글로벌 결제의 변화: 도쿄에서 나이지리아까지, Web3는 주류 서사 밖에서 무엇을 하고 있는가?

작성자: Web3 농민 Frank

「금융 평등」이라는 것은 많은 경우 직접 경험해야만 느낄 수 있는 것입니다.

최근 필자는 일본에 있었고, 이미 QR코드에 익숙한 중국인으로서 현금이 너무 많고, 카드 사용이 불편하며, Suica 카드 충전이 다소 번거롭다는 것을 느꼈습니다(안드로이드 기기의 고통). 하지만 적어도, Alipay와 Visa/Mastercard가 항상 뒷받침해 주기 때문에 결제는 결코 어렵지 않았습니다.

하지만 우리가 지도를 조금 남반구로 옮겨 아프리카, 동남아시아, 라틴 아메리카의 많은 국가에 가면 상황은 완전히 달라집니다. 그곳의 많은 국가에서 결제는 단순한 도구가 아니라 「생존 기술」입니다:

은행 카드 보급률이 극히 낮고, 많은 사람들이 계좌조차 없으며, 은행 간 소액 송금 수수료가 높고, 송금이 불안정하거나 심지어 자주 사용하는 은행의 해외 서비스조차 없는 경우가 많습니다. 설령 있다 하더라도, 해외 송금 수수료는 종종 놀라울 정도로 비쌉니다.

이런 곳에서 「결제 자체」는 물과 전기처럼 당연한 기반 시설이 아니라 특권이 되었습니다.

1. 세계는 접혀 있다: 도쿄에서 라고스까지

동아시아(중국, 일본 등) 또는 유럽과 미국에 살고 있는 우리는 결제에 대한 인식이 종종 「과잉」입니다.

위챗 페이의 매끄러움, 알리페이의 만능, 심지어 일본의 Suica의 간편함은 자금 흐름이 이렇게 되어야 한다고 느끼게 합니다.

하지만 세계는 평평하지 않으며, 사람마다 금융 경험은 접혀 있습니다.

마치 공상과학 소설 「베이징 접기」에서 물리적으로 구분된 세 공간처럼, 글로벌 금융에도 극복하기 어려운 간극이 존재합니다. 예를 들어, 첫 번째 공간의 사람들은 두 자릿수의 DeFi 연간 수익을 누리기 위해 어디로 가야 할지 논의하고 있는 반면, 세 번째 공간의 사람들은 매일 노동 소득을 안전하게 집으로 가져오는 방법에 대해 걱정하고 있습니다.

흥미로운 점은, 바로 이러한 배경 속에서 데이터 속의 「반직관적」 진실이 종종 간과된다는 것입니다. 비록 아프리카 전체의 고정관념이 「후진」으로 여겨지지만, 만약 당신이 나이지리아와 같은 신흥 시장으로 시선을 돌린다면 그들이 디지털 결제를 갈망하지 않는 것이 아니라 인프라에 갇혀 있다는 것을 알게 될 것입니다:

나이지리아 중앙은행(CBN)의 최신 데이터에 따르면, 인터넷 송금(Internet Transfers)은 거래 건수 기준으로 놀라운 51.91%의 시장 점유율을 차지하고 있으며, POS 거래는 28.53%를 차지하고 있습니다. 두 가지를 합치면 80%를 초과하며, 우리가 가장 높은 비율을 차지해야 한다고 생각하는 현금 인출(ATM)은 단 2.21%에 불과합니다.

이는 나이지리아 사람들이 사실상 디지털 결제, 특히 직접적인 은행 송금에 크게 의존하고 있음을 의미합니다. 솔직히 말하자면, 이는 은행 지점과 같은 물리적 결제 인프라가 전자 은행과 같은 겉보기에는 진보된 선택보다 비용이 더 높고 실현하기 더 어렵기 때문입니다.

따라서 나이지리아와 같은 곳에서는 누군가에게 「전자 지갑」이 무엇인지, 어떻게 사용하는지를 손수 가르칠 필요가 없습니다. 현실적인 요인에 의해 그들은 이미 거의 모든 송금을 스마트폰으로 처리하는 데 익숙해졌습니다. 이는 Axie Infinity가 동남아시아에서 기본 플랫폼으로 성공할 수 있었던 것과 유사합니다.

유일한 문제는 「연결」입니다. 결국 나이지리아 라고스에 있는 프리랜서나 해외에서 일하며 고향에 송금해야 하는 노동자에게 평균 15분 이상 기다려야 하고, 여러 가지 수수료가 붙는 환율은 여전히 큰 블랙박스입니다.

