Диалог с Ria Cecilia Tamez: Когда традиционные банки встречаются с новой глобальной платежной экономикой

Автор：Payment 201

Money Travels, выпуск 8 сезона 4, представлен Visa. На протяжении десятилетий иммигранты, желающие отправить деньги домой, сталкивались с невероятными трудностями — потому что традиционные банки не желали их обслуживать. Эта исключительность, наоборот, вызвала волну инноваций: развивающиеся экономики с помощью мобильных кошельков и реальных сетей обошли Запад, но также оставили огромный разрыв в интероперабельности.

Гость этого выпуска — Сесилия Тамез, главный стратегический директор и руководитель отдела науки о данных Euronet Worldwide, управляющая огромной глобальной сетью, охватывающей Ria, XE и Dandelion. Она сама является иммигрантом и на собственном опыте испытала устаревшие финансовые системы. Ее большая идея заключается в том, чтобы превратить огромную сеть денежных переводов в невидимую инфраструктуру, соединяющую традиционные банки и людей без банковских счетов. Мы обсудили, почему Ria имеет уникальные преимущества для создания этого моста, как ИИ тихо меняет трансакции по соблюдению международных норм, и как эта связь ведет к будущему, где «работа перемещается к людям, а не люди ради работы».

Они обсудили следующие ключевые моменты:

1. «expat отправляет деньги как money transfer, migrant отправляет деньги как remittance» — один и тот же факт, разные слова, несущие разные бремена.

2. Remittance не является нишей: три четверти глобальных потребительских платежей направляются в страны с низким и средним доходом, и исторически они были неформальными и полностью невидимыми.

3. На самом деле, недобанковские могут быть сами банки — они не подключены к новым системам и исключены из современных экономических активностей.

4. Быстрый вопрос: если бы за одну ночь отменили какую-либо финансовую инфраструктуру, Сесилия выбрала бы традиционное корреспондентское банковское обслуживание.

5. От M-Pesa в Кении до India Stack: глубокое участие правительства в leapfrog позволило развивающимся рынкам получить платежные технологии, которые Западу еще предстоит догнать.

6. Платежная сеть Ria, построенная за 30 лет, превращается в Dandelion — «AWS в мире денежных потоков», переходя от внутренней инфраструктуры к внешней продуктовой модели.

Временные метки:

00:00 Язык денег: почему мы называем их migrant, а не expat.

00:50 Добро пожаловать в Money Travels: соединяя глобальные недослуженные экономики.

01:43 Быстрый вопрос: отмена традиционного корреспондентского банковского обслуживания.

03:33 Непонимание remittance: это не нишевые платежи.

04:30 Различие между expat и migrant: бремя за словами.

05:40 Интероперабельность — это надежда: глобальная согласованность, соединяющая каждого.

06:26 Почему традиционные банки отказались от рынка денежных переводов.

09:23 Эффект leapfrog: как развивающиеся рынки обошли Запад.

11:34 Создание моста: традиционные системы встречаются с современной инфраструктурой.

12:40 Взгляд на RIA: крупнейшая в мире сеть наличных выплат, обслуживающая 200 стран.

14:00 Основано нами, для наших людей: культура финансовых услуг, управляемая иммигрантами.

15:07 Реальное влияние: от медицинских кризисов до помощи при землетрясениях.

16:56 Трижды иммигрант: личные уроки в условиях финансового исключения.

20:21 От денежных переводов к трансакциям: создание AWS для денежных потоков.

24:03 Реальные платежи требуют реального соблюдения норм: решения на основе ИИ.

26:13 Будущее работы: когда работа перемещается, а не люди.

29:11 Упрощение глобальной работы: возможность платить кому угодно в любое время.

30:43 Миссия: быть финансовым партнером для международной жизни.

