a16z suy nghĩ lại về KYC: các tổ chức chấp nhận trên chuỗi, không cần bị mắc kẹt trong khung KYC truyền thống

Tiêu đề gốc: Chìa khóa để đưa nhiều tổ chức vào chuỗi: Suy nghĩ lại về KYC

Tác giả gốc: Maggie Hsu, Michele Korver, a16z

Biên dịch gốc: Chopper, Foresight News

"Hiểu biết khách hàng của bạn (KYC)" thường được coi là một trở ngại trong việc kết nối tài chính truyền thống với hệ sinh thái chuỗi và thúc đẩy sự phát triển tổng thể của DeFi.

Đối với những người không quen thuộc, các kiểm tra này là một phần cần thiết mà các tổ chức tài chính thực hiện để tuân thủ nghĩa vụ chống rửa tiền và tài trợ khủng bố theo Đạo luật Bảo mật Ngân hàng (BSA). Quá trình này cần có sự phối hợp giữa các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức kiểm tra và cơ quan quản lý, trong khi các cơ chế khuyến khích, thời gian và yêu cầu pháp lý của các bên rất khác nhau.

Đối với các ngân hàng, công ty chứng khoán và các tổ chức khác bị ràng buộc bởi Đạo luật Bảo mật Ngân hàng, thách thức trong việc đưa sản phẩm token hóa lên chuỗi là làm thế nào để tiếp cận nhiều khách hàng hơn và đạt được tính thanh khoản trong khi vẫn đáp ứng các yêu cầu tuân thủ, mà các yêu cầu này có thể làm tăng thời gian và độ phức tạp. Ví dụ, khi khách hàng mới đăng ký, các tổ chức thường cần phải thực hiện lại kiểm tra danh tính, ngay cả khi người dùng đó đã hoàn thành kiểm tra tương tự ở nơi khác. May mắn thay, các công cụ KYC mới được thiết kế riêng cho blockchain có khả năng cho phép kết quả kiểm tra danh tính có thể tái sử dụng, thoát khỏi các mô hình cũ kỹ của tài chính truyền thống.

Điểm khởi đầu của cuộc thảo luận là làm rõ đối tượng mà các tổ chức cần xác định. Trong hệ thống tài chính truyền thống, các tổ chức thực hiện giao dịch thông qua mạng lưới trung gian đã hoàn thành kiểm tra danh tính, mỗi tổ chức thực hiện nghĩa vụ KYC của riêng mình. Logic này cũng áp dụng cho các tình huống trên chuỗi: nghĩa vụ xác định danh tính khách hàng của ngân hàng chỉ áp dụng cho khách hàng của chính nó, chứ không phải cho từng bên tham gia trong cơ sở hạ tầng thanh toán cơ bản.

Cốt lõi của quy tắc xác định danh tính khách hàng là ai mở tài khoản tại ngân hàng này. Theo cách hiểu này, người dùng sẽ không trở thành khách hàng của ngân hàng chỉ vì giao dịch với khách hàng của ngân hàng hoặc đổi tiền với quỹ thanh khoản mà ngân hàng cung cấp. Chỉ cần ngân hàng xây dựng một hệ thống tuân thủ phù hợp, bao gồm khách hàng của chính nó và các giao dịch liên quan, thì có thể đáp ứng nghĩa vụ tuân thủ theo Đạo luật Bảo mật Ngân hàng.

Bộ Tài chính Hoa Kỳ hiện đang nghiên cứu cách các tổ chức tài chính có thể sử dụng các công nghệ và phương pháp mới này để đáp ứng các yêu cầu chống rửa tiền / chống tài trợ khủng bố (AML/CFT), trong đó bao gồm các dự án xác định danh tính khách hàng (CIP) và KYC. Khi Đạo luật GENIUS được thực thi, các cơ quan quản lý cần nghiên cứu và thực hiện các giải pháp và tiêu chuẩn đổi mới để đạt được mục tiêu chống rửa tiền và chống tài trợ khủng bố hiện đại một cách hiệu quả hơn.

Bài viết này sẽ phân tích các điều kiện pháp lý và tiền đề thực tiễn để KYC có thể tái sử dụng, sau đó thảo luận về vai trò của các công cụ như chứng minh không biết, chứng chỉ có thể xác minh, token không thể chuyển nhượng, và phân tích dữ liệu trên chuỗi. Cuối cùng, chúng tôi sẽ nhìn về "Hiểu biết về đại lý của bạn (Know Your Agent)": xác định đại lý AI, các chủ thể mà nó đại diện, và quyền hạn được cấp.

Áp dụng KYC vào thế giới trên chuỗi

Quy trình KYC truyền thống được thực hiện độc lập bởi các tổ chức tài chính. Mỗi nền tảng khi người dùng đăng ký mở tài khoản sẽ xác minh danh tính thông qua dự án xác định danh tính khách hàng (CIP), lưu giữ hồ sơ độc lập và tiếp tục thực hiện thẩm định khách hàng. Thông tin danh tính được tổ chức đó bảo quản, do đó tổ chức trở thành trung gian đáng tin cậy. Khi người dùng mở tài khoản mới, họ phải lặp lại quy trình kiểm tra, ngay cả khi tài sản đã được chuyển giữa những cá nhân và doanh nghiệp đã hoàn thành kiểm tra danh tính.

Giao dịch trên blockchain đã tăng thêm một lớp độ phức tạp khác. Tài sản chuyển giao giữa các chuỗi, giao thức và ví, thường không có trung gian thực hiện KYC. Một địa chỉ ví có thể đến từ sàn giao dịch, giao thức DeFi hoặc ứng dụng tiêu dùng bị ràng buộc bởi Đạo luật Bảo mật Ngân hàng. Những dịch vụ này có các khung rủi ro và phân chia trách nhiệm riêng, và quy tắc của các khu vực pháp lý khác nhau cũng có sự khác biệt. Một số trung gian không có nghĩa vụ KYC, ngay cả khi KYC là yêu cầu bắt buộc, hiện không có khung quản lý thống nhất nào có thể chuyển kết quả kiểm tra của tổ chức A cho tổ chức B sử dụng. Các tổ chức buộc phải kiểm tra lại cùng một người dùng, điều này làm tăng chi phí và gây chậm trễ.

Cựu ủy viên SEC Hoa Kỳ Peirce gần đây đã phát biểu rằng, "Cách tiếp cận trong quá khứ để chống lại các hoạt động tài chính bất hợp pháp không thay đổi: cố gắng thu thập càng nhiều dữ liệu càng tốt. Cách này không hiệu quả, sự phát triển công nghệ đã vượt xa hệ thống cũ này, thời điểm cải cách đã đến."

Các tổ chức tài chính, nhà phát triển blockchain và cơ quan quản lý đang xây dựng các giải pháp mới để đáp ứng KYC và các mục tiêu chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố. Một trong những hướng đi là cho phép các tổ chức tái sử dụng các kiểm tra danh tính đã hoàn thành của các chủ thể khác. Để thực hiện cơ chế này, cần phải làm rõ các quy tắc, xác định những chủ thể nào có thể được tin cậy và ai sẽ chịu trách nhiệm tuân thủ.

