예금

Blockworks 공동 창립자 제이슨 야노위츠가 아폴로 수석 경제학자의 판단을 공유했습니다: 대리인이 가계 현금을 모아 은행의 인출 사태를 유발할 수 있습니다.이 수석 경제학자는 대리인이 가계 현금을 전국 평균 0.1%의 계좌 금리에서 3%에서 5%의 계좌로 전환할 수 있어, 은행이 많은 저렴한 예금을 잃게 될 것이라고 말했습니다.

블록체인 상호 운용성 회사 Quant가 미국 청산소 The Clearing House(TCH)와 협력하여 프로그래머블 통화를 미국에 도입하고, 규제된 은행 시스템 내에서 토큰화된 예금을 위한 상호 운용 계층을 제공하여 토큰화된 예금이 은행 시스템 내에서 유통될 수 있도록 한다고 발표했습니다.Quant는 이번 협력이 영국, 유럽 및 기타 지역에서의 관련 작업을 지속한다고 밝혔습니다. 회사는 발표에서 On-Chain Money Initiative를 언급하며, 협력 내용을 설명하는 보도 자료와 블로그를 발표했습니다.

코인데스크에 따르면, 바클레이, HSBC 영국, 로이드, 몬조, 내셔널와이드, 나트웨스트와 산탄데르가 영국의 토큰화된 예금 계획을 통해 세계 최초의 은행 간 토큰화된 파운드 예금 고객 거래를 완료했습니다.그 중 로이드, 나트웨스트와 바클레이는 두 건의 전환 모기지를 완료했으며, 자금은 잠금 후 거래 시 자동으로 해제됩니다; HSBC를 포함한 세 개 은행은 모의 온라인 쇼핑의 P2P 결제를 완료했습니다.이 플랫폼은 퀀트가 구축했으며, EY가 프로젝트 관리를 담당하고, 연리다가 규칙을 제정했습니다. 프로젝트는 회사를 설립하고 규칙 매뉴얼을 제정할 계획이며, 2027년 1분기에 3개의 토큰화된 예금을 거래할 수 있는 디지털 채권을 발행할 예정입니다.

IBM은 디지털 자산 관리 플랫폼 IBM Digital Asset Haven의 고객이 이제 라이선스 기반 블록체인 네트워크에 연결할 수 있다고 발표했습니다. 여기에는 Swift의 블록체인 기반 공유 원장이 포함됩니다. 새로운 테스트 버전 ISO 20022 메시지 어댑터는 금융 기관이 해당 원장을 통해 표준 결제 메시지를 사용하여 토큰화된 예치 거래를 시작할 수 있도록 합니다. IBM은 Swift 관련 프로그램에 참여하는 금융 기관들이 Digital Asset Haven을 사용하여 해당 원장에서 토큰화된 예치를 테스트했다고 밝혔습니다. 이 원장은 은행이 발행한 토큰화된 예치를 지원하여 참여하는 IBM 고객이 24시간 디지털 자산을 전송할 수 있게 하며, 최종 결제는 기존 시스템을 통해 이루어집니다.Swift는 Sibos 2025에서 이 원장을 처음 발표했으며, Consensys와 협력하여 개발한 프로토타입을 기반으로 하고 있습니다. 40개 이상의 금융 기관이 설계에 참여했으며, 그 중 17개는 토큰화된 예치 파일럿에 참여하고 있습니다. Swift는 현재 전 세계 200개 이상의 시장에서 12,500개 이상의 금융 기관과 연결되어 있습니다. 위의 메시지 어댑터는 은행이 기존 결제 메시지 형식과 운영 프로세스를 그대로 유지하면서 블록체인 전용 워크플로를 채택할 필요가 없도록 합니다.IBM은 또한 Digital Asset Haven을 로컬 배포 테스트 버전으로 확장했습니다. 이 버전은 고객의 데이터 센터에 설치할 수 있는 IBM Z 및 IBM LinuxONE에서 안정적인 코인, 토큰화된 예치 등 디지털 자산을 관리하는 데 사용되며, 공용 클라우드 인프라에 의존할 필요가 없습니다. IBM은 플랫폼 및 키 관리 계층이 고객의 환경 내에 완전히 보존되며, 키는 IBM Crypto Express 하드웨어 보안 모듈에 의해 보호된다고 밝혔습니다.