Вот основные выводы этого выпуска:

Язык expat и migrant — один и тот же трансакция, отправляющий деньги человек называется money transfer, когда его называют expat, и remittance, когда его называют migrant. Сесилия говорит, что различие между migrant worker и expat пронизано слишком многими предвзятыми мнениями — она сама, будучи expat, по сути является migrant worker. Это различие основано на инерции мышления «разделения», но она также признает, что они действительно разные: money transfer обычно происходит между высокодоходными странами, тогда как remittance — это деньги, отправляемые иммигрантами для поддержки жизни своих близких.

Remittance не является нишей — самое большое недоразумение заключается в том, что люди считают remittance лишь малозначительными, проблемными и незаметными платежами. Исторически это были неформальные платежи, которые не учитывались и не видели, полностью невидимые — именно поэтому многие традиционные финансовые учреждения не удовлетворили эти потребности, потому что это было слишком сложно. Но реальность такова, что три четверти глобальных потребительских платежей направляются в страны с низким и средним доходом. Финансовые учреждения, которые не обслуживают этот рынок, могут упустить очень большую часть доступного рынка, и сейчас многие учреждения начинают осознавать этот пробел.

Кто на самом деле underbanked — Сесилия прямо говорит о модном слове «banking the underbanked»: те, кого мы называем underbanked, на самом деле живут в регионах с высокоразвитыми платежными инфраструктурами, создавая альтернативные каналы и обходя традиционные системы. На самом деле, underbanked становятся сами банки — они исключены из современных экономических активностей, потому что не подключены к новым системам. Более точное определение — alternatively banked: 95% домохозяйств в Кении имеют мобильные кошельки, ключевым моментом является не наличие банковского счета, а доступ к цифровой экономике.

Быстрый вопрос: отмена корреспондентского банковского обслуживания — если бы за одну ночь отменили какую-либо финансовую инфраструктуру, Сесилия выбрала бы традиционное корреспондентское банковское обслуживание — платеж не должен проходить три этапа, чтобы перейти из одной страны в другую, эта модель не работает. Самая устаревшая финансовая практика заключается в том, что один платеж занимает больше времени, чем отправка текстового сообщения, хотя используется один и тот же интернет. Все промежуточные согласования и координация могут быть автоматизированы, и это должно быть так же быстро, как текстовое сообщение.

Почему банки отказались от рынка денежных переводов — есть три причины: первая — это сложность — чем больше коридоров поддерживается, тем больше регулирующих сред, с которыми нужно справляться, а банки всегда были склонны к риску; вторая — технологии — банки связаны с устаревшими технологиями, модернизация систем сложна, денежные переводы — это лишь один из пунктов в длинном списке ожидания модернизации; третья — невидимость — в таких платежах есть много неформальных компонентов, банки думали, что их клиенты находятся только в высокодоходных странах, пока не обнаружили, что пропустили множество клиентов, которых могли бы обслуживать, и даже существующие клиенты начали уходить к другим услугам.

Точка отсчета leapfrog: Кения и Индия — началом является Кения, около 2007 года появился M-Pesa, правительство создало новые легкие банковские лицензии, позволяя телекоммуникационным компаниям переопределить систему пополнения счетов как кошелек. В то время уровень проникновения банковских услуг составлял всего 17%, сегодня 95%-96% домохозяйств имеют мобильные кошельки. Индия затем создала India Stack, начиная с 2009 года. Сесилия подчеркивает, что глубокое участие правительства и регулирующих органов является ключевым — это не только бизнес, но и усилия правительств стран по модернизации экономики и соединению возможностей. На сегодняшний день эти регионы обладают самыми современными платежными технологиями в мире, и теперь высокодоходные страны должны догонять.

Интероперабельность — это ключ — основная перспектива, которую нужно держать в уме, чтобы сократить разрыв: это финансовая возможность для каждой стороны, а не благотворительность. Истинная проблема заключается в том, как проектировать масштабируемость между устаревшими и современными системами, как устанавливать соединения — это и есть источник продукта Dandelion. Теперь он может делать еще больше: не только обеспечивать более сильную интероперабельность между каналами, но и модернизировать традиционную систему корреспондентского банковского обслуживания, с которой мы исторически имели дело.

