a16z переосмысляет KYC: учреждения принимают блокчейн, не застревая в традиционной рамке KYC

Исходный заголовок: Ключ к привлечению большего числа учреждений в блокчейн: переосмысление KYC

Исходный автор: Мэгги Хсу, Мишель Корвер, a16z

Исходный перевод: Чоппер, Foresight News

«Понимание вашего клиента (KYC)» часто рассматривается как препятствие для доступа традиционных финансов к экосистеме блокчейна и для общего развития DeFi.

Для незнакомых с этим, эти проверки являются необходимой частью обязательств финансовых учреждений по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма в соответствии с Законом о банковской тайне (BSA). Этот процесс требует координации между эмитентами карт, проверяющими учреждениями и регулирующими органами, при этом стимулы, графики и юридические требования сторон различаются.

Для банков, брокеров и других учреждений, подпадающих под действие Закона о банковской тайне, перенос токенизированных продуктов в блокчейн представляет собой вызов в том, как достичь большего числа клиентов и получить ликвидность, соблюдая при этом требования к соблюдению, которые могут увеличить время и сложность. Например, при регистрации новых клиентов учреждения часто требуют повторной проверки личности, даже если этот пользователь ранее прошел аналогичную проверку в другом месте. К счастью, новые инструменты KYC, разработанные специально для блокчейна, могут сделать результаты проверки идентичности повторно используемыми, избавляя от устаревших моделей традиционных финансов.

Начальной точкой обсуждения является прояснение объектов, которые учреждения должны идентифицировать. В традиционной финансовой системе учреждения проводят сделки через сеть посредников, которые уже прошли проверку личности, и каждое учреждение независимо выполняет свои обязательства KYC. Эта логика также применима к сценарию в блокчейне: обязательства по идентификации клиентов банка касаются только его собственных клиентов, а не каждого участника в основной расчетной инфраструктуре.

Суть правил идентификации клиентов заключается в том, кто открывает счет в этом банке. Согласно этой интерпретации, пользователь не становится клиентом банка только потому, что он совершает сделки с клиентом банка или обменивает средства в ликвидном пуле, предоставляемом банком. Банк может создать подходящую систему соблюдения, охватывающую своих клиентов и соответствующие сделки, чтобы выполнить свои обязательства по соблюдению Закона о банковской тайне.

Министерство финансов США в настоящее время изучает, как финансовые учреждения могут использовать такие новые технологии и методы для выполнения требований по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT), включая проекты по идентификации клиентов (CIP) и KYC. С введением Закона GENIUS регулирующие органы должны исследовать и внедрять инновационные решения и стандарты для более эффективного достижения современных целей по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

В этой статье сначала будут проанализированы юридические условия и практические предпосылки для внедрения повторно используемого KYC, а затем будет обсуждено, какую роль могут сыграть такие инструменты, как нулевые знания, проверяемые сертификаты, невзаимозаменяемые токены и анализ данных на блокчейне. В конце мы рассмотрим «Понимание вашего агента (Know Your Agent)»: идентификация AI-агентов, субъектов, которые они представляют, и предоставленные им полномочия.

Применение KYC в мире блокчейна

Традиционный процесс KYC выполняется независимо каждым финансовым учреждением. Каждая платформа проверяет личность при регистрации пользователей через проект идентификации клиентов (CIP), самостоятельно хранит записи и продолжает проводить проверку клиентов. Личная информация хранится этим учреждением, и оно становится доверенным посредником. При открытии нового счета пользователю необходимо повторить процесс проверки, даже если активы уже перемещаются между физическими лицами и предприятиями, которые прошли проверку личности.

Блокчейн-транзакции добавляют еще один уровень сложности. Перемещение активов между цепями, протоколами и кошельками часто происходит без посредников, выполняющих KYC. Один адрес кошелька может принадлежать бирже, подпадающей под действие Закона о банковской тайне, DeFi-протоколу или потребительскому приложению. Эти услуги имеют свои собственные рамки риска и распределение ответственности, а правила в разных юрисдикциях также различаются. Некоторые посредники сами не имеют обязательств KYC, и даже если KYC является обязательным требованием, в настоящее время нет единой регулирующей структуры, которая могла бы напрямую перенести результаты проверки от учреждения A к учреждению B. Учреждения вынуждены повторно проверять одного и того же пользователя, что увеличивает затраты и задержки.

Бывший комиссар SEC США Пирс недавно заявил: «Ранее подход к борьбе с незаконной финансовой деятельностью оставался неизменным: собирать как можно больше данных. Этот подход неэффективен, технологическое развитие уже значительно опередило эту устаревшую систему, и время для изменений пришло».

Финансовые учреждения, разработчики блокчейнов и регулирующие органы создают новые решения для удовлетворения целей KYC и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Одним из направлений является разрешение учреждениям повторно использовать результаты проверки личности, уже выполненные другими субъектами. Для внедрения этой механики необходимо четко определить правила, установить, какие результаты проверки могут быть приняты, и кто несет ответственность за соблюдение.

Повторное использование и экосистема доверия

Пользователи хотят пройти проверку KYC только один раз и использовать ее в любом месте; эта модель также называется повторяемым KYC, KYC на основе доверия, управляемым KYC.