Tính tái sử dụng và hệ sinh thái tin cậy

Người dùng mong muốn chỉ cần thực hiện một lần xác minh KYC và có thể sử dụng ở bất kỳ đâu, mô hình này còn được gọi là KYC tái sử dụng, KYC dựa trên niềm tin, KYC ủy thác.

Trong các tình huống ngoài chuỗi, người dùng cũng sẽ lặp lại kiểm tra. Một người mở tài khoản tại hai ngân hàng, cả hai ngân hàng đều yêu cầu hoàn thành KYC, tuy nhiên người dùng bình thường sẽ không thường xuyên mở tài khoản ngân hàng mới. Nhưng trong lĩnh vực tiền điện tử, người dùng sẽ liên tục tiếp cận các sản phẩm mới, nhưng không có trung gian đáng tin cậy nào cho phép kết quả KYC có hiệu lực trong suốt chu kỳ giao dịch.

Các tổ chức không muốn hủy bỏ KYC, mà chỉ muốn tránh việc KYC lặp lại. Mỗi khi người dùng tiếp cận một sàn giao dịch hoặc ứng dụng mới, quy trình KYC lại phải bắt đầu từ đầu. Điều này gây tốn kém cho nền tảng và cản trở trải nghiệm của người dùng; với sự phổ biến của các công cụ giả mạo sâu, độ tin cậy của các phương pháp kiểm tra truyền thống cũng đang tiếp tục giảm. Các ngân hàng và tổ chức khác bị ràng buộc bởi Đạo luật Bảo mật Ngân hàng đang bị kéo lùi bởi cơ chế kiểm tra danh tính tốn kém, xâm phạm quyền riêng tư và khó có thể ngăn chặn các hoạt động tài chính bất hợp pháp.

Việc kiểm tra lại có nghĩa là người dùng cần phải cung cấp thông tin cá nhân nhạy cảm cho nhiều tổ chức hơn. Ngay cả khi gửi tài liệu nhận dạng dưới dạng số hóa, người dùng vẫn phải đối mặt với rủi ro an toàn cá nhân, dễ bị lừa đảo, theo dõi, đánh cắp danh tính và các hình thức sử dụng thông tin bất hợp pháp khác. Chứng chỉ danh tính di động thường sẽ tiết lộ tên đầy đủ, địa chỉ, ngày sinh và ảnh của người dùng một lần.

Dữ liệu cá nhân được lưu trữ tập trung này là "bẫy mật" rất hấp dẫn đối với tội phạm tài chính. Một khi thông tin bị chặn, bảo quản không đúng cách, hoặc tổ chức lưu giữ dữ liệu quá hạn, hậu quả sẽ rất nghiêm trọng. Coin Center chỉ ra rằng, hệ thống hiện tại buộc cá nhân "phải liên tục gửi thông tin cá nhân nhạy cảm cho cơ sở dữ liệu tập trung, gánh chịu rủi ro cá nhân lớn." Để tránh những rủi ro an toàn không cần thiết này, những người bảo vệ quyền riêng tư kêu gọi các cơ quan quản lý xem xét các phương pháp xác minh danh tính số hóa khác ngoài các hồ sơ giấy tờ nhận dạng của chính phủ.

Trong thị trường tài chính truyền thống có một trường hợp tham khảo: Cơ sở đăng ký KYC của SWIFT. Các ngân hàng toàn cầu đã sử dụng mạng lưới truyền thông SWIFT để truyền tải chỉ thị thanh toán xuyên biên giới. Năm 2014, SWIFT đã ra mắt cơ sở đăng ký KYC, mở rộng cơ sở hạ tầng này sang lĩnh vực tuân thủ: các ngân hàng chỉ cần tải lên thông tin một lần và có thể chia sẻ với bất kỳ đối tác giao dịch nào có nhu cầu. Cơ sở đăng ký này hiện đã bao phủ gần 8000 tổ chức ở hơn 200 quốc gia, cơ chế này có thể hoạt động nhờ vào việc giao dịch diễn ra giữa các tổ chức với nhau, danh tính của đối tác giao dịch đã được biết đến.

Ngành công nghiệp tiền điện tử hiện chưa có cơ sở đăng ký tập trung tương ứng. Nếu Coinbase đã hoàn thành KYC cho một người dùng theo tiêu chuẩn ngân hàng, liệu các nền tảng khác có thể trực tiếp tin cậy vào kết quả kiểm tra này không? Nếu người dùng đã hoàn thành KYC của Robinhood muốn tiếp cận giao thức tín dụng trên chuỗi, liệu công việc tuân thủ mà Robinhood đã thực hiện trước đó có thể theo người dùng di chuyển không?

Đây được gọi là "tính thanh khoản trong danh sách trắng". Việc tiếp cận quỹ thanh khoản đã được kiểm tra trước, về bản chất là phân phối khả năng tuân thủ, nhưng không phải là yêu cầu pháp lý bắt buộc. Dù khách hàng giao dịch trong quỹ thanh khoản danh sách trắng hay quỹ không cần giấy phép, nghĩa vụ tuân thủ của tổ chức vẫn không thay đổi. Đối với chứng khoán token hóa, việc kiểm soát quyền truy cập vào quỹ, thiết lập tiêu chuẩn truy cập giao dịch có thể kích hoạt nghĩa vụ quản lý theo các điều khoản miễn trừ đổi mới mới nhất của SEC Hoa Kỳ. Các nhà phát hành tài sản đã chủ động kết nối với các sàn giao dịch lớn trên toàn cầu, hy vọng tận dụng khung tuân thủ của các sàn giao dịch, nhưng cấu trúc thương mại tương ứng vẫn đang được xây dựng.

Gia công và tín nhiệm tuân thủ

Các giải pháp mới được thiết kế riêng cho ngành công nghiệp tiền điện tử có thể giảm thiểu việc thu thập dữ liệu không cần thiết, cung cấp các giải pháp thay thế có thể kiểm toán và xác minh, thoát khỏi KYC "theo quy trình" trong quá khứ. Thực tế, ngày càng có nhiều trường hợp KYC dựa trên niềm tin xuất hiện trong lĩnh vực tiền điện tử.

Việc tín nhiệm KYC cũng có thể được hiểu là một "hệ sinh thái tin cậy": được xây dựng bởi các nhà cung cấp KYC lớn có quy mô (hoặc liên minh nhà cung cấp) để tạo ra mạng lưới tin cậy, tương tự như khái niệm đăng nhập một điểm. Các trường hợp nhà cung cấp bao gồm Sumsub ID, World ID, MoonPay, và Stripe cung cấp dịch vụ thông qua Privy. Việc kiểm tra ban đầu thường tính phí từ 1-2 đô la cho nền tảng khởi tạo, các nền tảng khác khi tiếp cận chỉ cần thực hiện một phần quy trình KYC (ví dụ như kiểm tra sự sống), giảm thiểu chi phí kiểm tra cho từng người dùng.

Trường hợp gần đây là Fireblocks mở giao dịch lớp (OTL), đây là một bộ giao thức mở, thống nhất danh tính, tuân thủ và tiêu chuẩn truyền thông cho các bên tham gia tài chính trên chuỗi. Đáng chú ý là, KYC được thực hiện bởi các thực thể đã được quản lý trong mạng lưới, chứ không phải bởi OTL. OTL xây dựng một giao thức chia sẻ, một khi một tổ chức trong mạng lưới hoàn thành kiểm tra người dùng, các bên tham gia khác có thể nhận diện trạng thái kiểm tra đó mà không cần kiểm tra lại.