Ria: сеть наличных выплат в 200 странах — Ria является одной из крупнейших компаний по денежным переводам в мире, обслуживающей 200 стран и регионов: она может осуществлять мгновенные выплаты на банковские счета, на кошельки, а также наличные выплаты — обладая крупнейшей в мире сетью наличных выплат. Изначально бизнес был сосредоточен на наличных: позволить людям без банковских счетов отправлять деньги в одной стране, а их семья могла бы получить наличные в другой стране. С развитием стран с низким и средним доходом Ria открыла банковские счета, карты и мобильные кошельки, и все это можно охватить через одно API. Культурно это компания «основана нами, для наших людей» — состав Ria состоит из иммигрантов, которые каждый день решают проблемы, с которыми они сталкивались, когда сами мигрировали.

Реальное влияние и трижды иммигрант — Сесилия рассказала о недавнем примере: после землетрясения в Венесуэле самой большой проблемой было то, как люди могли получить деньги, когда банковская инфраструктура была парализована. Ria немедленно освободила от сборов, чтобы деньги, отправляемые в Венесуэлу, больше не имели дополнительных затрат. Она сама «трижды иммигрант»: в 8 лет переехала из Мексики в Канаду; во взрослом возрасте иммигрировала в Великобританию и США. В Великобритании она испытала замкнутый круг, когда без IBAN нельзя было арендовать жилье, а без жилья нельзя было получить IBAN; в США она обнаружила, что без e-Transfer, легкого электронного перевода, оплата аренды сводилась к инструкции отправить чек — это и есть legacy.

AWS в мире денежных потоков — технологии Ria изначально были предназначены для внутреннего использования: чтобы поддерживать свои продукты, заполняя недостатки в обслуживании. Спустя 30 лет они осознали, что многие банки и финтехи не имеют этой сети, но действительно могут извлечь из нее выгоду. Как Amazon построил инфраструктуру для продажи книг, а затем начал продавать что-то еще, а потом осознал, что инфраструктура, построенная для поддержки собственного масштаба, на самом деле является выдающейся технологией, которую можно продавать. Мы пережили тот же «ах-ха» момент с продуктом Dandelion: мы построили рельсы для поддержки своих продуктов, а затем осознали, что инфраструктура, рельсы и возможности соединения, которые мы построили, настолько мощны, что другие компании также могут их использовать.

Таким образом, мы продуктировали свои ключевые возможности, и теперь это называется Dandelion.

AI соблюдение норм: ограничения для реальных платежей — без реального соблюдения норм не может быть реальных платежей. Команда науки о данных Сесилии создала платформу ИИ, которая может как обнаруживать финансовые преступления, так и управлять ими с хирургической точностью. ИИ приносит трижды ценность в соблюдении норм: точность (уменьшение как ложных срабатываний, так и пропусков), скорость (реальные решения в реальном времени) и трудозатраты (точная масштабируемость). Компании, которые действительно могут выиграть, — это те, которые почти не нуждаются в перехвате или ограничении качественных клиентов — чем меньше мы это делаем, тем успешнее компания и тем более удовлетворены клиенты.

Будущее работы: перемещение работы, а не людей — пандемия и удаленная работа изменили предположение: иммиграция ради работы. Поскольку удаленная работа возможна, возможно, работа может «переместиться» к людям. В то же время ИИ ужесточает иммиграционную политику — правительства обеспокоены безработицей и хотят оставить рабочие места для своих граждан, но потребность в талантах из других стран не исчезнет из-за закрытия границ. Компании все еще должны заполнять такие востребованные позиции, как наука о данных, Сесилия нанимает людей по таланту и доступности, не заботясь о том, из какой страны они пришли. Деньги все еще должны перемещаться через границы, поэтому встроенные платежи и инфраструктура глобальных выплат позволяют любому получать вознаграждение, независимо от места проживания.