탈중앙화 대출 프로토콜 Aave의 창립자이자 CEO인 Stani Kulechov가 Aave V4에 대한 여러 주장에 대해 글을 발표했다. 그는 Aave V4의 허브와 스포크가 기본적으로 위험 특성에 따라 격리되어 있으며, 위험 조정된 시장은 허브를 통해 설정된 한도 내에서 유동성을 공유하여 새로운 사용 사례를 지원하고 불필요하게 유동성을 분할하는 것을 피할 수 있다고 밝혔다. 그는 완전한 유동성 격리는 자금을 분할하고 이용률을 낮추며 사용자 비용을 증가시킬 수 있으며, 유동성을 유도하기 위한 인센티브가 종료된 후 더욱 뚜렷해진다고 생각한다.Stani는 V4에서 스포크가 대출 시장을 대표하며, 허브가 이러한 시장 간에 유동성을 공유할 수 있어 격리된 위험 특성이 자금 풀을 사용할 수 있게 하여 이용률과 자본 효율성을 높일 수 있다고 말했다. 일반적으로 제로 유동성에서 시작하여 자금이나 인센티브 유도가 필요한 큐레이션 금고와는 달리, V4 스포크는 첫날부터 전체 허브 자산 대차대조표를 기반으로 할 수 있다. 그는 또한 V4 구조가 더 간단하고 유연성을 유지하며, 전체 코드베이스가 Aave V3보다 현저히 작다고 밝혔다.그에 따르면, Aave V4는 12억 달러의 예금을 보장하고 있으며, 이더리움, 아발란체 및 아크 등 여러 네트워크에 배포되었다. V4는 EtherFi와 같은 제3자 큐레이터를 지원하며, 큐레이터는 전체 시장 구조를 구축하고 관리할 수 있어 더 넓은 대출 시장의 경제 분배에 참여할 수 있으며, 단순히 예금 관리 규모 수수료를 받는 것에 그치지 않는다.

지통재경 보도에 따르면, 9월 23일, 홍콩 금융관리국 총재 유위문은 자금 시장 고 봉 회에서 홍콩의 주식, 외환, 채권 시장이 성숙해졌으며, 디지털 금융이 급속히 부상하고 있다고 언급했다.채무 도구 중앙 결제 시스템(CMU)은 올해 말 새로운 서비스를 출시할 예정이며, 체인 상에서 24시간 실시간 결제를 제공하고, 디지털 홍콩 달러 및 중앙은행 디지털 통화(CBDC)를 지원하며, 토큰화된 예금 및 규제된 스테이블코인의 플랫폼 결제를 연구할 것이다.