Một giải pháp tương tự khác là Privado ID (trước đây là Polygon ID, tách ra từ Polygon Labs vào năm 2024, gần đây đã hợp nhất với Disco.xyz), nó thực hiện KYC điện tử có thể tái sử dụng. Các cơ quan chính phủ, ngân hàng, và nhà cung cấp dịch vụ KYC là các bên phát hành chứng chỉ tạo ra chứng chỉ có thể xác minh; người dùng yêu cầu, thu thập chứng chỉ và lưu trữ trong ví danh tính. Các bên xác minh có thể truy vấn chứng chỉ tương ứng từ ví của người dùng, có thể áp dụng cho cả tình huống trên chuỗi và ngoài chuỗi.

SpruceID là một giải pháp khác được xây dựng dựa trên tiêu chuẩn danh tính. Các nguồn đáng tin cậy như cơ quan quản lý giao thông, cơ quan cấp phép cấp bang phát hành chứng chỉ số có thể xác minh, người dùng lưu trữ trong điện thoại của mình. Các công cụ này đơn giản hóa việc tái sử dụng kết quả kiểm tra, nhưng các tổ chức khi tín nhiệm kết quả kiểm tra của bên thứ ba vẫn cần phải rõ ràng về trách nhiệm pháp lý của mình.

Các tổ chức có thể gia công dịch vụ KYC, nhưng tính pháp lý phụ thuộc vào nhà cung cấp và mô hình hợp tác. Theo hướng dẫn của FFIEC về Đạo luật Bảo mật Ngân hàng / Chống rửa tiền, tín nhiệm là một điều khoản pháp lý cụ thể, chỉ áp dụng cho việc tín nhiệm kết quả kiểm tra của một tổ chức tài chính đã được quản lý khác. Nếu đối tác là nhà cung cấp kiểm tra danh tính, tổ chức tín dụng không đủ tiêu chuẩn, chỉ có thể coi là gia công. Trong trường hợp này, tổ chức vẫn cần phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về dự án xác định danh tính khách hàng.

Tương tự, Nhóm công tác đặc biệt về hành động tài chính (FATF) quy định rằng: các quốc gia có thể cho phép các tổ chức tài chính ủy quyền cho bên thứ ba thực hiện một phần công việc thẩm định khách hàng, nhưng phải đồng thời đáp ứng ba điều kiện:

1. Bên thứ ba phải chịu sự quản lý và giám sát liên quan đến chống rửa tiền, KYC, và có các biện pháp tuân thủ tương ứng;
2. Tổ chức tín nhiệm có thể yêu cầu, ngay lập tức truy xuất dữ liệu KYC gốc;
3. Tổ chức tín nhiệm chịu trách nhiệm pháp lý hoàn toàn về kết quả tuân thủ cuối cùng.

Bộ quy tắc này không thể hoàn toàn áp dụng trực tiếp cho ngành công nghiệp tiền điện tử. Thứ nhất, yêu cầu "truy xuất dữ liệu gốc ngay lập tức" có nghĩa là các cơ quan quản lý hoặc thực thi pháp luật cần có khả năng truy xuất thông tin cá nhân của người dùng bất cứ lúc nào. Điều này mâu thuẫn trực tiếp với thiết kế bảo vệ quyền riêng tư của hầu hết các giải pháp KYC trên chuỗi.

Ngoài ra, nhiều nền tảng tiền điện tử không đáp ứng định nghĩa "các tổ chức đã được quản lý" theo quy tắc tín nhiệm chống rửa tiền, xác định danh tính khách hàng của liên bang Hoa Kỳ, ngay cả khi chúng là các doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ đã đăng ký, công ty tín thác được cấp phép của bang và chịu trách nhiệm chống rửa tiền của chính mình. Do đó, chúng không thể trở thành đối tác giao dịch trong mối quan hệ tín nhiệm chính thức.

Đây là rào cản mà Bộ Tài chính Hoa Kỳ phải giải quyết khi thúc đẩy các giải pháp nhận diện khách hàng linh hoạt và gốc rễ trong lĩnh vực tiền điện tử. Các giải pháp phi tập trung có chi phí thấp hơn, hiệu quả hơn và còn bảo vệ tốt hơn quyền riêng tư của người dùng, giảm thiểu rủi ro rò rỉ thông tin; nhưng các cơ quan thực thi pháp luật vẫn cần một nguồn đáng tin cậy để xác nhận danh tính thực sự của người dùng và cung cấp bằng chứng bằng văn bản cho các cuộc điều tra hoặc chứng minh tại tòa án.

Ngoài các yêu cầu của chương trình chống rửa tiền, các tổ chức tài chính cũng cần tuân thủ các quy tắc chuyển tiền, hay còn gọi là "quy tắc du lịch". Bất kỳ tổ chức tài chính nào hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo (VASP, bao gồm các tổ chức bị ràng buộc bởi Đạo luật Bảo mật Ngân hàng ở Hoa Kỳ và có số tiền chuyển khoản vượt quá ngưỡng, thường là 3000 đô la; ngưỡng ở các khu vực pháp lý khác thường thấp hơn), phải thu thập và chuyển thông tin danh tính của bên thanh toán và bên nhận cho tổ chức tiếp theo trong chuỗi. Trong bối cảnh tài chính truyền thống, quy trình này diễn ra rất suôn sẻ vì các ngân hàng đã nắm giữ dữ liệu KYC và có các kênh thông điệp trưởng thành như SWIFT để truyền tải thông tin. Nhưng trong lĩnh vực tiền điện tử, giao dịch trên chuỗi và thông tin KYC lại tách biệt nhau.

Nhiều nhà cung cấp dịch vụ trưởng thành đã cung cấp các giải pháp tuân thủ quy tắc du lịch đặc thù cho ngành công nghiệp tiền điện tử. Bao gồm giải pháp TRUST (Giải pháp Công nghệ Quy tắc Du lịch Chung) do liên minh ngành công nghiệp Coinbase dẫn đầu, cũng như các sản phẩm tương tự của Notabene và Sumsub.

Tại Hoa Kỳ, việc truyền tải thông điệp quy tắc du lịch chỉ yêu cầu thực hiện giữa các tổ chức tài chính. Các tổ chức tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo không cần gửi loại dữ liệu này cho các tổ chức không phải tài chính hoặc các chủ thể không phải VASP (ví dụ như ví tự quản).

Các tổ chức tài chính khi tương tác với DeFi, ví tự quản và các công nghệ blockchain không trung gian khác không cần quá lo lắng về vấn đề tuân thủ quy tắc du lịch. Ngân hàng hoặc sàn giao dịch vẫn có thể yêu cầu người dùng cung cấp thông tin cho các giao dịch nạp và rút tiền từ ví tự quản, điều này thuộc về yêu cầu chống rửa tiền / chống tài trợ khủng bố dựa trên rủi ro của tổ chức, nhưng quy tắc du lịch bản thân không có yêu cầu bắt buộc này.