В сценариях вне цепи пользователи также будут повторно проверяться. Если человек открывает счета в двух банках, оба банка потребуют завершить KYC, хотя обычные пользователи не открывают банковские счета слишком часто. Но в крипто-сфере пользователи постоянно подключаются к новым продуктам, и нет надежного посредника, который мог бы обеспечить, чтобы результаты KYC оставались действительными на протяжении всего цикла транзакции.

Учреждения не стремятся отменить KYC, а хотят избежать повторного KYC. Каждый раз, когда пользователь подключается к новой бирже или приложению, процесс KYC начинается заново. Это дорого для платформы и создает препятствия для пользователей; с распространением инструментов глубокого подделывания надежность традиционных методов проверки продолжает снижаться. Банки и другие учреждения, подпадающие под действие Закона о банковской тайне, страдают от этой дорогостоящей, нарушающей конфиденциальность и трудной для сдерживания незаконной финансовой деятельности механики проверки идентичности.

Повторные проверки означают, что пользователи должны предоставлять чувствительную личную информацию большему количеству учреждений. Даже если они подают удостоверения личности в цифровом формате, это может подвергнуть пользователей риску физической безопасности и сделать их более уязвимыми для целенаправленного мошенничества, слежки, кражи личных данных и других незаконных использований информации. Мобильные удостоверения личности обычно раскрывают полное имя, адрес, дату рождения и фотографию пользователя.

Такие централизованные хранилища личной информации представляют собой «медовые ловушки», которые крайне привлекательны для финансовых преступников. Если информация будет перехвачена, неправильно храниться или если учреждения будут хранить данные дольше, чем необходимо, последствия могут быть серьезными. Coin Center указывает на то, что существующая система заставляет людей «повторно предоставлять чувствительную личную информацию централизованным базам данных, подвергая себя огромному личному риску». Чтобы избежать таких ненужных угроз безопасности, защитники конфиденциальности призывают регулирующие органы рассмотреть другие способы цифровой проверки личности, помимо записей государственных удостоверений личности.

В традиционном финансовом рынке есть пример, на который можно сослаться: реестр KYC SWIFT. Глобальные банки уже используют коммуникационную сеть SWIFT для передачи международных платежных инструкций. В 2014 году SWIFT запустил реестр KYC, расширив эту инфраструктуру в область соблюдения: банки должны загружать данные только один раз, чтобы делиться ими с любым контрагентом, которому это необходимо. Этот реестр охватывает почти 8000 учреждений в более чем 200 странах, и эта механика работает, поскольку бизнес происходит между учреждениями, и идентичность контрагентов известна.

В криптоиндустрии пока нет соответствующего централизованного реестра. Если Coinbase уже завершила KYC для определенного пользователя по стандартам банковского уровня, могут ли другие платформы напрямую принять этот результат проверки? Если пользователь, прошедший KYC в Robinhood, хочет подключиться к кредитному протоколу в блокчейне, может ли работа по соблюдению, выполненная Robinhood ранее, следовать за пользователем?

Это так называемая «ликвидность белого списка». Подключение к пулу средств предварительно проверенных пользователей по сути является распределением возможностей соблюдения, но не является юридическим обязательным требованием. Независимо от того, торгуют ли клиенты в пуле белого списка или в пуле без разрешения, обязательства по соблюдению для учреждения остаются неизменными. Что касается токенизированных ценных бумаг, контроль доступа к пулу средств и установление стандартов допуска к сделкам могут вызвать обязательства по соблюдению в соответствии с последними исключениями, предусмотренными SEC США. Эмитенты активов уже активно взаимодействуют с крупнейшими биржами мира, надеясь воспользоваться их рамками соблюдения, но соответствующая бизнес-структура все еще находится в стадии разработки.

Аутсорсинг и доверие к соблюдению

Новые решения, разработанные специально для криптоиндустрии, могут снизить ненужный сбор данных, предоставляя аудируемые и проверяемые альтернативы, избавляясь от старой «процессуальной» KYC. На самом деле в крипто-сфере уже появляется все больше примеров внедрения KYC на основе доверия.

Доверие к KYC также можно рассматривать как «экосистему доверия»: сеть доверия, созданная крупными поставщиками KYC (или альянсами поставщиков), аналогично концепции единого входа. Примеры поставщиков включают Sumsub ID, World ID, MoonPay и Stripe, предоставляющий услуги через Privy. Начальная проверка обычно стоит 1-2 доллара для инициирующей платформы, а при подключении других платформ требуется только провести часть процесса KYC (например, проверка на живость), что снижает стоимость проверки для отдельного пользователя.

Недавним примером является открытый торговый уровень Fireblocks (OTL), который представляет собой открытый стек протоколов для унификации идентичности, соблюдения и стандартов передачи сообщений для участников финансов в блокчейне. Стоит отметить, что KYC выполняется уже регулируемыми субъектами в сети, а не самим OTL. OTL создает общий протокол, и как только какое-либо учреждение в сети завершает проверку пользователя, другие участники могут идентифицировать это состояние проверки, не требуя повторной проверки.

Другим аналогичным решением является Privado ID (ранее Polygon ID, отделившийся от Polygon Labs в 2024 году и недавно объединившийся с Disco.xyz), который реализует повторяемый электронный KYC. Проверяемые сертификаты создаются такими эмитентами, как государственные учреждения, банки и поставщики услуг KYC; пользователи запрашивают, собирают сертификаты и хранят их в кошельке идентичности. Проверяющие могут запрашивать соответствующие сертификаты у кошелька пользователя, как в цепи, так и вне ее.