캐나다의 여섯 대 은행이 연합하여 캐나다 달러 토큰화 예금 시스템을 탐색한다고 발표했습니다. 이는 금융 기관 간 자금 이동을 가속화하고 궁극적으로 다른 디지털 자산 계획과 연결하는 것을 목표로 합니다. TD 은행은 화요일에 몬트리올 은행, 캐나다 제국 상업 은행, 캐나다 국가 은행, 캐나다 로열 은행, 풍업 은행 및 도미니온 은행 그룹이 이 합작 프로젝트를 공동으로 구성했다고 발표했습니다. 앞으로 더 많은 은행이 참여할 가능성이 있습니다.이 프로젝트의 첫 번째 단계는 참여 은행 간의 토큰화 예금 이동을 촉진하는 데 중점을 둡니다. 각 당사자는 공동 성명에서 첫 번째 단계의 목표는 캐나다 금융 기관 간에 토큰화 예금이 효율적으로 유통되도록 하는 것이며, 장기 목표는 다른 신흥 디지털 자산 계획과 연결하는 것이라고 밝혔습니다. 토큰화 예금은 은행이 보유한 자금과 자산의 디지털 표현으로, 암호화 회사가 발행한 독립적인 스테이블코인과는 다르며, 이 시스템은 규제된 은행 시스템 내에서 24시간 프로그래밍 가능한 지불을 실현할 수 있습니다.캐나다의 이러한 조치는 전 세계 은행업계가 예금을 블록체인에 올리기 위해 경쟁하고 있는 시점에서 이루어졌습니다. 미국에서는 지역 은행들이 공유 토큰화 예금 네트워크를 구축하고 있으며, JP모건, 씨티, 웰스파고도 각자의 기관 제품을 출시했습니다. 스위프트는 최근 토큰화 예금의 국경 간 지불을 테스트하기 시작했습니다. 또한, 캐나다 중앙은행, 캐나다 로열 은행 및 도미니온 은행은 올해 3월에 Project Samara 테스트를 완료하고 분산 원장에서 1억 캐나다 달러(약 7100만 달러) 채권을 발행, 거래 및 결제했습니다. 5월에는 Shopify와 캐나다 국가 은행이 규제된 디지털 캐나다 달러 출시를 지원했습니다.

로이터 통신에 따르면, 유럽 중앙은행 및 유럽 연합 각국 중앙은행은 암호 자산 규제 법안 MiCA에 대한 의견을 요청하는 과정에서 주요 스테이블코인 발행자가 최소 60%의 준비 자산을 은행 예금 형태로 보유해야 한다는 요구에 반대한다고 밝혔습니다. 그 이유는 이것이 은행을 스테이블코인 시장의 변동성에 노출시킬 수 있으며, 예금의 안정성을 약화시킬 수 있기 때문입니다.중앙은행 시스템은 일정 비율의 준비 자산이 1일 및 5일 이내 만기가 도래하는 단기 자산이어야 한다고 규정할 것을 제안했습니다. 동시에 중앙은행은 MiCA가 이미 발효되었음에도 불구하고 비준수 암호 기업이 여전히 유럽 연합 고객에게 접근할 수 있으며, 규제 집행에 "중대한 도전"이 있어 투자자 보호 위험을 초래한다고 지적했습니다.

코인데스크에 따르면, JPMorgan과 Citi 등 월가의 거대 기업들은 이미 블록체인을 통해 막대한 자금을 처리하고 있지만, 토큰화된 결제 서비스는 여전히 주로 기관 고객과 허가된 네트워크를 대상으로 하고 있습니다. JPMorgan의 Kinexys 블록체인 플랫폼은 3조 달러 이상의 처리량을 기록하고 있으며, Citi Token Services는 매일 수십억 달러의 해외 결제를 처리하고 있지만, 두 서비스 모두 일반 저축 사용자에게는 개방되지 않았습니다.영국의 도전 은행 Monument Bank는 이러한 공백을 메우기 위해 노력하고 있습니다. 이 은행의 자산 규모는 약 24억 달러이며, 프라이버시 퍼블릭 블록체인 Midnight에서 최대 2.5억 파운드(약 3.35억 달러)의 소매 고객 예금을 토큰화할 계획입니다. 이러한 예금은 여전히 이자를 유지하며, 은행이 전액 보증하고 1:1 비율로 파운드로 교환할 수 있으며, 금융 서비스 보상 계획의 보호를 받습니다. 이 프로젝트는 제로 지식 증명을 이용해 고객 데이터를 보호하고 규제 요구 사항을 충족하며, 사용자는 암호화폐를 이해하거나 직접 사용할 필요가 없습니다.Monument Bank의 창립자 Mintoo Bhandari는 현재 대부분의 토큰화 프로젝트가 은행 내부 프로젝트로, 실제로 소매 사용자가 직접 토큰화에 참여하지 못하고 있다고 말했습니다. 장기적으로 이 은행은 규제 조건을 충족하는 전제 하에, 일반 은행 애플리케이션을 통해 고객에게 분수화된 사모펀드, 토큰화된 구조화 상품 및 롬바르드 대출 등의 서비스를 제공할 계획이며, 자회사 Monument Technology를 통해 다른 은행에 관련 인프라를 허가할 것을 고려하고 있습니다.