Tuy nhiên, quan điểm của các khu vực pháp lý không phải Hoa Kỳ có sự khác biệt về ngưỡng số tiền kích hoạt quy tắc, cũng như việc VASP có phải thu thập dữ liệu từ cá nhân / chủ thể không phải VASP hay không, các chính sách của các quốc gia vẫn đang được xây dựng. Các cơ quan quản lý trên toàn cầu vẫn đang khám phá cách áp dụng KYC, chống rửa tiền và quy tắc du lịch vào các tình huống trên chuỗi.

Tin tốt là Hoa Kỳ không cần phải ban hành luật chuyên biệt mới. Các luật và khung pháp lý hiện có có thể được điều chỉnh thông qua hướng dẫn quản lý, sửa đổi quy tắc hoặc miễn trừ đổi mới. Quốc hội đã công nhận logic phân chia trách nhiệm như đã đề cập ở trên. Dự luật GENIUS sẽ giao trách nhiệm chống rửa tiền và nghĩa vụ trừng phạt cho các nhà phát hành stablecoin có giấy phép, tức là các chủ thể có thể nhận diện ở tầng ứng dụng, chứ không phải mạng lưới cơ sở không có giấy phép của stablecoin. Các cơ quan quản lý cũng công nhận giá trị của công nghệ mới trong lĩnh vực tuân thủ. FinCEN trong đề xuất tháng 4 năm 2026 đã liệt kê học máy, AI sinh tạo, danh tính số, phân tích giám sát blockchain, API và các giải pháp đổi mới khác để đáp ứng nghĩa vụ quản lý.

FinCEN trong đề xuất hỗ trợ các tổ chức tài chính áp dụng công nghệ mới nổi, cho thấy các tổ chức "có trách nhiệm thử nghiệm công nghệ đổi mới trong các chương trình chống rửa tiền / chống tài trợ khủng bố sẽ không phải đối mặt với kiểm tra quản lý hoặc hành động thực thi nghiêm trọng chỉ vì sử dụng công nghệ đổi mới." Để thuận tiện cho các tổ chức thực hiện, ngành công nghiệp tiền điện tử kêu gọi FinCEN và các cơ quan quản lý ngân hàng thông qua quy tắc chính thức hoặc hướng dẫn bằng văn bản, làm rõ khi nào danh tính số có thể được sử dụng để đáp ứng yêu cầu của chương trình chống rửa tiền, bao gồm nhận diện khách hàng CIP/KYC.

Ngay cả khi hướng dẫn quản lý rõ ràng hơn, không phải tất cả các phán đoán KYC đều có thể được đơn giản hóa thành chứng minh mật mã nhị phân. Chứng minh không biết có thể chứng minh ngày sinh, quốc tịch, kết quả kiểm tra trừng phạt, tình trạng sở hữu chứng từ; nhưng các cuộc điều tra chống rửa tiền phức tạp hơn, cần có sự phán đoán của con người vẫn không thể thiếu sự thẩm định truyền thống.

Chứng từ có thể xác minh có thể hỗ trợ hoặc thậm chí thay thế một số khâu trong nhận diện khách hàng CIP/KYC, nhưng sẽ không hoàn toàn thay thế thẩm định khách hàng dựa trên rủi ro. Các quy tắc hiện hành của Bộ Tài chính đã cho phép các phương pháp xác minh không tài liệu, các tổ chức có thể dựa trên phán đoán rủi ro của chính mình để kết hợp sử dụng nhiều phương pháp xác minh khác nhau. FinCEN trong câu hỏi thường gặp (FAQ) tháng 9 năm 2026 đã rõ ràng công nhận: các chứng từ số có thể xác minh đủ tiêu chuẩn có thể được sử dụng cho các chương trình nhận diện khách hàng của ngân hàng, nhưng không hoàn toàn công nhận tất cả các thiết kế danh tính hoặc chứng từ phi tập trung.

FinCEN và các cơ quan quản lý ngân hàng liên quan có thể hoàn thiện hướng dẫn trên cơ sở quyền hạn hiện có. Các phương án có thể bao gồm: phát hành hướng dẫn giải thích, thêm FAQ, miễn trừ có định hướng, dự án thí điểm (phê duyệt sau khi hoàn thành thí điểm), tiêu chuẩn phát hành chứng từ, hoặc sửa đổi quy định. Giải pháp này cho phép các tổ chức tài chính truyền thống, các chủ thể công cộng hoặc tư nhân đủ điều kiện phát hành chứng từ xác minh theo tiêu chuẩn thống nhất, giảm thiểu việc mỗi ngân hàng phải xây dựng lại cùng một bộ hồ sơ danh tính.

Trước đó, các tổ chức tài chính đã có thể sử dụng các công cụ phù hợp với quy tắc hiện hành. Dưới đây là những ý tưởng khả thi.

Giải pháp khả thi

Các tổ chức có thể dựa vào một hệ thống backend đáng tin cậy và tuân thủ, cho phép chứng từ danh tính được tái sử dụng giữa các ứng dụng trên chuỗi khác nhau. Các nhà cung cấp dịch vụ đáng tin cậy xác minh danh tính người dùng, tạo ra các chứng từ ký số ghi lại kết quả xác minh. Người dùng trình bày chứng từ này cho các ứng dụng khác, ứng dụng chỉ cần xác minh tư cách của bên phát hành chứng từ, xác nhận xem có đáp ứng tiêu chuẩn xác minh của mình hay không.

Ý tưởng này không mới, ít nhất có thể truy ngược lại đến ý tưởng token gắn liền với linh hồn mà Vitalik Buterin đã đề xuất vào năm 2022. Các giải pháp đi kèm còn bao gồm danh tính phi tập trung (DID) và chứng từ có thể xác minh theo tiêu chuẩn W3C, bộ tiêu chuẩn này không chỉ dành riêng cho ngành công nghiệp tiền điện tử.

Trong thực tế, các nhà cung cấp dịch vụ KYC tuân thủ đã "được chứng nhận", ngân hàng, thậm chí chính phủ sẽ là bên phát hành đáng tin cậy, xác minh danh tính người dùng và phát hành chứng từ. Chứng từ được lưu trữ trong ví của người dùng, người dùng có thể chọn tiết lộ thông tin cho các ứng dụng cần thiết.

Tương tự, hệ thống chứng minh không biết cho phép người dùng chứng minh rằng họ đã hoàn thành KYC mà không cần tiết lộ thông tin danh tính cá nhân, bảo vệ quyền riêng tư. Người dùng có thể tái sử dụng chứng từ này, với điều kiện chứng từ đáp ứng yêu cầu nhận diện khách hàng CIP của tổ chức nhận, giảm thiểu việc xác minh lặp lại.

Cơ chế xác minh cũng cần có khả năng kết hợp, ứng dụng có thể nhúng logic xác minh vào quy trình tuân thủ của chính mình. Cụ thể hơn, để phát huy hiệu quả tối đa, bên phát hành và nền tảng có thể nhúng logic này vào hợp đồng token, hợp đồng thông minh ở tầng ứng dụng. Các tổ chức có thể thực hiện yêu cầu tuân thủ của chính mình mà không cần các thành phần bên ngoài, cũng không cần hạ thấp logic tuân thủ xuống mạng lưới blockchain cơ sở.