그들은 디지털 결제에 크게 의존하지만 안정적이고 저렴하며 글로벌에 연결된 결제 인프라가 부족합니다. 이러한 배경 속에서 Web3는 사람들에게 은행 시스템에 의존하지 않는 새로운 경로를 처음으로 보여주었습니다.

2. Web3 결제는 「농촌이 도시를 포위하는」 방식이어야 한다

이것이 제가 항상 생각해온 이유입니다. Web3와 스테이블코인이 아프리카, 라틴 아메리카와 같은 주변 지역에서 「농촌이 도시를 포위하는」 방식으로 발휘할 수 있는 혁신적인 의미와 잠재력은 오랫동안 주류 담론에서 간과되어 왔습니다.

최근에 셰지아인(谢家印)이 베트남에서 스테이블코인으로 결제한 영상이 많은 논의를 불러일으켰습니다. 솔직히 그 당시 저에게도 큰 충격이었습니다.

핵심은 암호화폐 지갑을 통해 직접 송금하여 결제를 완료했다는 점입니다. U 카드라는 중개 매개체를 거치지 않고 말이죠.

비록 국내에서 QR코드를 통해 송금하는 것은 흔한 일이지만, 이는 알리페이, 위챗 등 고도로 성숙한 폐쇄형 전자 결제 채널 위에 세워진 것입니다.------그것은 중국의 독특한 국정과 20년 인터넷 발전의 축적이기 때문에 복제하기 어렵습니다.

영상에서 보여준 방식은 전혀 다릅니다: 베트남에서 Bitget Wallet로 VietQR QR코드를 스캔하면, 전면 경험은 알리페이와 매우 유사하지만, 뒤에서는 Solana 네트워크를 통해 암호화폐 송금이 이루어지고, 중간 계층 프로토콜을 통해 즉시 법정 화폐로 환전되어 상인 계좌로 들어갑니다.

간단히 말해, 이 차이점은 「복제 가능성」에 있습니다.------베트남의 이 모델은 이론적으로 현지 즉시 결제 네트워크(Instant Payment System)가 있는 어떤 나라에도 적용할 수 있습니다.

특히 아프리카와 라틴 아메리카는 스마트폰과 전자 지갑이 어느 정도 보급되어 있지만 전통 금융 인프라가 부족한 저개발 지역입니다.

이는 사실상 핵심 요구를 드러냅니다: 사용자들은 ERC-20이 무엇인지, 가스 요금이 무엇인지 신경 쓰지 않습니다. 그들은 단지 「QR코드처럼 돈을 보낼 수 있는지」에만 관심이 있습니다.

Web3 결제 차원의 스테이블코인 진화론을 돌아보면, 우리는 대략 세 가지 단계를 거쳤습니다:

• 순수 체인 상 송금: 극한의 기술 애호가의 장난감, NFT와 DeFi 외에는 현실 생활에서 거의 사용되지 않음;
• 「U 카드」 시대: 발급업체를 통해 암호화폐를 Visa/Mastercard에 충전, 사용하기는 좋지만 진입 장벽이 매우 높음(KYC 복잡, 카드 발급 비용 비쌈, 수수료 높음), 본질적으로는 전통 카드 조직을 위해 일하는 것;
• 직접 현지 은행 네트워크 연결(Direct-to-Bank): 체인 상 계좌, 스테이블코인 자산과 상인 수금 단말기를 연결하여 전통 결제 경로의 발급 은행과 카드 조직을 우회하는 시도, 이는 현재 가장 흥미로운 탐색입니다;

이 방향에서 결제 거대 기업들은 이미 투표를 시작했습니다.

Circle이 프로그래머블 월렛(Programmable Wallets)과 CCTP(크로스 체인 USDC 정산)를 출시하고, 글로벌 결제 거대 기업 Stripe가 지난해 말 11억 달러를 들여 스테이블코인 API 서비스 제공업체 Bridge를 인수한 것은 모두 세 번째 단계로 나아가고 있습니다.

최근 Bitget Wallet에서 출시된 나이지리아 은행 송금 기능도 Aeon Pay의 기반 지원을 통해 대형 은행과 P2P 외의 「제3의 선택」을 만들었습니다:

• 탈중앙화 및 무 KYC: 전통 거래소처럼 복잡한 신원 인증이 필요 없으며, Web3 지갑의 검열 저항 속성을 유지합니다;
• 초고속 경험: P2P 시장의 10-15분에 비해 이러한 직접 연결 송금은 5-10초 내에 완료됩니다;
• 저위험 경로: 자금이 낯선 개인 수용업체(P2P Merchant)를 통해 이동하지 않고, 규제된 결제 게이트웨이를 통해 직접 은행 시스템으로 들어가므로 카드 동결 위험이 크게 줄어듭니다;

이는 Web3 지갑이 더 이상 단순한 자산 브라우저가 아니라 각국의 중앙은행 결제 시스템(예: 나이지리아의 NIBSS Instant Payment)에 직접 API로 연결되기 시작했음을 의미합니다.

