문제(예: 개체 일치)를 해결하는 데 획기적인 진전을 이루면, 이는 집단의 이익에 기여하게 됩니다. 우리는 이 방향으로 발전하는 몇 가지 진전을 보기 시작했습니다. 예를 들어, 제재 목록 간의 스마트 검색을 허용하는 초기 프로젝트가 있습니다. 마찬가지로, 오픈 소스 소프트웨어 대기업 Red Hat은 위험 거래를 식별하고 개체 일치를 개선하는 규칙을 오픈 소스로 공개했습니다.

고객이 서비스에 더 쉽게 접근하고 비용을 절감할 수 있도록

오픈 소스는 이전에 너무 비쌌던 독점 소프트웨어를 더 쉽게 접근할 수 있게 할 수 있습니다.

전 세계에는 30억 명이 은행 계좌가 없거나 충분한 은행 서비스를 받지 못하고 있습니다. 왜 전 세계의 은행이 저소득 고객에게 서비스를 제공하지 않을까요? 그 이유 중 하나는 그들이 너무 많은 돈을 벌기 때문입니다. 예를 들어, 라틴 아메리카의 은행은 세계에서 가장 높은 ROE(자본 수익률)를 기록하고 있습니다. 그러나 또 다른 요인은 은행의 기본 비용 구조입니다: 계좌를 유지하는 데 매달 20달러의 소프트웨어 비용이 필요하다면, 결코 은행에 수익성이 없는 대출 제품을 사용하지 않을 저잔고 계좌 소유자에게 서비스를 제공하는 것은 항상 손해입니다.

Mifos X 플랫폼의 리더인 Mifos Initiative는 현재 Apache 프로젝트로, 오픈 소스 은행의 핵심 제품입니다. 개발자는 무료 오픈 소스 라이브러리에 접근할 수 있으며, 전 세계 커뮤니티의 전문 지식으로부터 혜택을 받아 소액 대출 기관을 위한 경제적인 은행 서비스 애플리케이션을 구축하고, 미소상인을 위한 QR 코드 기반 결제를 구축할 수 있습니다. 이러한 새로운 솔루션은 사회 경제적 피라미드의 하층을 서비스하는 데 중점을 두고 있습니다.

오픈 소스 진화의 영향

오픈 소스 운동은 더 많은 금융 서비스 기업을 촉진할 것이며, 동시에 기존 기업이 더 빠르게 혁신할 수 있도록 할 것입니다.

특히 이는 금융 서비스에서 소프트웨어를 구축하는 개발자의 방식을 영향을 미칠 것입니다. 다양한 규모의 기업에서 개발자들은 기존 오픈 소스 프로젝트를 통해 산업의 공동 이익에 기여하기 시작하고 있습니다. 더욱이, 우리는 이러한 변화의 초기 단계에 있기 때문에, 개발자들은 자신이 구축한 인프라가 얼마나 많은 다른 기업에 필요할 수 있는지를 깨닫고, 자신의 도구를 새로운 오픈 소스 프로젝트로 전환하는 방법을 탐색할 가능성이 높습니다------어쩌면 새로운 인프라 기업을 만들어낼 수도 있습니다.

개발자는 이러한 금융 원시 요소의 창조자이자 판매자일 뿐만 아니라, 구매자이기도 합니다. 강력한 오픈 소스 라이브러리 생태계 덕분에 제품 관리 및 개발 팀은 더 이상 경영진의 승인을 받아 독점 소프트웨어를 구매하기 위한 대규모 예산을 확보할 필요가 없습니다. 그들은 기존 문제의 솔루션과 완전히 새로운 사용 사례를 무료(또는 매우 저렴한 비용)로 실험할 수 있게 될 것입니다.

이러한 변화의 영향은 스타트업에 국한되지 않을 것입니다. 오픈 소스 운동이 독립적인 제품 실험과 혁신의 장벽을 허물면서, 기존 금융 기관은 엔지니어링 팀을 채용하고 유지하며 역량을 강화하는 데 두 배의 노력을 기울여야 할 것입니다.

소비자는 이 금융 오픈 소스 운동의 최대 수혜자가 될 것입니다. 오픈 소스 금융 원시 요소는 더 낮은 비용으로 새로운 사용 사례를 위한 금융 서비스를 구축할 수 있는 모듈을 제공하며, 사회 경제적 분야의 모든 계층의 대중에게 서비스를 제공할 것입니다.

출처 링크：future.a16z.com