Phương pháp thực hiện

Còn nhiều công cụ khả thi khác giúp các tổ chức tài chính đáp ứng yêu cầu của chương trình chống rửa tiền dựa trên rủi ro: hiểu ví của bạn (KYW), hiểu tài sản của bạn (KYA), hiểu giao dịch của bạn (KYT). Các sàn giao dịch, nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền đã đưa những phương pháp này vào kế hoạch chống rửa tiền tổng thể.

Hiểu ví của bạn (KYW)

KYW liên kết xác minh danh tính với địa chỉ blockchain mà khách hàng sử dụng, giúp các tổ chức xác nhận người kiểm soát thực sự của ví, cũng như khách hàng có quyền truy cập vào những tài sản và dịch vụ nào. KYW bao gồm:

• Liên kết danh tính: thường trong giai đoạn KYC khi mở tài khoản, liên kết danh tính thực tế và địa chỉ ví;
• Xác minh sự sống và tính duy nhất: xác nhận danh tính là con người thực, không có danh tính trùng lặp giữa các ví; và định kỳ làm mới mối quan hệ liên kết, đảm bảo cùng một danh tính thực tế tiếp tục kiểm soát ví đó;
• Kiểm soát quyền truy cập / quyền hạn: sau khi xác minh ví hoàn tất, nhận được quyền truy cập cụ thể (có phải nhà đầu tư đủ điều kiện hay không, khu vực có tuân thủ hay không, có thể nắm giữ loại tài sản cụ thể hay không), tức là tầng truy cập tuân thủ.

KYC trong lĩnh vực tiền điện tử chủ yếu vẫn theo mô hình truyền thống. Các nhà cung cấp như Onfido, Veriff, Trulioo, Socure, Incode, ID.me, Persona, Sumsub, Sardine cung cấp liên kết danh tính, xác minh giấy tờ, kiểm tra sự sống và sàng lọc chống rửa tiền. Việc xác minh danh tính này chủ yếu diễn ra ngoài chuỗi, chỉ dựa vào xác minh bản thân không thể xác nhận người dùng kiểm soát địa chỉ ví nào, việc liên kết danh tính và địa chỉ ví là bước bổ sung.

Các ứng dụng trên chuỗi có thể sử dụng token không thể chuyển nhượng để ghi lại kết quả xác minh, sử dụng chứng minh không biết để hạn chế việc tiết lộ thông tin cá nhân, sử dụng giải pháp chứng minh danh tính để xác minh người dùng là người thật độc lập. Nhiều giải pháp có thể được kết hợp sử dụng.

Ý tưởng này sử dụng token không thể chuyển nhượng, không thể bán, thường được gọi là token gắn liền với linh hồn, liên kết vĩnh viễn với địa chỉ ví cụ thể. Trong hệ thống KYW, các nhà cung cấp dịch vụ tuân thủ hoàn thành xác minh danh tính người dùng ngoài chuỗi, đúc một token vào ví của người dùng như một ghi chép xác minh. Quadrata là một trong những giải pháp như vậy, tạo ra token gắn liền với linh hồn để xác minh quốc tịch, tuổi tác và các thuộc tính khác của người dùng.

Các token này thuận tiện cho việc kiểm toán ghi chép xác minh, nhưng việc không thể chuyển nhượng không thể ngăn chặn người khác tiếp quản ví. Ví dụ: nếu khóa riêng của ví bị đánh cắp, quyền kiểm soát bị chuyển giao, danh tính tương ứng với token không còn phù hợp với người kiểm soát ví hiện tại. Hệ thống cũng cần có cơ chế hết hạn và thu hồi chứng từ, tùy thuộc vào cách thực hiện sản phẩm; Quadrata hỗ trợ bên phát hành thu hồi chứng từ.

Giải pháp liên quan là nhúng logic tuân thủ vào token tài sản. ComposerX của DTCC, nền tảng token hóa dành cho các tổ chức, sử dụng khung token nhận thức tuân thủ (CATF), buộc thực hiện quy định và quy tắc giao dịch trong quá trình thực hiện giao dịch. Việc chuyển nhượng tài sản có thành công hay không phụ thuộc vào việc các điều kiện tuân thủ có được đáp ứng hay không.

Cũng có các dự án khởi nghiệp dự định phát hành token danh tính, chẳng hạn như Burrata, giải pháp công nghệ khả thi nhưng độ phù hợp của sản phẩm với thị trường không đủ, đã ngừng hoạt động.

Chứng minh không biết giải quyết một khía cạnh khác của vấn đề: người dùng có thể chứng minh các tuyên bố liên quan đến danh tính mà không tiết lộ dữ liệu gốc bên dưới. Đã có nhiều giải pháp, có thể tạo ra chứng minh không biết thông qua việc quét giấy tờ.

• Self.xyz cung cấp giải pháp "pre-KYC" bảo vệ quyền riêng tư: người dùng quét hộ chiếu vật lý, tạo ra chứng minh không biết về thông tin hộ chiếu, chứng minh đã đủ 18 tuổi, không nằm trong danh sách bị trừng phạt. Có thể được sử dụng như một lớp sàng lọc trước KYC chính thức, lọc ra robot và ví bị trừng phạt, tiết kiệm thời gian.
• Aztec, L2 bảo mật Ethereum đã mua lại zkPassport, áp dụng ý tưởng tương tự, quét hộ chiếu để tạo ra chứng minh không biết.
• Opacity Labs sử dụng giao thức bảo mật lớp truyền không biết (zkTLS); mạng dữ liệu đáng tin cậy VDN của họ có thể tạo ra chứng minh có thể xác minh cho bất kỳ sự thật Web2 nào (ví dụ như quyền sở hữu tài khoản, lịch sử giao dịch) mà không tiết lộ dữ liệu gốc bên dưới.

Cuối cùng là giải pháp chứng minh danh tính. Những giải pháp này không xác minh người dùng là ai, chỉ xác minh rằng ví được kiểm soát bởi một con người duy nhất và thực sự.

Worldcoin's World ID thu thập thông tin sinh trắc học mống mắt thông qua phần cứng chuyên dụng Orb, chứng minh tính duy nhất của con người. Orb thu thập hình ảnh mống mắt sau đó mã hóa và truyền đến điện thoại của người dùng, và xóa hình ảnh gốc trong thiết bị; tạo ra giá trị băm và so sánh với các giá trị băm khác để hoàn thành xác minh tính duy nhất. Người dùng trong World App tạo cặp khóa, khi cần chứng minh danh tính con người duy nhất, tạo ra chứng minh không biết.

Giải pháp chứng minh danh tính kết hợp với liên kết danh tính (chứng minh người này là ai), có thể chống lại sự giả mạo sâu sắc, giảm thiểu việc mạo danh danh tính trong một số tình huống, chẳng hạn như mở tài khoản ngân hàng. World và Zoom đã hợp tác, so sánh hình ảnh video của người dùng với World ID, gán nhãn "đã xác minh là người thật" cho tài khoản Zoom. Một giải pháp khác là Human Passport, ban đầu được sử dụng để bảo vệ các dự án tài trợ Gitcoin, cung cấp công cụ xác minh danh tính mô-đun và phòng chống tấn công ma thuật.

