예금

미국 은행 Wells Fargo는 2026년 가을에 일부 기업 및 상업 고객을 대상으로 토큰화된 예금을 출시할 계획이며, 초기에는 미국 달러와 영국 파운드 거래를 지원하고 2027년에는 더 많은 고객과 통화로 확장할 계획입니다. 토큰화된 예금은 여전히 은행의 부채에 해당하지만, 블록체인을 통해 지속적인 송금, 프로그래밍 가능한 지불, 더 빠른 결제 및 거래 시각화를 실현할 수 있습니다.Wells Fargo는 이 사업을 배치하는 유일한 은행이 아닙니다. JPMorgan은 기관 고객을 위한 블록체인 결제 서비스를 확대하였고, 다른 대형 금융 기관들도 유사한 제품 및 공유 네트워크를 개발하고 있습니다. 한편, USDC와 같은 스테이블코인의 유통량과 거래량은 지속적으로 증가하고 있으며, 암호화 시장, 결제 네트워크 및 토큰화된 금융 플랫폼 결제에 사용되고 있습니다.토큰화된 예금은 자금을 규제된 은행 시스템 내에 유지할 수 있게 하며, 동시에 시간 간격 송금 및 조건부 지불을 지원합니다. 스테이블코인은 거래, 송금, 국경 간 결제, 탈중앙화 금융 및 토큰화된 자산 결제를 포괄하고 있습니다. 두 가지 제품의 기업 채택 상황은 회계 처리, 규제 규칙 및 네트워크 간 상호 운용성의 영향을 받을 것입니다.

월스트리트 저널에 따르면, 웰스파고는 기업 고객을 대상으로 토큰화된 예금(Tokenized Deposits) 서비스를 출시할 계획이며, 전통 금융 시스템에서 블록체인 기술의 적용을 더욱 탐색하고 있습니다.웰스파고는 이 토큰화된 예금 시스템이 자사에서 개발한 블록체인 네트워크에서 운영되며, 다른 블록체인 네트워크와의 상호 운용성을 지원한다고 밝혔습니다.토큰화된 예금은 은행 예금을 블록체인상의 디지털 형태로 표현하여 자금이 체인상에서 더 빠르고 투명하게 이동할 수 있도록 하며, 여전히 은행 예금 시스템의 지원을 받습니다.이번 배치는 대형 은행들이 블록체인 인프라 구축을 가속화하고 있으며, 기업 결제, 자금 관리 및 기관 간 결제 등 다양한 상황에서 체인상 금융 응용 프로그램을 탐색하고 있음을 의미합니다.

금십 보도에 따르면, 한국 종합주가지수(KOSPI)가 7월 이후 급격히 변동하면서 투자자 예치금이 빠르게 감소하고 있다. 지난달, 투자자의 일일 평균 예치금 규모는 전월 대비 약 20조 원 급감했으며, 올해 3월 대비 약 10조 원 감소했다.한국 금융투자협회 데이터에 따르면, 지난달 30일 기준 투자자 예치금 규모는 1046.584조 원으로, 6월 4일의 역사적 최고 기록인 1396.948조 원보다 35조 원 이상 감소했다.

다음에 따르면, 한국 주식시장이 최근 변동성이 커지고 있으며, 투자자의 위험 선호도가 뚜렷하게 감소하고 있어 자금이 주식시장에서 은행 등 안전 자산으로 회귀하고 있습니다. 반도체 섹터 조정과 레버리지 투자 규제가 강화됨에 따라 한국 주식시장에서 대기 자금이 빠르게 철수하고 있으며, 시장에서는 "역 자금 이동" 현상이 나타나고 있습니다.데이터에 따르면, 7월 말 기준으로 한국의 5대 은행(KB 국민, 신한, 하나, 우리, NH 농협)의 정기예금 잔액이 973.49조 원에 달하며, 지난달 말보다 24.09조 원 증가하여 올해 들어 단일 월 최대 증가폭을 기록했습니다.주식시장 주변 자금도 뚜렷한 축소가 나타났습니다. 한국 금융투자협회에 따르면, 투자자의 증권 계좌 예금(주식 거래를 위한 대기 자금)은 6월 4일에 139.69조 원의 역사적 최고치를 기록했으나, 7월 28일 기준으로 107.20조 원으로 감소하여 두 달도 안 되는 기간에 32조 원 이상 줄어들었습니다. 시장의 자금 조달 거래 규모를 나타내는 신용 거래 자금 잔액은 같은 기간에 33.19조 원으로 감소하였으며, 7월 2일에 기록한 37.72조 원의 정점에서 약 4.5조 원 줄어들어 감소폭은 약 12%에 달합니다.