Сесилия:

Когда мы говорим о expat (экспатах), мы говорим о money transfer (денежных переводах); но когда речь идет о remittance (денежных переводах), мы называем человека migrant (иммигрантом). Я думаю, что в различении migrant worker (иммигрант-работник) и expat смешано слишком много предвзятых мнений. Но на самом деле, я сама как expat по сути являюсь migrant worker.

Исторически remittance всегда были неформальными платежами, поэтому они никогда не учитывались и не видели, это полностью невидимые деньги. Финансовые учреждения, которые не обслуживают этот рынок, могут упустить очень большую часть доступного рынка. Я думаю, что сейчас многие учреждения начинают осознавать это, и они начинают видеть этот пробел. Я считаю, что наша миссия заключается в том, чтобы помочь тем, кто нуждается в международной связи в финансовом плане — стать финансовым партнёром для наших клиентов, чтобы они могли действительно поддерживать свой образ жизни, независимо от причин, по которым они нуждаются в этой помощи.

Ведущий:

Здравствуйте, добро пожаловать в еще один выпуск Money Travels от Visa. В этой программе мы будем исследовать необычные инновации в области цифровых финансов и смотреть, как они меняют жизнь и средства к существованию людей по всему миру. Я Макс. Сегодня мы обсудим вопрос: как сократить разрыв между традиционными банками и быстро развивающимися рынками, чтобы экономические возможности могли достигать любого человека в любом месте.

Помогать мне в этом вопросе будет Сесилия Тамез, главный стратегический директор и руководитель отдела науки о данных Euronet Worldwide, управляющая огромной глобальной сетью, охватывающей такие бренды, как Ria, XE и Dandelion.

Мы обсудим: почему традиционные банки исторически избегали рынка remittance; как развивающиеся экономики успешно leapfrog (перепрыгнули) Запад; и большую идею соединения двух систем — превратить сеть remittance в AWS для денежных потоков. Сесилия, добро пожаловать в нашу программу.

Сесилия:

Спасибо.

Ведущий:

Перед тем как начать, у нас есть новый быстрый вопрос. Первый вопрос: если бы у вас была возможность за одну ночь отменить какую-либо финансовую инфраструктуру, что бы вы выбрали?

Сесилия:

Я бы выбрала традиционное корреспондентское банковское обслуживание. Платеж не должен проходить три этапа, чтобы перейти из одной страны в другую. Эта модель не работает.

Ведущий:

Как вы думаете, какая финансовая практика на сегодняшний день является самой устаревшей, но все еще широко распространенной?

Сесилия:

Я думаю, это то, что один платеж занимает больше времени, чем отправка текстового сообщения. Используется один и тот же интернет, одна и та же технология. Действительно, есть много работы по согласованию и координации, но все это можно автоматизировать. Это должно быть так же быстро, как текстовое сообщение.

Ведущий:

Есть ли какое-либо модное слово (buzzword), которое вы не можете вынести?

Сесилия:

Хорошо, я скажу это прямо, это может звучать немного спорно — я выберу banking the underbanked (обслуживание «недобанковских»). Я знаю, что эта фраза имеет хорошие намерения, но я думаю, что сама перспектива underbanked не совсем обоснована, потому что те, кого мы называем underbanked, на самом деле живут в регионах с высокоразвитыми платежными инфраструктурами. Они создают альтернативные каналы, обходя различные традиционные системы.

Так что мой аргумент заключается в том, что на самом деле underbanked становятся сами банки — они исключены из современных экономических активностей, потому что не подключены к новым системам.

Ведущий:

Тогда я должен спросить вас, как вы будете их называть?

Сесилия:

Во многих случаях они являются alternatively banked — получают банковские услуги другим способом. Кения является хорошим примером, где 95% домохозяйств могут использовать мобильные кошельки, они полностью могут участвовать в цифровой экономике и не исключены из различных действий, необходимых для поддержания жизни. Но я думаю, что это утверждение скрывает предвзятость: будто «наличие банковских услуг» является ключевым; на самом деле, ключевым является то, есть ли у вас доступ к цифровой экономике, современной экономике.