Xin lưu ý: chứng minh danh tính chỉ có thể giải quyết vấn đề tấn công ma thuật và giả mạo sâu sắc, không thể đáp ứng yêu cầu nhận diện danh tính ở cấp độ quản lý; để hình thành một giải pháp hoàn chỉnh, vẫn cần kết hợp với các phương pháp KYC khác.

Các giải pháp trên tập trung vào con người đứng sau ví. Tài sản bản thân cũng mang lại một bộ vấn đề tuân thủ khác, bao gồm nguồn gốc tài sản, quyền sở hữu và hạn chế quyền chuyển nhượng.

Hiểu tài sản của bạn (KYA)

KYW tập trung vào ai sở hữu tài sản, KYA tập trung vào tài sản này có thể làm gì, có thể giao dịch với ai.

Tổng thể mà nói, các điều khoản luật chống rửa tiền rất rộng. Luật Bảo mật Ngân hàng không quan tâm đến loại tài sản, loại tài sản thường được các cơ quan quản lý thị trường đánh giá định tính: thuộc chứng khoán hay hàng hóa lớn, v.v. Nhưng KYA là công cụ quan trọng để các tổ chức tài chính đánh giá nhiều loại rủi ro tuân thủ. KYA chú trọng đến nguồn gốc tài sản: tài sản được phát hành như thế nào, bởi ai phát hành, bao gồm xác minh thuộc tính tuân thủ trong giai đoạn phát hành và toàn bộ vòng đời.

Cách thực hiện trực tiếp nhất là khi phát hành token, ghi rõ hạn chế chuyển nhượng vào hợp đồng token. Nền tảng token hóa RWA Securitize đã nhúng logic tuân thủ vào cấp độ token. Khi phát hành BUIDL của BlackRock và ACRED của Apollo, hợp đồng token yêu cầu chuyển nhượng chỉ có thể diễn ra giữa các ví trong danh sách trắng. Tài sản không phụ thuộc vào lớp truy cập bên ngoài, hợp đồng token thực thi trực tiếp hạn chế chuyển nhượng. OUSG của Ondo và USTB của Superstate áp dụng mô hình tương tự: mỗi giao dịch, móc chuyển nhượng sẽ kiểm tra danh sách trắng trên chuỗi, bên chuyển và bên nhận đều hoàn thành xác minh, thanh toán mới có thể thực hiện.

Vấn đề chưa được giải quyết trong lĩnh vực KYA là truy xuất nguồn gốc tài sản: không chỉ cần xác nhận thuộc tính token, mà còn phải truy ngược nguồn gốc tài sản. Token được phát hành bởi nền tảng được quản lý, KYA ghi lại token sạch, có hồ sơ nguồn gốc rõ ràng. Nhưng khi token được chuyển qua cầu, đóng gói hoặc được sử dụng làm tài sản thế chấp trong các giao thức DeFi, chuỗi truy xuất sẽ bị tổn hại. Giai đoạn phát hành có thể tạo ra hồ sơ ban đầu rõ ràng; nhưng trong quá trình lưu thông tài sản sau đó, việc duy trì và giải thích hồ sơ này vẫn là vấn đề cần giải quyết, vấn đề này cũng liên quan đến việc thẩm định giao dịch KYT dưới đây.

Tuy nhiên, điều này chủ yếu thuộc về vấn đề vận hành, chứ không phải bẫy trách nhiệm. Văn phòng Kiểm soát Tài sản Nước ngoài của Mỹ (OFAC) sẽ không xác định rằng các tổ chức cần phải chịu trách nhiệm về rủi ro trừng phạt của từng địa chỉ mà tài sản đã đi qua. Các công cụ phân tích blockchain có thể phân biệt giữa rủi ro tiếp xúc trực tiếp (tài sản trực tiếp từ địa chỉ bị trừng phạt chuyển vào) và tiếp xúc gián tiếp qua nhiều bước. Các tổ chức quản lý rủi ro sau đó thông qua ngưỡng rủi ro, phân tách tài sản, báo cáo giao dịch đáng ngờ, thay vì từ chối tất cả tài sản lưu thông qua cơ sở hạ tầng không có giấy phép.

Hiểu biết về giao dịch của bạn (KYT)

KYT giúp các tổ chức đánh giá các rủi ro trên, theo dõi mối liên hệ giữa các ví khác nhau, vẽ ra lộ trình lưu thông tài sản giữa các ví.

Giám sát giao dịch là công cụ cơ bản của các tổ chức tài chính, dùng để quan sát hành vi của khách hàng, nhận diện các hoạt động đáng ngờ cần báo cáo. Đối với một tài sản cụ thể, KYT có thể vẽ ra lịch sử giao dịch toàn bộ vòng đời của tài sản, cho thấy tài sản đã tiếp xúc với những ví và giao thức nào. Nói một cách đơn giản, KYT tập trung vào việc kiểm tra giao dịch bản thân, có thể độc lập hoặc kết hợp với việc kiểm tra danh tính của chủ thể giao dịch. Bộ công cụ này đáp ứng yêu cầu thẩm định khách hàng liên tục (CDD) và thẩm định tăng cường (EDD).

Các nhà cung cấp dịch vụ phân tích trên chuỗi như Chainalysis, Elliptic, TRM có thể theo dõi mối quan hệ giữa các ví, truy xuất dòng tiền qua chuỗi và giao thức. Kết hợp dữ liệu trên chuỗi và ngoài chuỗi cùng với các công cụ AI mới nổi, các sản phẩm này giúp các tổ chức tài chính đáp ứng nghĩa vụ tuân thủ liên quan đến Luật Bảo mật Ngân hàng và các quy định trừng phạt.

Các công cụ AI liên quan bao gồm Eunice.ai, dựa trên khung phân loại tài sản để xử lý giám sát rủi ro và công bố thông tin; Didit cung cấp sàng lọc và giám sát giao dịch, thực hiện phân tích rủi ro theo thời gian thực theo ví; Sardine.ai, hoàn thành sàng lọc ban đầu, đồng thời cung cấp giám sát giao dịch liên tục hàng ngày.

Ngoài KYW, KYA, KYT, một số blockchain và giao thức có chức năng kiểm soát tuân thủ tích hợp.

Giải pháp ở cấp độ blockchain

Chuỗi có giấy phép và chuỗi công khai không có giấy phép đang cung cấp ngày càng nhiều công cụ để thực hiện kiểm soát truy cập và bảo vệ quyền riêng tư. Các công cụ này có thể chặn giao dịch trước khi đáp ứng các điều kiện, đồng thời bảo vệ thông tin nhạy cảm không bị rò rỉ, giữ lại kênh kiểm tra quy định.

Luật Bảo mật Ngân hàng và các quy định trừng phạt không yêu cầu xác minh rằng các nút phải có giấy phép, xác định tất cả các bên tham gia trong mạng lưới, hoặc áp dụng kiểm soát truy cập trên toàn mạng. Dù sử dụng mạng nào, các tổ chức chỉ cần chịu trách nhiệm về khách hàng và giao dịch của chính mình. Các tổ chức có thể chọn giải pháp trong các phương án dưới đây, miễn là đáp ứng nghĩa vụ tuân thủ.