모건 스탠리, 미국 은행, 씨티 그룹 및 웰스 파고가 공동으로 대형 은행이 소유한 결제 회사 The Clearing House가 운영하는 공유 토큰화 예금 네트워크를 구축하고 있으며, 상업 예금을 회원 은행 간에 24시간 전송 가능한 토큰으로 전환할 계획이며, 2027년 상반기 출시를 목표로 하고 있습니다.이 네트워크의 첫 번째 사용자들은 다국적 기업을 대상으로 하며, 제품 범위에는 프로그래머블 자산, 실시간 유동성 관리 및 국경 간 결제가 포함됩니다. The Clearing House CEO David Watson은 이 프로젝트가 은행의 중요한 이니셔티브라고 밝혔습니다. 모건 스탠리 Kinexys 플랫폼은 현재 일일 평균 처리 규모가 700억 달러를 초과하며, 출시 이후 총 처리 금액은 40조 달러를 초과했습니다; Citi Token Services는 미국, 영국, 싱가포르 및 홍콩에서 운영되고 있으며, 씨티의 자체 네트워크를 통해 수십억 달러를 전송하고 있습니다.

전 폭스 비즈니스 기자 엘리너 테렛(Eleanor Terrett)은 미국 스페인계 상공회의소(USHCC)가 미국 전역의 수백만 개 스페인계 기업을 대표한다고 주장하며, 이번 주 상원 지도자에게 편지를 보내 커뮤니티 은행과 마찬가지로 《클래리티 법안》(Clarity Act)이 예금 유출을 가속화할 수 있다는 우려를 표명했다고 전했습니다. 해당 조직은 이 법안이 스페인계 중소기업에 대한 대출을 줄이고 서비스가 부족한 커뮤니티에 대한 투자를 약화시킬 것이라고 생각하고 있습니다.

디지털투데이에 따르면, 한국인터넷진흥원(KISA)과 과학기술정보통신부가 "예금 토큰 결제 인프라 확장 프로젝트"를 시작하여 한국 CBDC 파일럿 "Project Hangang"의 성과를 민간 결제 분야로 확장합니다.이 프로젝트는 금융결제원이 주관하며, 9개 은행, 8개 결제 게이트웨이 및 2개의 대형 수요자가 참여하고, 총 예산은 960억 원으로, 소규모 상인의 결제 수수료를 낮추는 것을 목표로 합니다. 프로젝트는 새로운 인프라를 구축하는 대신 기존 결제 시스템을 활용하며, 사용자는 은행 예금 토큰 지갑을 통해 결제를 완료하고, 상인은 단말기를 교체할 필요가 없습니다.정부는 또한 예금 토큰을 공무 출장비 파일럿에 적용할 계획이며, dBrain과 연계된 국고 자금 관리 모델을 탐색할 것입니다. 프로젝트 총 예산 중 약 300억 원은 중소기업, 스타트업 및 IT 기업의 개발 운영 및 홍보 작업에 투입되며, 참여 은행은 약 450억 원의 관련 사업을 별도로 추진할 것입니다.