SpruceID является еще одним решением, основанным на стандартах идентичности. Достоверные источники, такие как управления транспортом и государственные лицензирующие органы, выдают проверяемые цифровые сертификаты, которые пользователи хранят на своих телефонах. Эти инструменты упрощают повторное использование результатов проверки, но учреждения, принимая результаты проверки третьих сторон, все равно должны четко понимать свои юридические обязательства.

Учреждения могут аутсорсить KYC, но юридическая квалификация зависит от поставщика услуг и модели сотрудничества. Согласно Руководству FFIEC по Закону о банковской тайне / борьбе с отмыванием денег, доверие является специфическим юридическим положением, применимым только к результатам проверки, выполненным другим регулируемым финансовым учреждением. Если партнером является поставщик проверки личности или кредитное агентство, не соответствующее требованиям, это считается просто аутсорсингом. В этом случае учреждение по-прежнему должно нести полную ответственность за проект идентификации клиентов.

Аналогично, Группа разработки финансовых действий (FATF), разрабатывающая глобальные стандарты по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, установила, что страны могут разрешать финансовым учреждениям поручать третьим лицам выполнение части работы по проверке клиентов, но при этом должны быть выполнены три условия:

1. Третья сторона сама подлежит регулированию и надзору в области борьбы с отмыванием денег и KYC и имеет соответствующие меры соблюдения;
2. Учреждение, принимающее, может по запросу немедленно получить доступ к исходным данным KYC;
3. Учреждение, принимающее, несет полную юридическую ответственность за окончательный результат соблюдения.

Эти правила не могут быть полностью применены к криптоиндустрии. Во-первых, требование «немедленного доступа к исходным данным» означает, что регулирующие или правоохранительные органы должны иметь возможность в любой момент запрашивать личную информацию пользователей. Это напрямую противоречит дизайну защиты конфиденциальности большинства решений KYC на блокчейне.

Кроме того, многие крипто-платформы не соответствуют определению «регулируемого учреждения», установленному правилами доверия к борьбе с отмыванием денег и идентификации клиентов в США, даже если они зарегистрированы как предприятия по предоставлению денежных услуг или лицензированные трастовые компании и несут свои собственные обязательства по борьбе с отмыванием денег. Поэтому они не могут выступать в качестве контрагентов для официальных отношений доверия.

Это препятствие, которое необходимо преодолеть Министерству финансов США для продвижения более гибких и оригинальных решений по идентификации клиентов в области криптографии. Децентрализованные решения имеют более низкие затраты и более высокую эффективность, а также лучше защищают конфиденциальность пользователей и снижают риск утечек в сети; однако правоохранительным органам по-прежнему нужен надежный источник, который может подтвердить истинную личность пользователя и предоставить письменные доказательства для расследования или судебного разбирательства.

Помимо требований программ по борьбе с отмыванием денег, финансовые учреждения также должны соблюдать правила перевода средств, известные как «правило путешествий». Любое финансовое учреждение или поставщик услуг виртуальных активов (VASP, в США это включает организации, подпадающие под действие Закона о банковской тайне, с суммами переводов, превышающими пороговое значение, которое обычно составляет 3000 долларов; в других юрисдикциях порог может быть ниже) должно собирать и передавать следующему учреждению в цепочке информацию о личностях отправителя и получателя платежа. В традиционных финансовых сценариях этот процесс проходит гладко, поскольку банки уже имеют данные KYC и используют такие зрелые каналы связи, как SWIFT для передачи информации. Однако в области криптографии транзакции в блокчейне и информация KYC разделены.

Несколько зрелых поставщиков услуг предлагают решения по соблюдению правила путешествий, специализированные для криптоиндустрии. Включая TRUST (универсальное решение по правилам путешествий), инициированное отраслевым альянсом Coinbase, а также аналогичные продукты от Notabene и Sumsub.

В США передача сообщений по правилам путешествий требуется только между финансовыми учреждениями. Финансовые учреждения и поставщики услуг виртуальных активов не обязаны передавать такие данные не финансовым учреждениям или не VASP субъектам (например, кошелькам с самоуправлением).

Финансовые учреждения, взаимодействуя с DeFi и кошельками с самоуправлением, не должны чрезмерно беспокоиться о соблюдении правил путешествий. Банки или биржи все еще могут требовать от пользователей предоставления информации для операций по пополнению и снятию средств с самоуправляемых кошельков, что является частью требований по борьбе с отмыванием денег / финансированием терроризма на основе собственного риска, но само правило путешествий не содержит такого обязательного требования.

Однако позиции юрисдикций, не относящихся к США, различаются в отношении пороговых значений для активации правил и того, должны ли VASP собирать данные у физических лиц / субъектов, не являющихся VASP. Политики в разных странах все еще разрабатываются. Регуляторы по всему миру продолжают исследовать, как применять KYC, борьбу с отмыванием денег и правила путешествий в сценариях на блокчейне.