Ведущий:

Этот вопрос, вероятно, также связан с вашим следующим вопросом — о remittance, какое самое распространенное недоразумение?

Сесилия:

Это то, что remittance считается лишь нишевыми платежами, малозначительными, проблемными и незаметными платежами. Я считаю, что это мнение меняется, но исторически remittance действительно были неформальными платежами, поэтому они не учитывались и не видели, полностью невидимые. Именно поэтому многие традиционные финансовые учреждения не удовлетворили эти потребности, потому что это было слишком сложно.

Но реальность такова, что три четверти глобальных потребительских платежей направляются в страны с низким и средним доходом — это означает, что те финансовые учреждения, которые не обслуживают этот рынок, могут упустить очень большую часть доступного рынка. Так что это действительно возможность, эти платежи очень важны. Я думаю, что сейчас многие учреждения уже начинают осознавать это и начинают видеть этот пробел.

Ведущий:

Этот вопрос я тоже должен задать вам. Я говорил с многими людьми и друзьями, особенно с теми, чей родной язык не английский, и слово remittance для них не имеет смысла — они вообще не используют это слово, чтобы описать отправку денег. Это действительно очень интересно, не так ли?

Сесилия:

Да. Я думаю, это происходит из концепции «разделения». Вы видите, когда речь идет о expat, мы говорим о money transfer; когда речь идет о remittance, мы называем человека migrant. В различении migrant worker и expat смешано слишком много предвзятых мнений — но на самом деле, как expat, я сама являюсь migrant worker.

Эта мысль продолжает влиять на то, как мы рассматриваем money transfer и remittance. Но я думаю, что осознание того, что они действительно разные, также имеет значение. Когда речь идет о remittance, обычно это деньги, отправляемые иммигрантами из высокодоходных стран в страны с низким и средним доходом. Я сама изначально работала в XE, мы в основном занимались переводами между высокодоходными странами, и такие клиенты обычно отправляют деньги себе; тогда как клиенты remittance обычно отправляют деньги, чтобы помочь своим близким, поддерживать их жизнь.

Так что наши названия действительно разные. Это слово несет определенное бремя, но в то же время оно также имеет значение — они действительно разные.

Ведущий:

Совершенно согласен. Хорошо, последний вопрос быстрого опроса: что дает вам надежду на будущее, веру в то, что мы можем сделать деньги более эффективными для большего числа людей?

Сесилия:

Сейчас мы можем говорить о интероперабельности, и это само по себе говорит о том, что все осознали: согласованность на глобальном уровне и соединение каждого человека — это очень важная возможность. Те, кто традиционно находился в состоянии underbanked, и те, кто сейчас получает банковские услуги через альтернативные каналы, мы соединяем их с возможностями; одновременно мы соединяем высокодоходные страны с возможностями, которые могут принести эти люди.

Так что я думаю, что все это, в конечном счете, является трением на пути к улучшению. И, честно говоря, когда мы видим, как быстро развиваются развивающиеся рынки, я считаю, что это очень захватывающая возможность для всех.

Ведущий:

Отлично. Хорошо, первый вопрос о финансовой инклюзии. Мы говорили о remittances, и трансакции через границу являются основой финансовой инклюзии, верно? Я помню, вы говорили, что 78% розничных трансакций через границу направляются в страны с низким и средним доходом, верно? А те традиционные банки, вероятно, уже отступили от этого рынка, и такие компании, как ваша, наоборот, выросли — именно благодаря этому рынку, который был оставлен традиционными банками.

Так что мой вопрос: почему они игнорируют такую огромную группу клиентов?

Сесилия:

Я думаю, есть три причины. Первая — это действительно сложно. Вы знаете, чем больше коридоров вы поддерживаете, тем больше регулирующих сред, с которыми нужно справляться, а банки всегда были склонны к риску. Поэтому отправка денег в страны с низким и средним доходом, где местные банки предоставляют плохие услуги, действительно является очень сложной задачей для них. Вторая проблема — с учетом того, что ситуация начинает меняться в сторону альтернативных каналов — я думаю, это технологии.