코인텔레그래프에 따르면, 유럽 중앙은행(ECB) 집행 위원회 위원 피에로 치폴로네(Piero Cipollone)는 스테이블코인의 대규모 채택이 상업 은행의 소매 예금 기반을 약화시킬 수 있으며 전통적인 은행 시스템의 경쟁 구도를 변화시킬 수 있다고 밝혔습니다. 치폴로네는 금요일 로마 이탈리아 협동 은행 연합회에서 연설하면서 디지털 결제가 은행업계를 재편하고 있으며, 유럽이 비유럽 결제 인프라에 대한 의존도를 심화시키고 있다고 지적했습니다.현재 은행들은 모바일 결제 서비스 제공업체의 발전으로 인해 결제 수수료 수익 감소와 거래 데이터 유출 문제에 직면해 있습니다. 스테이블코인과 같은 디지털 자산 결제 도구가 더욱 보편화됨에 따라 상업 은행은 더 많은 예금 유출 압박에 직면할 수 있습니다. 치폴로네는 디지털 유로가 공공 화폐의 지위를 유지하고 은행이 결제 생태계에 계속 참여하도록 하며 고객의 변화하는 금융 요구를 충족하는 데 도움이 될 것이라고 강조했습니다."디지털 유로는 공공 자금의 역할을 유지할 수 있을 뿐만 아니라 은행이 결제 시스템에서 중요한 역할을 계속하도록 보장할 수 있습니다."라고 치폴로네는 말했습니다. 이번 주 화요일, 유럽 중앙은행은 디지털 유로 12개월 시험 프로젝트에 참여할 36개의 결제 서비스 제공업체를 선정했으며, 참여자는 은행, 핀테크 기업 및 결제 기업을 포함합니다.이 시험 계획은 2027년 하반기에 시작될 예정이며, 유로존에서 소매형 중앙은행 디지털 통화(CBDC)의 운영 가능성을 테스트하는 것을 목표로 하고 있습니다. 유럽 중앙은행은 이전에 관련 법안과 테스트가 순조롭게 진행된다면 디지털 유로가 가장 빠르면 2029년에 공식 발행될 수 있다고 밝혔습니다.

Cryptonomist에 따르면, 미국 은행가 협회, 미국 독립 커뮤니티 은행가 협회 등 은행업 단체들이 상원에 CLARITY Act의 스테이블코인 수익 관련 조항을 더욱 강화할 것을 촉구하고 있습니다. 이전에 상원 은행 위원회는 2026년 5월 14일 15 대 9로 해당 법안을 통과시켰으며, 상원 의원 Thom Tillis와 Angela Alsobrooks가 추진한 일부 수정안을 포함했습니다. 그러나 은행업계는 기존 텍스트가 여전히 스테이블코인 "유사 수익" 유인 공간을 완전히 차단하지 못하고 있다고 보고 있습니다.미국 독립 커뮤니티 은행가 협회는 이전에 법안이 수익 제한을 더욱 강화하지 않을 경우, 스테이블코인이 은행 시스템에서 약 1.3조 달러의 예금을 유출시킬 수 있으며, 커뮤니티 은행의 대출 능력을 약 8500억 달러 감소시켜 소기업, 농업 및 저개발 지역 가정의 신용 접근에 영향을 미칠 것이라고 추정했습니다.

Token Terminal 데이터에 따르면, 지난 365일 동안 DeFi 전체 총 잠금 가치(TVL)가 약 42% 감소했음에도 불구하고, 대출 프로토콜 Morpho에서의 USDC 예치 규모는 반대로 약 86% 증가하여 약 28억 달러에 달했습니다.데이터에 따르면, DeFi 전체 성장 둔화 배경 속에서 자금이 Morpho를 대표로 하는 온체인 대출 프로토콜로 지속적으로 유입되고 있으며, 이는 시장이 USDC 수익형 대출 상품에 대한 수요를 여전히 증가시키고 있음을 반영합니다.