일본 경제신문에 따르면, SWIFT는 씨티은행, 미쓰비시 UFJ, 웰스파고, 뉴욕 멜론 은행, UBS, 프랑스 파리은행 등 17개 은행과 협력하여 토큰화된 예금의 국경 간 결제를 테스트하기 위한 파일럿 프로젝트를 시작했습니다.이 파일럿의 목표는 서로 다른 은행 간 24/7 즉시 송금을 실현하고 국경 간 결제 비용을 낮추는 것입니다.

캐나다 은행업 규제 기관인 금융 기관 감독청(Office of the Superintendent of Financial Institutions, OSFI)은 목요일에 토큰화된 예금이 법적으로 전통적인 예금과 다르지 않다고 발표하며, 금융 제품이나 서비스에 사용되는 기본 기술이 그 법적 성격을 결정하지 않는다고 지적했습니다.OSFI는 금융 기관이 현행 금융 규제 법률에 따라 토큰화된 예금 업무를 수행할 수 있으며, 추가적인 규제 규정을 제정할 필요가 없다고 밝혔습니다. 금융 기관 및 이를 대표하여 관련 활동을 수행하는 제3자는 모두 업무가 적용 가능한 법률 및 규정을 준수하도록 해야 합니다. OSFI는 금융 기관이 새로운 제품이나 서비스를 출시하기 전에 감독 책임이 있는 OSFI 관리자와 사전에 소통할 것을 요구하며, 출시 전에 법적 의견을 구할 것을 권장합니다. 이 기관은 약 350개의 금융 기관과 1200개의 연금 계획을 감독하고 있습니다.

캐나다 금융 기관 규제 사무소(OSFI)의 발표에 따르면, OSFI는 기술 중립적인 입장을 명확히 하였으며, 토큰화 및 기타 디지털 예금이 법적으로 전통적인 예금과 다르지 않다고 지적했습니다. 금융 상품 또는 서비스의 기본 기술은 그 법적 성격을 결정하지 않습니다.OSFI는 금융 기관이 혁신 활동(제3자가 대신 수행하는 활동 포함)이 관련 법률 및 규정을 준수하도록 보장할 것을 요구하며, B-13 기술 및 네트워크 위험 관리 및 B-10 제3자 위험 관리 등의 지침을 준수해야 합니다. 금융 기관은 새로운 제품이나 서비스를 출시하기 전에 반드시 OSFI 담당자와 사전 소통해야 하며, 필요할 경우 법적 의견을 구해야 합니다.

코인데스크에 따르면, 런던의 도전 은행인 Monument Bank는 2억 5천만 파운드(약 3억 3천만 달러) 규모의 영국 소매 은행 예금 토큰화 프로젝트를 몇 달 연기했다고 전했습니다. 그 이유는 해당 은행이 영국에서 금융행위감독청(FCA) 기준에 부합하고, 제로 지식 개인 정보 증명을 처리할 수 있는 현지 암호화폐 수탁 서비스 제공업체를 찾지 못했기 때문입니다.Monument Bank의 창립자 민투 반다리(Mintoo Bhandari)는 해당 은행이 고객 예금을 프라이버시 퍼블릭 체인인 Midnight에서 토큰화할 계획이었으며, 두 달 전 세계 최초의 토큰화된 예금을 출시할 예정이었으나, 이제는 두 달이 더 필요해 11월에 소매 고객을 대상으로 서비스를 시작할 것으로 예상한다고 밝혔습니다. 규제 요구 사항을 충족하기 위해 해당 은행은 수탁 파트너의 검색 범위를 해외로 확대하였고, 결국 FCA의 승인을 받은 캐나다 수탁 기관을 찾았습니다.Midnight는 찰스 호스킨슨(Charles Hoskinson)이 자금을 지원하는 프라이버시 우선 Layer 1 블록체인 프로젝트로, 제로 지식 증명을 통해 고객 정보를 Monument 시스템 내에 보관하면서 은행이 체인에서 규정 준수를 증명하고 규제 기관에 감사 기록을 제공할 수 있도록 합니다. Monument Bank는 올해 3월에 이 프로젝트를 발표하였으며, 5만에서 500만 파운드 사이의 "대중 부유" 고객에게 토큰화된 사모펀드, 구조화된 상품 및 자동화된 롬바르드 대출을 제공할 계획입니다.반다리는 고객 예금이 여전히 이자를 받을 것이며, Monument가 전액 보증하고 1:1 비율로 파운드로 교환할 수 있으며, 금융 서비스 보상 계획(FSCS) 보호를 받을 것이라고 언급했습니다. 각 개인 또는 회사는 12만 파운드로 한정됩니다.