Хорошая новость заключается в том, что США не требуется вводить новое специальное законодательство. Существующие законы и регуляторные рамки могут быть адаптированы через регуляторные указания, изменения правил или инновационные исключения. Конгресс уже одобрил описанную выше логику распределения ответственности. Законопроект GENIUS возлагает обязанности по борьбе с отмыванием денег и санкциями на лицензированных эмитентов стейблкоинов, то есть на субъекты, которые можно идентифицировать на уровне приложения, а не на не лицензированную базовую сеть, через которую циркулируют стейблкоины. Регуляторы также признают ценность новых технологий в области соблюдения норм. В предложении FinCEN от апреля 2026 года перечислены такие инновационные решения, как машинное обучение, генеративный ИИ, цифровая идентичность, мониторинг блокчейна, API и т.д., как средства для выполнения регуляторных обязательств.

FinCEN в предложении поддерживает использование новых технологий финансовыми учреждениями, указывая, что учреждения «ответственно экспериментируют с инновационными технологиями в проектах по борьбе с отмыванием денег / финансированием терроризма и не будут подвергаться серьезным регуляторным проверкам или действиям правоприменительных органов только за использование инновационных технологий». Чтобы облегчить внедрение практических решений, криптоиндустрия призывает FinCEN и банковские регуляторы через официальные правила или письменные указания четко определить, когда цифровая идентичность может использоваться для выполнения требований проектов по борьбе с отмыванием денег, включая идентификацию клиентов CIP/KYC.

Даже если регуляторные указания станут более четкими, не все решения KYC могут быть упрощены до бинарных криптографических доказательств. Нулевые знания могут подтвердить дату рождения, гражданство, результаты проверки на санкции, наличие удостоверений; но более сложные расследования по борьбе с отмыванием денег, требующие человеческой оценки, по-прежнему не могут обойтись без традиционного дью-дилидженса.

Подтвержденные удостоверения могут помочь или даже заменить некоторые этапы идентификации клиентов CIP/KYC, но не могут полностью заменить основанный на риске дью-дилидженс клиентов. Существующие правила Министерства финансов уже допускают использование недокументальных методов проверки, и учреждения могут на основе собственного риска комбинировать различные методы проверки. В часто задаваемых вопросах (FAQ) FinCEN от сентября 2026 года четко указано, что соответствующие подтвержденные цифровые удостоверения могут использоваться в проектах идентификации клиентов банков, но не было полностью признано все децентрализованные идентичности или дизайны удостоверений.

FinCEN и соответствующие банковские регуляторы могут улучшить указания на основе существующих полномочий. Возможные варианты включают: публикацию разъясняющих указаний, добавление FAQ, целевые исключения, пилотные проекты (одобрение после завершения пилота), стандарты для эмитентов удостоверений или изменение законодательства. Эта схема позволяет традиционным финансовым учреждениям, квалифицированным государственным или частным субъектам выдавать удостоверения проверки по единым стандартам, уменьшая необходимость каждой банке создавать одинаковые идентификационные профили.

До этого финансовые учреждения уже могли использовать инструменты, соответствующие действующим правилам. Ниже представлены возможные практические подходы.

Практические решения

Учреждения могут полагаться на надежную и соответствующую нормативным требованиям бэкенд-систему, позволяющую удостоверениям идентичности использоваться между различными приложениями на блокчейне. Надежные поставщики услуг проверяют личность пользователей, создают цифровые подписанные удостоверения и фиксируют результаты проверки. Пользователи представляют это удостоверение другим приложениям, которые должны лишь проверить квалификацию эмитента удостоверения и подтвердить, соответствует ли оно их стандартам проверки.

Эта идея не нова и восходит, по крайней мере, к концепции токенов, связанных с душой, предложенной Виталиком Бутериным в 2022 году. Сопутствующие решения включают децентрализованную идентичность (DID) и подтвержденные удостоверения по стандарту W3C, которые не являются эксклюзивными для криптоиндустрии.

На практике удостоверение личности проверяется «сертифицированными» соответствующими KYC-поставщиками услуг, банками или даже государственными органами, которые выступают в качестве надежных эмитентов, проверяя личность пользователей и выдавая удостоверения. Удостоверения хранятся в кошельке пользователя, который может по своему усмотрению раскрывать информацию необходимым приложениям.

Аналогично, система простых нулевых знаний позволяет пользователям подтвердить, что они прошли KYC, не раскрывая личную информацию, защищая конфиденциальность. Пользователи могут повторно использовать это удостоверение, при условии, что оно соответствует требованиям идентификации клиентов CIP принимающего учреждения, уменьшая необходимость в повторной проверке.

Механизм проверки также должен быть модульным, приложения могут встраивать логику проверки в свои собственные процедуры соблюдения норм. Более конкретно, для достижения максимального эффекта эмитенты и платформы могут встроить эту логику в токен-контракты и смарт-контракты на уровне приложений. Учреждения могут выполнять свои собственные требования по соблюдению норм без необходимости в сторонних компонентах или опускания логики соблюдения до уровня базовой сети блокчейна.

Методы реализации

Существуют и другие инструменты, которые могут помочь финансовым учреждениям удовлетворить требования проектов по борьбе с отмыванием денег на основе риска: узнайте свой кошелек (KYW), узнайте свои активы (KYA), узнайте свои транзакции (KYT). Биржи и службы перевода валют уже включили такие методы в свои общие программы по борьбе с отмыванием денег.