블룸버그 통신에 따르면, 미국의 여러 대형 은행인 JP모건, 뱅크 오브 아메리카, 씨티은행, 웰스파고 및 HSBC가 The Clearing House가 운영하는 공동 네트워크를 구성한다고 발표했습니다. 이 네트워크는 블록체인을 통해 토큰화된 은행 예금을 연결하여 USDT, USDC를 대표로 하는 달러 스테이블코인의 결제 및 청산 분야에서의 빠른 확장을 대응하기 위한 것입니다.이 네트워크는 내년에 가동될 예정이며, 각 은행의 내부 블록체인 시스템 간의 상호 연결을 목표로 하며, 도매 결제 및 유동성 관리 시나리오에 우선 서비스를 제공할 계획입니다.Artemis Analytics 데이터에 따르면, 2025년 스테이블코인 거래량은 약 33조 달러에 이를 것으로 보이며, 블룸버그 인텔리전스는 2030년까지 관련 결제 흐름이 50조 달러를 초과할 것으로 예상하고 있습니다. 은행업계는 이러한 추세가 전통적인 예금 및 결제 사업에 직접적인 경쟁 압력을 가하고 있다고 보고 있습니다.

《매일경제신문》에 따르면, 한국은행(중앙은행)은 그들의 예금 토큰 프로젝트를 추진하고 있으며, 목표는 단순한 시험 단계가 아닌 전면 상업화에 명확히 지향하고 있다. 한국 은행업계는 이에 대해 우려를 표명하며, 후속 단계------점대점 송금 지원 및 응용 장면 확대 포함------가 새로운 사업을 시작하는 것과 동일한 프로세스를 필요로 한다고 지적하며, 추진 일정 조정을 요청했다.한국은행연합회가 국민의힘 의원 이헌승 사무실에 제출한 문서에 따르면, 중앙은행과 상업은행은 후속 테스트를 진행할 계획이며, 이는 예금 토큰의 공식 도입과 광범위한 응용을 위한 기초를 마련하고, 중단 없는 지속 운영을 실현하는 것을 목표로 하고 있다.

미국 정부 회계 감사원(U.S. GAO)은 6월 8일 연방 예금 보험 공사(FDIC) 의장 Travis Hill에게 서신을 발송했습니다. 서신에서는 블록체인 관련 금융 상품과 서비스가 크게 증가했으며, 블록체인 기술이 고위험 목록에 포함되었다고 지적했습니다. U.S. GAO는 연방 예금 보험 공사와 같은 규제 기관이 위험을 공동으로 식별하고 신속하게 규제 대응을 시행할 수 있도록 관련 조정 메커니즘을 구축할 것을 제안했습니다.또한, 지난해 통과된 GENIUS Act에 따르면, 연방 예금 보험 공사는 은행 산하 스테이블코인 발행업체의 주요 감독 기관입니다. U.S. GAO는 연방 예금 보험 공사가 은행에 배정된 개별 사례 관리자를 순환 배치하여 독립성에 대한 위협을 줄일 것을 제안했습니다. 2023년에는 암호화폐 산업과 관련된 세 개의 은행이 파산하면서 규제 기관이 충분한 조치를 취했는지에 대한 의문이 제기되었습니다.

금십 보도에 따르면, 유럽 중앙은행은 예금 메커니즘 금리를 2%에서 2.25%로 인상했으며, 이는 거의 3년 만에 처음으로 금리를 인상한 것으로 시장의 예상과 일치합니다. 주요 재융자 금리와 한계 대출 금리는 각각 2.4%와 2.65%로 인상되었습니다.

미국의 벤처 투자자이자 억만장자 팀 드레이퍼는 X 플랫폼에 글을 올리며, 양자 컴퓨팅이 블록체인을 해킹할 수 있는 능력을 갖추기 전에 은행 시스템이 먼저 해킹당할 것이라고 생각한다고 밝혔습니다. 드레이퍼는 비트코인이 은행 계좌에 있는 달러보다 더 안전하다고 말했습니다. 블록체인에 문제가 발생하더라도, 전체 노드 운영자는 마지막 안전한 블록으로 롤백할 수 있으며, 네트워크는 계속 운영될 수 있지만, 달러와 은행은 이러한 옵션이 없다고 강조했습니다. 그는 소매업체들이 비트코인을 받아들이기 시작함에 따라, 결국 비트코인이 달러를 완전히 대체할 것이라고 예측했습니다.