Ví dụ, Canton là một mạng công cộng có giấy phép, trong mô hình bảo mật giao dịch, chi tiết giao dịch chỉ mở cho các bên liên quan cần biết, logic tuân thủ được tích hợp sâu vào hợp đồng thông minh. Một ví dụ khác là Arc của Circle, các nút xác minh sử dụng mô hình có giấy phép, nhưng chuỗi bản thân là chuỗi công khai; các nút xác minh đều là những người tham gia đã hoàn thành xác minh KYC/KYB. So với điều này, các giao thức không có giấy phép để giao thức tự chọn nút xác minh cho mỗi giao dịch. Việc xử lý giao dịch này sẽ không khiến nút xác minh trở thành đối tác giao dịch của tổ chức hoặc khách hàng.

Một số giao thức không có giấy phép cũng hỗ trợ quỹ truy cập, cổng hoặc quy tắc, thuận tiện cho người dùng tổ chức quản lý quyền truy cập. Solana tận dụng chức năng mở rộng token để thực hiện tuân thủ, thông qua móc chuyển nhượng, mỗi giao dịch sẽ kiểm tra danh sách trắng trên chuỗi, bên chuyển và bên nhận đều nằm trong danh sách trắng, giao dịch mới có thể thực hiện. Mức độ tài sản kiểm tra bắt buộc, trong khi mạng lưới cơ sở vẫn giữ không có giấy phép, danh sách trắng thường được tạo ra ngoài chuỗi.

Uniswap v4 như một giao thức không có giấy phép, tự động có chức năng móc, có thể gắn logic tùy chỉnh tại các điểm quan trọng trong vòng đời trao đổi, có thể xây dựng quỹ có giấy phép. Token bản thân vẫn giữ không có giấy phép, chỉ có quỹ thiết lập ngưỡng truy cập. Bên thứ ba triển khai quỹ có hạn chế truy cập sẽ không khiến giao thức bản thân trở thành chuỗi có giấy phép; chủ thể triển khai quỹ và thiết lập quy tắc truy cập sẽ chịu trách nhiệm liên quan. Hyperliquid cũng hỗ trợ đề xuất HIP-3, cho phép người triển khai giới hạn giao dịch tại các địa chỉ đã được phê duyệt.

Giao thức cho vay phi tập trung Morpho cho phép người dùng tự xây dựng kiểm soát tuân thủ với các bên tham gia thị trường. Giao thức bản thân không thực hiện KYC hoặc xác minh danh tính. Trong giao thức cho vay lãi suất biến đổi Morpho Blue, nếu thị trường sử dụng token USDC phiên bản KYC như tài sản thế chấp, thì trên phương diện tài sản có thể thực hiện kiểm soát tuân thủ, chỉ những người dùng đã được xác minh mới có thể tương tác với thị trường cụ thể đó.

Morpho Midnight dựa trên giao thức cho vay lãi suất cố định dựa trên ý định, và Morpho Vaults V2 cho phép thiết lập quyền truy cập linh hoạt hơn. Morpho Vaults V2 cho phép người quản lý độc lập thiết lập ngưỡng truy cập tùy chỉnh, hạn chế tiêu chuẩn của người cho vay, cho phép vốn có thể phân phối qua mạng cho những người vay có tiêu chuẩn tuân thủ cụ thể. Thiết kế mô-đun này, hy vọng chỉ giao dịch với các đối tác đã được xác minh, có thể sử dụng thị trường và kho bạc có giấy phép mà không làm tổn hại đến hiệu quả thanh khoản của toàn bộ hệ sinh thái giao thức. Đây là lựa chọn sản phẩm và sở thích rủi ro, nghĩa vụ tuân thủ của tổ chức không phụ thuộc vào việc các bên tham gia khác trong thị trường chia sẻ có hoàn thành xác minh hay không.

Truyền tải thông tin tuân thủ xuyên chuỗi

Kiểm soát truy cập quyết định ai có thể tham gia vào thị trường hoặc kho bạc cụ thể. Khi tài sản được chuyển qua chuỗi, bên phát hành và ứng dụng phải đối mặt với một thách thức khác: truyền tải thông tin tuân thủ liên quan, thực hiện quy tắc thống nhất trên nhiều mạng.

LayerZero hỗ trợ truyền tải "trạng thái tuân thủ" xuyên chuỗi, không cần phải tái xây dựng và duy trì logic tuân thủ trên mỗi chuỗi. Tiêu chuẩn token đồng nhất toàn chuỗi (OFT) của nó hỗ trợ móc logic tùy chỉnh, trước khi thanh toán chuyển nhượng tài sản, cả chuỗi nguồn và chuỗi đích đều phải hoàn thành kiểm tra tuân thủ.

LayerZero V2 giới thiệu mạng xác minh phi tập trung có thể cấu hình (DVN) để kiểm tra thông điệp xuyên chuỗi. DVN có thể được cấu hình để thực thi kiểm tra tuân thủ: kiểm tra người dùng / ví có hoàn thành KYC hay không, sàng lọc địa chỉ có nằm trong danh sách trừng phạt hay không, xác nhận thông điệp kèm theo dữ liệu quy tắc du lịch, thông điệp mới được xác định là hợp lệ.

Chainlink cũng kết nối xác minh ngoài chuỗi với yêu cầu tuân thủ trên chuỗi, thông qua động cơ tuân thủ tự động Chainlink (ACE), đưa dữ liệu của nhà cung cấp KYC lên chuỗi. ACE thực hiện KYC có thể tái sử dụng, hỗ trợ liên kết ví người dùng xuyên chuỗi: xác minh chứng nhận, đăng ký một lần, có thể gọi nhiều lần.

Góc nhìn vĩ mô

Các công cụ này giải quyết các khía cạnh khác nhau của tuân thủ trên chuỗi. Khi thực hiện thực tế, cần kết nối với hệ thống tuân thủ hiện có, để sản phẩm token hóa tiếp cận khách hàng.

Cách đơn giản nhất trong ngắn hạn là hợp tác với các sàn giao dịch có hệ thống tuân thủ trưởng thành, để tiếp cận nhiều khách hàng hơn, nhưng đây không phải là yêu cầu bắt buộc về tuân thủ. Bên phát hành cũng có thể trực tiếp viết logic kiểm soát vào bản thân token, BUIDL, OUSG, USDC đều là những ví dụ như vậy, tài sản có thể lưu thông trên chuỗi công khai, đồng thời bị ràng buộc bởi các quy tắc trong hợp đồng.

Cơ hội tiếp theo là cho phép kết quả xác minh tuân thủ có thể tái sử dụng trong hệ sinh thái DeFi. Nói cách khác, ứng dụng và tổ chức có thể tin tưởng thông tin xác minh do các nhà cung cấp khác cung cấp, đối chiếu với tiêu chuẩn của chính mình để đánh giá. Hệ thống này khi triển khai, có khả năng cao sẽ phụ thuộc vào tiêu chuẩn giao thức thống nhất, các nhà cung cấp dịch vụ phần mềm tập trung vào tuân thủ, và các nền tảng truyền thống có người dùng KYC hiện có để phân phối.