Узнайте свой кошелек (KYW)

KYW связывает проверку личности с адресом блокчейна, используемым клиентом, помогая учреждениям подтвердить фактического контролера кошелька и определить, к каким активам и услугам клиент имеет доступ. KYW включает:

• Привязка личности: обычно на этапе KYC при открытии счета связывается реальная личность и адрес кошелька;
• Проверка живости и уникальности: подтверждение, что личность является реальным человеком, без дублирования идентичности между кошельками; и регулярное обновление связей, чтобы гарантировать, что одна и та же реальная личность продолжает контролировать этот кошелек;
• Контроль доступа / прав: после завершения проверки кошелька предоставляются определенные права доступа (является ли клиент квалифицированным инвестором, соответствует ли его регион требованиям, может ли он владеть определенными типами активов), то есть уровень соответствия для доступа.

KYC в криптоиндустрии в основном использует традиционные модели. Поставщики услуг, такие как Onfido, Veriff, Trulioo, Socure, Incode, ID.me, Persona, Sumsub, Sardine и другие, предлагают привязку личности, проверку документов, проверку живости и фильтрацию на предмет отмывания денег. Эти проверки личности в основном проводятся вне сети, и только на основе самой проверки невозможно подтвердить, какой именно адрес кошелька контролирует пользователь, связывание проверенной личности и адреса кошелька является дополнительным шагом.

Приложения на блокчейне могут использовать невзаимозаменяемые токены для записи результатов проверки, применять нулевые знания для ограничения раскрытия личной информации и использовать решения для проверки личности, чтобы удостовериться, что пользователь является независимым человеком. Различные решения могут комбинироваться.

Эта концепция использует невзаимозаменяемые, не подлежащие продаже токены, часто называемые токенами, связанными с душой, которые навсегда связываются с определенным адресом кошелька. В системе KYW соответствующий поставщик услуг завершает проверку личности пользователя вне сети и создает токен в кошельке пользователя в качестве записи проверки. Quadrata является примером такого решения, создающего токены, связанные с душой, для проверки таких атрибутов, как гражданство и возраст пользователя.

Эти токены удобны для аудита записи проверки, но их невзаимозаменяемость сама по себе не может предотвратить захват кошелька другими лицами. Например: если приватный ключ кошелька украден и контроль переходит к другому лицу, идентичность, соответствующая токену, больше не будет соответствовать текущему контролеру кошелька. Система также должна иметь механизм истечения срока действия удостоверений и их аннулирования, в зависимости от реализации продукта; Quadrata поддерживает возможность аннулирования удостоверений эмитентом.

Связанный подход заключается в том, чтобы встроить логику соблюдения норм в токены активов. ComposerX от DTCC, платформа токенизации для учреждений, использует структуру токенов с осознанием соблюдения норм (CATF), чтобы принудительно применять правила соблюдения норм и торговли во время выполнения сделок. Успех перевода активов зависит от выполнения условий соблюдения норм.

Существуют также стартапы, планирующие выпускать токены идентичности, такие как Burrata, у которых техническое решение жизнеспособно, но продукт не соответствует требованиям рынка и уже закрыт.

Нулевые знания решают другую проблему: пользователи могут подтвердить свои заявления о личности, не раскрывая исходные данные. Существует множество решений, которые могут генерировать нулевые знания через сканирование документов.

• Self.xyz предлагает решение «предварительного KYC», защищающее конфиденциальность: пользователи сканируют свои физические паспорта, генерируя нулевые знания о паспортной информации, подтверждая, что им исполнилось 18 лет и что они не находятся в санкционном списке. Это может служить фильтром для предварительного KYC, отсекая роботов и санкционированные кошельки, экономя время.
• Эфириум-приватный L2 Aztec приобрел zkPassport, используя аналогичный подход для сканирования паспортов и генерации нулевых знаний.
• Opacity Labs использует протокол безопасности нулевых знаний передачи (zkTLS); их надежная сеть данных VDN может генерировать подтвержденные доказательства для любых фактов Web2 (например, права собственности на счета, историю транзакций), передавая их по сети без раскрытия исходных данных.

Наконец, существуют решения для проверки личности. Эти решения не проверяют, кто именно является пользователем, а лишь подтверждают, что кошелек контролируется единственным, реальным человеком.

Worldcoin использует World ID, собирая биометрическую информацию радужной оболочки глаза с помощью специального оборудования Orb, чтобы подтвердить уникальность человека. Orb собирает изображения радужной оболочки, затем шифрует их и передает на телефон пользователя, удаляя оригинальные изображения на устройстве; генерируется хэш, который сравнивается с другими хэшами для завершения проверки уникальности. Пользователь в World App создает пару ключей и, когда необходимо подтвердить уникальность человеческой идентичности, генерирует нулевые знания.

Проверка личности в сочетании с привязкой идентичности (подтверждение, кто этот реальный человек) может эффективно противостоять глубоким подделкам, уменьшая случаи мошенничества с идентичностью в некоторых сценариях, например, при открытии банковского счета. World и Zoom заключили партнерство, сравнивая видеоизображение пользователя с World ID, присваивая учетной записи Zoom отметку «проверенный человек». Другим решением является Human Passport, изначально использовавшееся для защиты финансируемых проектов Gitcoin, предоставляющее модульные инструменты для проверки идентичности и защиты от атак ведьм.

Обратите внимание: проверка личности может решить только проблемы атак ведьм и глубоких подделок, но не может удовлетворить требования идентификации на уровне регуляторов; для создания полноценного решения все еще необходимо сочетание с другими методами KYC.