코인데스크에 따르면, 일본 SBI 신세이 은행은 6월 10일에 시범 운영을 시작하여 고객이 일부 예금 이자를 BTC, ETH 또는 XRP로 교환할 수 있도록 허용할 예정이다.이 계획은 "이자 교환"을 접점으로 하여 암호 자산을 전통적인 예금 상품에 도입하며, 사용자는 직접 구매하지 않고도 암호화폐에 노출될 수 있다. 이 조치는 소규모 시범 형태로 진행되며, 이후 확장은 고객 참여 상황 및 규제 환경에 따라 달라질 것이다.

《월스트리트 저널》에 따르면, 미국의 여러 대형 은행들은 내년에 토큰화된 예금 네트워크를 출시할 계획이며, 이는 스테이블코인과 암호화폐 회사들이 트럼프 정부의 지원을 받아 전통적인 은행 업무에 빠르게 침투하는 위협에 대응하기 위한 것입니다.이 네트워크는 전통적인 결제 경로와 디지털 자산 인프라를 연결하며, 여러 대형 은행이 공동으로 지분을 보유한 실시간 결제 네트워크 회사인 Clearing House가 운영을 담당하고, 참여자는 모건 스탠리, 뱅크 오브 아메리카, 씨티그룹, 웰스 파고 등 주요 상업 은행들입니다.

포브스에 따르면, JP모건 CEO 제이미 다이먼은 미국 암호화 시장 구조 법안인 'CLARITY 법안'에 대해 경고하며, 스테이블코인 발행자가 은행 예금 이자와 유사한 방식으로 사용자에게 수익을 제공하도록 허용할 경우, 관련 모델이 결국 폭발할 수 있다고 언급했습니다.다이먼은 이 법안이 암호화 회사가 적절한 규제 보호 없이 스테이블코인 계좌를 통해 사용자에게 예금 이자와 유사한 수익을 제공할 수 있도록 허용한다고 말하며, 은행업계는 이러한 배치를 받아들이지 않을 것이라고 강조했습니다. 그는 "저는 스테이블코인 자체에 대해 걱정하지 않지만, 만약 이런 일이 발생한다면 저는 그 일에 참여하지 않을 것이며, 결국 폭발할 것입니다."라고 말했습니다.'CLARITY 법안'은 미국 암호화 산업의 규제 프레임워크를 명확히 하고 규제 기관의 책임을 구분하는 것을 목표로 하고 있습니다. 이전에 미국 디지털 자산 자문 위원회 실행 이사 패트릭 윗은 트럼프 정부가 7월 4일 이전에 이 법안을 통과시키려 한다고 밝혔습니다. 그러나 Polymarket 데이터에 따르면, 'CLARITY 법안'이 2026년 내에 통과될 확률은 70%에 가까웠던 것이 50%를 조금 넘는 수준으로 떨어졌습니다.

코인데스크(CoinDesk)에 따르면, 마스터카드(Mastercard) 산하의 Mastercard Transaction Services (U.S.) LLC가 뉴욕주 금융 서비스국(NYDFS)으로부터 BitLicense를 발급받아 해당 주에서 디지털 자산 관련 사업을 진행할 수 있게 되었다. 이번 승인은 블록체인 기반의 결제 및 청산 인프라 구축 전략의 일환으로, 스테이블코인과 토큰화된 예금에 중점을 두고 있다.뉴욕 BitLicense는 면허를 보유한 기관이 자본금, 사이버 보안, 규정 준수 및 소비자 보호 등에서 엄격한 기준을 충족하도록 요구한다. 마스터카드는 이 라이센스가 스테이블코인, 토큰화된 예금 등 디지털 통화 분야에서의 전략을 지원할 것이며, 글로벌 결제 네트워크의 규정 준수 및 운영 기준을 유지하여 전통 금융 시스템과 블록체인 결제 경로의 병행 발전을 촉진할 것이라고 밝혔다.