Банки связаны с устаревшими технологиями, и модернизировать системы сложно. Это не значит, что они не могут этого сделать, многие банки в последние годы адаптировались довольно быстро, но действительно, долгое время технологическая трансформация была для них очень сложной, так что это просто еще один пункт в длинном списке ожидания модернизации, и они не считают это важным. Как я уже говорила, они не придавали этому значения, потому что в таких платежах есть много неформальных компонентов, которые банки не видят.

Поэтому они думали, что сосредоточены на высокодоходных странах — это мои клиенты, это то, что им нужно. И теперь они осознают: во-первых, есть большая группа клиентов, которых они могли бы обслуживать, но пропустили, потому что не смогли установить эти соединения; во-вторых, даже некоторые из их существующих клиентов начали использовать другие услуги, что также является потерей дохода для них.

Так что я думаю, что на основе нашего общения с многими банками уже много банков осознали, что это пробел, и это действительно важно; одновременно осознание повышается, G20 активно продвигает необходимость обеспечить лучшую взаимосвязь между реальными платежами и альтернативными каналами в экосистеме.

Ведущий:

Это имеет смысл. Однако это представляет собой огромную возможность и огромный спрос для всех, кто использует решения для денежных переводов, верно? Мы выпустили отчет — на самом деле, в этом году позже, в сентябре, мы выпустим новую версию — количество людей, зависящих от денежных переводов, растет. Я думаю, мы не должны называть это развивающимся рынком, это больше похоже на растущий рынок, и технологии достигли удивительных успехов в этом рынке. Вы только что говорили о том, как технологии развиваются, и как эти рынки инновационны.

Так что я хочу спросить вас: как эти развивающиеся рынки смогли leapfrog (перепрыгнуть) Запад?

Сесилия:

Если мы оглянемся на эти рынки, они исторически были underbanked — в этих регионах банки были почти единственным выбором. У них были проблемы с технологиями, проблемы с интернет-соединением, даже такие простые вещи, как идентификация в сельских районах, были проблемами. Так что я думаю, что началом является Кения, около 2007 года появился M-Pesa, правительство создало новую банковскую лицензию. Они поняли, что у этого телекоммуникационного оператора есть так много людей, которые все связаны через один телефон.

Поэтому правительство выпустило эту новую легкую банковскую лицензию, позволяя людям хранить ценности на телефоне, как пополнение счета телефона — но они переопределили это как кошелек. Это оказалось невероятно успешным в Кении: в 2007 году уровень проникновения банковских услуг составлял всего 17%, а сегодня, как я уже говорила, 95%-96% домохозяйств имеют мобильные кошельки.

Позже Индия увидела это и создала свой India Stack, начиная с 2009 года. Так что я думаю, что это инновация, накладывающаяся на инновацию, шаг за шагом создавая все это. Но я считаю, что большая часть этого также должна быть отдана правительствам и регулирующим органам за их глубокое участие в продвижении этого изменения. Это не просто коммерческое дело, это усилия правительств стран по модернизации своей экономики и соединению возможностей. Так что я думаю, что это, вероятно, и есть его начало.

Это действительно сработало в этих регионах, потому что у них была доступная инфраструктура, и они тогда решали очень простые проблемы — те проблемы, которые для нас легко решаются, но для них имеют огромное значение и являются вызовом. Все это постепенно развивалось, и сегодня это трансформировалось в то, что они обладают самыми современными платежными технологиями в мире, настолько современными, что высокодоходные страны теперь должны догонять.

Ведущий:

Хм, это очень интересно. Вернемся к денежным переводам: они также должны взаимодействовать с западными legacy system (устаревшими системами), верно? Так что, когда это взаимодействие действительно должно произойти, что произойдет?