Вышеупомянутые решения сосредоточены на людях за кошельками. Сам актив также порождает другой набор вопросов соблюдения норм, включая источники активов, ограничения на владение и перевод.

Узнайте свои активы (KYA)

KYW фокусируется на том, кто владеет активами, KYA — на том, что можно делать с этими активами и с кем можно торговать.

В целом, законы по борьбе с отмыванием денег имеют широкие формулировки. Закон о банковской тайне не заботится о типах активов, категории активов в большей степени оцениваются регуляторами: относятся ли они к ценным бумагам или к сырьевым товарам и т.д. Однако KYA является важным инструментом для финансовых учреждений при оценке различных рисков соблюдения. KYA фокусируется на источниках активов: как активы выпускаются, кем они выпускаются, включая проверку соответствия на этапе выпуска и на протяжении всего жизненного цикла.

Наиболее прямой способ реализации заключается в том, чтобы при выпуске токенов записать ограничения на переводы в контракт токена. Платформа токенизации RWA Securitize встроила логику соблюдения на уровне токена. При выпуске BUIDL от BlackRock и ACRED от Apollo контракт токена требует, чтобы переводы происходили только между кошельками из белого списка. Активы не зависят от внешних уровней доступа, контракт токена напрямую выполняет ограничения на переводы. OUSG от Ondo и USTB от Superstate используют аналогичную модель: при каждой сделке хук перевода проверяет белый список на блокчейне, отправитель и получатель проходят проверку, прежде чем может быть выполнен расчет.

Нерешенной проблемой в области KYA остается отслеживание источников активов: необходимо не только подтвердить свойства токена, но и проследить источник активов. Токены, выпущенные регулируемыми платформами и записанные в KYA, имеют четкие записи о происхождении. Однако при межсетевом мосте, упаковке или использовании в качестве залога в DeFi-протоколах цепочка отслеживания может быть нарушена. На этапе выпуска можно создать четкие начальные записи; однако поддержание и интерпретация этой записи в процессе последующего обращения активов остается нерешенной задачей, которая также связана с KYT-дью дилижансом.

Тем не менее, это больше относится к операционным проблемам, а не к ловушкам ответственности. Офис контроля за зарубежными активами США (OFAC) не будет считать, что учреждения должны нести ответственность за риски санкций для каждого адреса, через который проходят активы. Инструменты анализа блокчейна могут различать прямые риски (активы непосредственно поступают с санкционного адреса) и многопрыжковые косвенные риски. Учреждения управляют последними через пороги риска, изоляцию активов и отчеты о подозрительных сделках, а не отказываются от всех активов, проходящих через неконтролируемую инфраструктуру.

Понимание ваших сделок (KYT)

KYT помогает учреждениям оценивать указанные риски, отслеживать связи между различными кошельками и строить пути перемещения активов между кошельками.

Мониторинг сделок является основным инструментом финансовых учреждений для наблюдения за поведением клиентов и выявления подозрительных действий, которые необходимо сообщить. Для конкретного актива KYT может построить историю сделок на протяжении всего жизненного цикла актива, показывая, с какими кошельками и протоколами актив взаимодействовал. Проще говоря, KYT сосредоточен на проверке самой сделки, что может быть независимо от проверки идентичности участников сделки. Этот инструмент соответствует требованиям непрерывного дью дилижанса клиентов (CDD) и усиленного дью дилижанса (EDD).

Chainalysis, Elliptic, TRM и другие провайдеры анализа на блокчейне могут отслеживать связи между кошельками, прослеживать потоки средств через разные сети и протоколы. В сочетании с данными на блокчейне и вне его, а также новыми инструментами ИИ, такие продукты помогают финансовым учреждениям соответствовать требованиям Закона о банковской тайне и связанным с санкциями обязательствам.

Примеры соответствующих инструментов ИИ включают Eunice.ai, который обрабатывает мониторинг рисков и раскрытие информации на основе классификационной структуры активов; Didit, который предоставляет фильтрацию и мониторинг сделок, осуществляя анализ рисков в реальном времени по кошелькам; Sardine.ai, который завершает начальную фильтрацию и одновременно предоставляет ежедневный мониторинг сделок.

Помимо KYW, KYA и KYT, некоторые блокчейны и протоколы имеют встроенные функции соблюдения.

Решения на уровне блокчейна

Разрешенные и открытые блокчейны предлагают все больше инструментов для реализации контроля доступа и защиты конфиденциальности. Эти инструменты могут перехватывать сделки до выполнения условий, одновременно защищая чувствительную информацию от утечки и сохраняя каналы для проверки регуляторами.

Закон о банковской тайне и санкционные нормы не требуют, чтобы проверяющие узлы проходили разрешение, идентифицировали всех участников сети или накладывали контроль доступа на всю сеть. Независимо от используемой сети, учреждения несут ответственность только за своих клиентов и сделки. Учреждения могут выбирать из предложенных решений в зависимости от бизнес- и продуктовых потребностей, при условии соблюдения обязательств по соблюдению.