코인데스크에 따르면, 씨티은행은 연말까지 일본 기업을 위해 토큰화된 예금을 기반으로 한 국제 송금 서비스를 출시하여 다섯 개 국가 간 7×24 시간 즉시 국경 간 지불을 실현하며, 일본에서 해당 서비스를 제공하는 최초의 외국 은행이 될 것입니다.

코인텔레그래프에 따르면, 싱가포르 개발 은행과 씨티은행이 협력하여 블록체인 기반의 스위프트 원장을 활용하고, 토큰화된 예금을 통해 즉각적이고 24시간 가능한 해외 달러 결제를 실현했습니다.

아일랜드 부총리 겸 재무장관 사이먼 해리스(Simon Harris)는 일요일 인스타그램 비디오를 통해 해당 국가의 새로운 저축 및 투자 계획의 틀을 발표하며 암호 자산을 명확히 제외한다고 밝혔습니다. 저축자는 주식, 채권, 펀드, 상장지수펀드 및 보험 상품을 보유할 수 있으며, 암호화폐, 파생상품 및 이자 발생 현금은 허용 범위에 포함되지 않습니다. 이 계획은 아일랜드 가정이 은행 계좌에 보관 중인 약 2030억 달러(1750억 유로)의 예금을 투자 분야로 유도하는 것을 목표로 하고 있습니다.18세 이상의 아일랜드 세금 거주자는 하나의 계좌를 개설할 수 있으며, 면세 한도 내의 납입금은 전액 면세되고, 초과 부분은 연간 낮은 고정 세율로 과세됩니다. 최소 납입금 및 잠금 기간 제한은 없지만, 연간 납입 한도는 설정되어 있습니다. 구체적인 기준 및 세율은 10월 6일 예산일에 발표될 예정이며, 계좌는 내년에 개설될 것으로 예상됩니다. 아일랜드 중앙은행 연구에 따르면, 아일랜드 가정은 금융 자산의 2.3%만을 상장 주식 및 채권과 같은 직접 투자에 배분하고 있으며, 이는 유럽연합 평균 7.5%에 비해 훨씬 낮은 수치입니다.해리스는 또한 새로운 계좌가 "처분으로 간주" 규칙에 적용되지 않을 것이라고 확인했습니다. 이 규칙은 일부 펀드가 8년마다 38% 세율로 과세되도록 요구하며, 정부는 향후 몇 주 동안 이 규정을 더 광범위하게 검토할 예정입니다. 아일랜드 중앙은행 조사에 따르면, 약 10%의 성인이 암호 자산을 보유하고 있으며, 주로 젊은 남성으로 평균 보유액은 약 2266 유로입니다. 암호 자산을 제외하기 전, 아일랜드는 8월 13일 첫 국가 반자금세탁 전략을 시작하여 개인 지갑 송금에 대한 검토 및 해외 암호 기업에 대한 실사 요구를 강화했습니다.