이 관점에서 보면, 이전에 그리고 현재 여전히 주류 시각을 차지하고 있는 U 카드는 미래에 반드시 대체될 것입니다.------전통 금융 기관은 Web3 결제 경로와 사용 시나리오에 더 적극적으로 통합될 것이며, 규제를 보장하는 기반 위에서 은행 계좌, 결제 경로 및 정산 시스템을 통해 사용자 지갑, 상인 수금, 자산 입출금의 전체 연결을 직접 완료할 것입니다.

3. PayFi의 궁극적 형태: 지갑이 「보이지 않는 은행」이 될 때

이는 또한 매우 현실적인 실현 문제를 제기합니다: Web3는 현재 물리적 결제 네트워크를 다시 발명할 필요가 없으며, 지갑이 기존 결제 네트워크에 「침투」해야 합니다.

필자는 항상 PayFi의 궁극적 형태는 아마도 Visa/Mastercard를 완전히 벗어나 SWIFT에 의존하지 않는 순수 체인 상 결제 네트워크일 것이라고 생각합니다:

• 상인 측: 직접 스테이블코인 결제를 수용하고, 법정 화폐로 강제 전환하지 않음;
• 사용자 측: 비관리 지갑에서 직접 거래를 발행하고, 자금은 자가 관리되며, 정산은 체인 상에서 즉시 완료됨;
• 백엔드: 규제된 스테이블코인 발행자 및 체인 상 정산 네트워크에 의해 지원되며, Visa/Mastercard 또는 SWIFT 경로가 필요 없고, 전통 카드 조직의 「통행세」를 완전히 제거합니다;

하지만 이는 이상적인 상태이며, 미래의 결제 시스템이 완전히 변화하기 전까지 가장 안정적이고 현실적이며 지속 가능한 경로는 여전히 스테이블코인 결제 게이트웨이를 통해 현지 은행 네트워크에 직접 연결하는 것입니다.

결국 TradFi는 규제 준수, 계좌 구조 및 리스크 관리 시스템에 강점을 가지며, Crypto는 자산 개방성, 글로벌 유동성 및 신뢰 없는 실행에서 자연적인 장점을 가지고 있습니다. 두 가지의 결합이 현재 「규제」와 「유연성」의 최적 해답입니다.

사실, 이러한 추세는 이미 발생하고 있습니다.

앞서 언급한 Bitget Wallet의 나이지리아에서의 실천을 보면, 「Crypto」의 기술 외피를 벗겨내면, 실제로는 자신을 「글로벌 유동성을 가진 오프쇼어 은행 앱」으로 위장하고 있는 것입니다:

상상해 보십시오. 라고스에 있는 일반 사용자가 Bitget Wallet을 열면, 그가 얻는 것은 단순한 체인 상 자산 관리 도구가 아니라, 달러(스테이블코인)를 저장할 수 있고, 언제든지 이웃 가게 주인(현지 은행 계좌)에게 즉시 송금할 수 있는 슈퍼 알리페이입니다.

이는 PayFi가 신흥 시장에서 킬러 애플리케이션 시나리오의 초형이 아닐까요.

객관적으로 볼 때, Web3 지갑이 규제된 경로를 통해 각국의 실시간 결제 시스템(예: 나이지리아 NIBSS, 브라질 PIX, 인도 UPI)에 원활하게 연결될 수 있다면, 이 시스템은 전통 SWIFT 시스템의 높은 비용과 낮은 효율성의 병목을 진정으로 우회할 수 있을 것입니다.

머지않은 미래에 Bitget Wallet과 같은 제품은 비용과 경험 면에서 Airwallex, Wise 등 기존의 크로스 보더 결제 솔루션을 초월할 수도 있습니다.

마무리하며

결제는 스테이블코인의 출발점이며, 「글로벌 결제」는 그들이 글로벌 금융 인프라로 나아가는 더 큰 미래입니다.

베트남의 QR 결제 접속, 나이지리아의 은행 송금 체계의 실제 구현은 스테이블코인이 더 큰 역할을 할 수 있는 곳이 바로 은행을 대체하는 것이 아니라, 은행 시스템이 할 수 없는 부분을 보완하는 것일 수 있습니다.

앞으로 더 많은 지갑과 Web3 프로젝트가 이러한 복잡한 지역적 상황에서 계속해서 시행착오를 겪고, 더 깊이 들어가기를 바랍니다.

오직 그렇게 해야만 「글로벌 결제」는 단순한 담론이 아니라, 눈에 보이고 만질 수 있는 현실이 될 것입니다.