Например, Canton — это публичная разрешенная сеть, в модели конфиденциальности сделок детали сделок открыты только для заинтересованных сторон, которым это необходимо знать, логика соблюдения глубоко интегрирована в смарт-контракты. Другой пример — Arc от Circle, где проверяющие узлы используют разрешенный режим, но сама цепочка является публичной; проверяющие узлы — это участники с реальной идентификацией, которые прошли KYC/KYB. В отличие от этого, в открытых протоколах сам протокол выбирает проверяющие узлы для каждой сделки. Обработка этой сделки не делает проверяющий узел контрагентом учреждения или клиента.

Некоторые открытые протоколы также поддерживают контроль доступа к пулу средств, шлюзам или правилам, что облегчает управление доступом для пользователей учреждений. Solana использует функции расширения токенов для соблюдения, проверяя белый список на блокчейне для каждой транзакции; только если отправитель и получатель находятся в белом списке, сделка может быть выполнена. Проверка на уровне активов обязательна, в то время как базовая сеть остается открытой, а белый список обычно создается вне сети.

Uniswap v4, как открытый протокол, имеет встроенные хуки, которые могут внедрять пользовательскую логику на ключевых этапах жизненного цикла обмена, позволяя создавать разрешенные пулы средств. Сам токен остается открытым, только пул средств устанавливает порог доступа. Третьи стороны, создающие пулы с ограничениями доступа, не превращают сам протокол в разрешенную цепь; субъекты, создающие пул средств и устанавливающие правила доступа, несут соответствующие обязательства. Hyperliquid также поддерживает предложение HIP-3, позволяя развертывателям ограничивать сделки только на одобренных адресах.

Протокол децентрализованного кредитования Morpho позволяет пользователям и участникам рынка самостоятельно создавать контроль соблюдения. Сам протокол не выполняет KYC или проверку идентичности. В кредитном протоколе Morpho Blue с переменной процентной ставкой, если рынок использует токены белого списка, такие как KYC-версия USDC, в качестве залога, соблюдение может быть реализовано на уровне активов, и только проверенные пользователи могут взаимодействовать с этим конкретным рынком.

Morpho Midnight, основанный на намерениях фиксированной процентной ставки, а также Morpho Vaults V2, могут более гибко устанавливать права доступа. Morpho Vaults V2 позволяет независимым управляющим устанавливать пользовательские пороги доступа, ограничивая квалификацию заемщиков, позволяя капиталу распределяться по сетям для заемщиков с определенными квалификациями соблюдения. Этот модульный дизайн позволяет учреждениям, которые хотят торговать только с проверенными контрагентами, использовать разрешенные рынки и хранилища, не нарушая при этом эффективность ликвидности всей экосистемы протокола. Это выбор продуктов и рисковых предпочтений, при этом обязательства учреждения по соблюдению не зависят от того, прошли ли проверку другие участники на совместном рынке.

Передача информации о соблюдении между цепями

Контроль доступа определяет, кто может участвовать в конкретном рынке или хранилище. При межсетевом перемещении активов эмитент и приложение сталкиваются с другой проблемой: передачей соответствующей информации о соблюдении, чтобы выполнять единые правила на нескольких сетях.

LayerZero поддерживает межсетевую передачу «состояния соблюдения», не требуя повторного создания и поддержания логики соблюдения на каждой цепи. Его стандарт однородных токенов (OFT) поддерживает пользовательские логические хуки, и перед расчетом перевода активов как на исходной, так и на целевой цепи необходимо завершить проверку соблюдения.

LayerZero V2 вводит настраиваемую децентрализованную сеть проверки (DVN) для проверки межсетевых сообщений. DVN может быть настроена для обязательного выполнения проверки соблюдения: проверять, завершил ли пользователь/кошелек KYC, проверять, попадает ли адрес в санкционный список, подтверждать наличие метаданных о правилах путешествия, прежде чем сообщение будет признано действительным.

Chainlink также соединяет внешнюю проверку с требованиями соблюдения на блокчейне, используя автоматизированный движок соблюдения Chainlink (ACE), который переносит данные провайдеров KYC на блокчейн. ACE реализует повторное использование KYC, поддерживает межсетевую привязку пользовательских кошельков: проверка удостоверений, регистрация один раз, может быть использована многократно.

Макрообзор

Эти инструменты решают различные этапы соблюдения на блокчейне. При практическом применении необходимо интегрироваться с существующей системой соблюдения, чтобы токенизированные продукты могли достичь клиентов.

Самый простой способ в краткосрочной перспективе — сотрудничать с биржами, имеющими зрелую систему соблюдения, чтобы достичь большего числа клиентов, но это не является обязательным требованием соблюдения. Эмитенты также могут напрямую записывать логику контроля в сам токен, BUIDL, OUSG, USDC — это примеры таких случаев, когда активы могут перемещаться по публичной цепи, одновременно подчиняясь правилам контракта.

Следующая возможность заключается в том, чтобы результаты проверки соблюдения могли повторно использоваться в экосистеме DeFi. То есть приложения и учреждения могут полагаться на информацию о проверке, предоставленную другими провайдерами, и оценивать ее в соответствии со своими стандартами. Реализация этой системы, вероятно, будет зависеть от единого стандартного протокола, специализированных программных провайдеров соблюдения и традиционных платформ с существующими пользователями KYC для распространения.