Hướng đi tương lai: Hiểu biết về đại diện của bạn (Know Your Agent)

Chứng nhận có thể tái sử dụng có thể xác nhận danh tính khách hàng con người. Nhưng khi đại diện AI thực hiện giao dịch trên chuỗi, quản lý kho bạc, khởi xướng thanh toán thay cho người dùng, các tổ chức vẫn cần xác nhận: ai đã ủy quyền cho đại diện này, và đại diện có những quyền hạn nào. Hiểu biết về đại diện của bạn (Know Your Agent) mở rộng cuộc thảo luận này đến phần mềm thực hiện các thao tác thay mặt khách hàng, xác định ranh giới quyền hạn của nó.

Giống như con người khi xin vay cần có điểm tín dụng, giao dịch của đại diện AI cũng cần có chứng nhận chữ ký mật mã. Đây là khung Know Your Agent mới nổi: phiên bản KYC của đại diện AI. Nếu không có khung Know Your Agent hoàn chỉnh, một khi xuất hiện vấn đề trách nhiệm, sẽ có tình huống ngượng ngùng khi không ai chịu trách nhiệm, và mọi người đều có thể bị quy trách nhiệm.

Khung Know Your Agent cần chứng nhận mới, chứng minh đại diện được ai ủy quyền, đại diện cho ai, hoạt động trong những ràng buộc nào. Mỗi đại diện đều phải có thể nhận diện, có thể đăng ký (ràng buộc với cá nhân hoặc tổ chức), có hồ sơ tín nhiệm, kiểm tra ràng buộc quyền hạn trước khi tương tác. Một số giải pháp hoạt động trên chuỗi, một số ngoài chuỗi, nhưng ngày càng nhiều giải pháp chia sẻ cùng một tập hợp các nguyên lý mật mã cơ bản, bao gồm chữ ký RFC 9421, chứng nhận có thể xác minh W3C.

Giải pháp trên chuỗi

Tiêu chuẩn ERC-8004 sẽ được triển khai trên mạng chính Ethereum vào tháng 1 năm 2026, là tiêu chuẩn quan trọng đầu tiên cho danh tính đại diện AI trên chuỗi, số lượng đăng ký trong tuần đầu tiên vượt quá 30.000. Nó cung cấp hệ thống trên chuỗi, đăng ký đại diện AI, theo dõi tín nhiệm, ghi lại kết quả xác minh độc lập. Mỗi đại diện được đúc một token ERC-721, chỉ đến tài liệu đăng ký đại diện. Hồ sơ trên chuỗi không thể bị thay đổi, có tính trung lập đáng tin cậy, và có thể kết hợp, giảm sự phụ thuộc vào một nền tảng duy nhất.

Self.xyz đã phát hành Self Agent ID dựa trên tiêu chuẩn này, thuộc hệ thống đăng ký danh tính trên chuỗi, liên kết danh tính đại diện AI với chứng minh danh tính con người của Self. Mỗi đại diện có một NFT không thể chuyển nhượng được chứng nhận bởi hộ chiếu, ứng dụng có thể tái sử dụng chứng nhận này, xác minh rằng đại diện đứng sau là con người thực.

Ưu điểm của giải pháp Know Your Agent trên chuỗi: không thể thay đổi, trung lập đáng tin cậy, có thể kết hợp.

Giải pháp ngoài chuỗi

Nhiều giải pháp sử dụng chứng nhận ngoài chuỗi và tin nhắn chữ ký để nhận diện đại diện, xác định quyền hạn, ngay cả khi hành vi thanh toán xảy ra trên chuỗi.

• Google Thỏa thuận thanh toán đại lý AP2, sử dụng tin nhắn ký tên để ghi lại chỉ thị của người dùng, bao gồm giới hạn chi tiêu và điều kiện mua sắm, lưu giữ chứng cứ có thể xác minh được ủy quyền của đại lý.
• Catena Labs Bộ công cụ thương mại đại lý, đề xuất giải pháp ACK v2, sử dụng giấy ủy quyền có chữ ký, ghi rõ ai ủy quyền cho đại lý, phạm vi ủy quyền. Mỗi yêu cầu đi kèm với giấy ủy quyền và chữ ký tin nhắn HTTP (RFC 9421).
• Skyfire KYAPay cho phép đại lý tự chứng minh danh tính, thể hiện đại diện cho chủ thể; sử dụng chứng chỉ số ký tên có tên là JSON Web Token (JWT). Skyfire hợp tác với Yibo Rui Agent Trust framework, liên kết đại lý và người tiêu dùng, thiết bị đã được xác minh.
• Circle Ví dụ ví điện tử tập trung vào quản lý ủy thác và quyền kiểm soát. Phân mảnh khóa ký không thể nhìn thấy đối với đại lý, người dùng giữ quyền quản lý tài sản. Đại lý chỉ có thể giao dịch tự chủ trong giới hạn chi tiêu và hạn chế bên nhận tiền mà người dùng đã thiết lập.
• Anchorage Dịch vụ ngân hàng đại lý, liên kết chứng từ với người dùng hoặc tổ chức, cấp quyền cho đại lý chi tiêu từ ngân sách đã chỉ định. Giao dịch được ghi lại dưới danh nghĩa đại lý, quyền có thể bị thu hồi bất cứ lúc nào.
• Mastercard Agent Pay đăng ký đại lý, liên kết thanh toán của đại lý và ủy quyền của người tiêu dùng, chứng từ thanh toán mã hóa. Nó hợp tác với Cloudflare, sử dụng yêu cầu mạng có chữ ký, giúp thương nhân xác minh AI đại lý truy cập vào trang web.
• Visa Thương mại thông minh, sử dụng mã thanh toán số thay thế thông tin thẻ ngân hàng, xác nhận đại lý có quyền ủy quyền hành động của người tiêu dùng, và thiết lập giới hạn chi tiêu.
• Zero Hash Gói tài chính đại lý, kiểm tra trước giao dịch AI đại lý và các chủ thể đứng sau. Hỗ trợ người dùng ủy quyền, kiểm soát giao dịch.
• Ledger đang xây dựng giải pháp kết nối phần cứng an toàn với con người được ủy quyền. Lộ trình của nó bao gồm việc thực thi quy tắc chi tiêu bằng phần cứng, các giao dịch nhạy cảm cần phê duyệt thủ công.

Việc ủy thác các hoạt động tài chính cho AI đại lý sẽ dẫn đến các vấn đề liên quan đến ủy quyền và quyền kiểm soát, quay trở lại chủ đề cơ bản về cách các tổ chức áp dụng kiểm tra tuân thủ cho sản phẩm và dịch vụ.

Việc đưa hệ thống tài chính lên chuỗi cũng là một cơ hội để tối ưu hóa hệ thống tuân thủ. Hầu hết các giải pháp trên không cần phải lập pháp mới. Các quy tắc hiện có của Bộ Tài chính đã công nhận các phương pháp kiểm tra không tài liệu, FAQ vào tháng 9 năm 2026 đã công nhận chứng chỉ số có thể xác minh được cho việc nhận diện danh tính khách hàng CIP. FinCEN đã tuyên bố rằng, các tổ chức chỉ cần thử nghiệm công nghệ mới một cách có trách nhiệm, sẽ không bị xử phạt hành chính. Các tổ chức muốn tránh quy trình KYC lặp lại có thể bắt đầu từ các công cụ hiện có.