Будущее направление: Понимание вашего агента (Know Your Agent)

Повторно используемые удостоверения могут подтвердить личность клиентов. Но когда AI-агенты совершают сделки на блокчейне, управляют хранилищами, инициируют платежи от имени пользователей, учреждениям необходимо подтвердить: кто уполномочил этого агента и какие права на действия у него есть. Понимание вашего агента (Know Your Agent) расширяет это обсуждение на программное обеспечение, выполняющее операции от имени клиентов, определяя его пределы полномочий.

Как и у людей, которые подают заявки на кредит, требуется кредитный рейтинг, так и для AI-агентов требуется криптографический сертификат. Это новая структура Know Your Agent: версия KYC для AI-агентов. Если нет полноценной структуры Know Your Agent, в случае возникновения проблем с ответственностью может возникнуть неловкая ситуация, когда никто не несет ответственности, и все могут быть ответственны.

Структура Know Your Agent требует новых типов удостоверений, подтверждающих, кто уполномочил агента, от чьего имени он действует и в каких рамках. Каждый агент должен быть идентифицируемым, регистрируемым (привязанным к физическому или юридическому лицу), иметь репутацию, и перед взаимодействием необходимо проверять ограничения полномочий. Некоторые решения работают на блокчейне, другие — вне его, но все больше решений используют одну и ту же криптографическую базу, включая подписи RFC 9421 и W3C проверяемые удостоверения.

Решения на блокчейне

Стандарт ERC-8004 будет развернут в основной сети Ethereum в январе 2026 года и станет первым важным стандартом идентичности AI-агентов на блокчейне, с более чем 30 000 регистраций за первую неделю после запуска. Он предоставляет систему на блокчейне для регистрации AI-агентов, отслеживания репутации и записи независимых результатов проверки. Для каждого агента создается токен ERC-721, указывающий на регистрационные документы агента. Записи на блокчейне не подлежат изменению, имеют доверительную нейтральность и могут быть комбинированы, снижая зависимость от единой платформы.

Self.xyz предлагает Self Agent ID на основе этого стандарта, который является системой регистрации идентичности на блокчейне, связывая идентичность AI-агента с человеческим удостоверением личности Self. Каждый агент имеет NFT, подтвержденный паспортом, который нельзя передать, и приложения могут повторно использовать это удостоверение для проверки, что за агентом стоит реальный человек.

Преимущества решения Know Your Agent на блокчейне: невозможность изменения, доверительная нейтральность, возможность комбинирования.

Решения вне блокчейна

Многие решения используют внешние удостоверения и подписанные сообщения для идентификации агентов и определения полномочий, даже если платежи происходят на блокчейне.

• Google Агентский платежный протокол AP2, использует подписанные сообщения для записи пользовательских команд, включает лимиты расходов и условия закупки, сохраняет проверяемые доказательства, полученные агентом.
• Catena Labs Коммерческий инструментальный пакет, предлагает решение ACK v2, использует подписанные полномочия, указывая, кто уполномочил агента и объем полномочий. Каждое запрос сопровождается полномочиями и подписью HTTP-сообщения (RFC 9421).
• Skyfire KYAPay позволяет агентам подтверждать свою личность, демонстрируя представителя; использует подписанные цифровые удостоверения, называемые JSON Web Token (JWT). Skyfire сотрудничает с Yibo Rui Agent Trust каркас, связывая агентов и проверенных потребителей, устройства.
• Circle Агентство Кошелек сосредоточен на управлении и контроле полномочий. Подписанные ключи шифрования не видны агентам, пользователи сохраняют право на управление активами. Агенты могут самостоятельно совершать сделки только в пределах лимитов расходов, установленных пользователем, и ограничений по получателям.
• Anchorage Услуги банковского посредничества связывает удостоверения с пользователями или учреждениями, предоставляя агентам полномочия на расходы из определенного бюджета. Сделки фиксируются от имени агента, полномочия могут быть отозваны в любое время.
• Мастеркард Agent Pay регистрирует агентов, связывая агентские платежи и авторизацию потребителей, токенизированные платежные удостоверения. Он сотрудничает с Cloudflare, используя подписанные сетевые запросы, чтобы помочь торговцам проверять доступ к сайтам AI-агентов.
• Visa Умный бизнес заменяет информацию о банковских картах цифровыми платежными токенами, подтверждая, что агент имеет разрешение потребителя на операции и устанавливает лимиты на расходы.
• Zero Hash Агентский финансовый пакет проверяет AI-агентов и их бенефициаров перед сделками. Поддерживает полномочия пользователей, контролирует сделки.
• Ledger строит решения для соединения безопасного оборудования с уполномоченными людьми. Его дорожная карта включает обязательное выполнение правил расходов, чувствительные сделки требуют ручного одобрения.

Делегирование финансовых операций AI-агентам вызывает вопросы о полномочиях и контроле, возвращаясь к основным темам о том, как учреждения применяют соблюдение норм к продуктам и услугам.

Перенос финансовой системы на блокчейн также является возможностью для оптимизации системы соблюдения норм. Большинство вышеупомянутых решений не требуют нового законодательства. Существующие правила Министерства финансов уже признают недокументированные методы проверки, FAQ от сентября 2026 года признает проверяемые цифровые удостоверения для идентификации клиентов CIP. FinCEN заявляет, что учреждения, которые ответственно тестируют новые технологии, не столкнутся с правоприменительными мерами. Учреждения, стремящиеся избежать повторения процесса KYC, могут начать с существующих инструментов.