Сесилия:

Так что я думаю, что, сокращая этот разрыв, нам нужно держать в уме основную перспективу: это финансовая возможность для каждой стороны. Это не благотворительность, и не то, что мы делаем для спасения людей. Это касается соединения, объединения людей. Поэтому я считаю, что действительно ключевым моментом является то, как мы решаем интероперабельность? Как мы проектируем масштабируемость между legacy system и современными системами, чтобы эти соединения могли быть установлены?

Это и есть источник нашего продукта Dandelion — он по сути делает интероперабельность между устаревшими и современными системами. Так что теперь он может делать еще больше: не только обеспечивать более сильную интероперабельность между каналами, но и модернизировать традиционную систему корреспондентского банковского обслуживания, с которой мы исторически имели дело.

Ведущий:

Я думаю, сейчас самое время задать вам этот вопрос — что такое RIA для нашей аудитории? Что вы делаете? Какова цель за этим? Мне очень нравится эта история, и я надеюсь, вы сможете подробно рассказать слушателям.

Сесилия:

RIA является одной из крупнейших компаний по денежным переводам в мире. Мы обслуживаем 200 стран и регионов, это очень большой масштаб. Мы можем осуществлять мгновенные выплаты на банковские счета, на кошельки, а также наличные выплаты — у нас есть крупнейшая в мире сеть наличных выплат. На самом деле, основная идея, стоящая за этим бизнесом, заключается в том, чтобы сократить разрывы в финансовой инклюзии.

Изначально это были наличные выплаты, то есть позволить людям без банковских счетов отправлять деньги в одно место, а затем получать наличные в другой стране, где находятся их семьи. Но с развитием стран с низким и средним доходом мы также начали расширять каналы. В местах, где наличные выплаты затруднены, мы начали открывать банковские счета, начали поддерживать карты, а также необходимо подключать мобильные кошельки. Так что я думаю, что самое замечательное в этом бизнесе заключается в том, что мы можем обслуживать все эти регионы через одно API.

Особенно замечательный момент в нашей культуре заключается в том, что это компания «основана нами, для наших людей». Посмотрите, кто составляет RIA — мы все иммигранты. Большая часть нашего бизнеса поддерживается именно теми людьми, которых мы обслуживаем. Так что каждое утро, когда я просыпаюсь и начинаю работать, думая о том, кому я помогаю — мы когда-то были этими людьми. Поэтому то, что мы делаем, действительно имеет значение и является миссионерским, потому что мы стараемся решить те проблемы, с которыми мы сами сталкивались, когда мигрировали.

И это пронизывает всю компанию, вплоть до руководства. Я часто говорю, что это похоже на конференцию ООН — у нас есть представители из Африки, Азии и со всего мира, которые занимают действительно значимые руководящие позиции и могут влиять на направление бизнеса компании.

Ведущий:

Я думаю, чтобы слушатели поняли — в конце концов, важно объяснить все ясно — не могли бы вы привести несколько реальных, конкретных, осязаемых примеров, о том, какие проблемы вы решаете каждый день?

Сесилия:

Мы помогаем людям переводить деньги. Но когда вы углубляетесь в то, что это значит для человека, вы понимаете, что это действительно затрагивает сердца. Если вы отправляете деньги, чтобы помочь человеку, который находится в медицинском кризисе и не может спасти себя; вы отправляете деньги, чтобы на столе была еда, чтобы дать людям возможность учиться и выбраться из бедности — мы помогаем людям улучшить свои жизненные условия. Эта миссия действительно вдохновляет и обладает силой, и мы всегда носим эту веру с собой, многие из нас сами пережили и испытали это.

Именно это наполняет каждого в этой отрасли энтузиазмом. Я расскажу вам о реальном примере, который только что произошел — землетрясение в Венесуэле. Когда произошло землетрясение, одной из самых больших проблем было то, как люди могли получить деньги. Если банковская инфраструктура парализована, как вы можете помочь людям получить то, что им нужно для выживания — купить еду, запасы, воду? Поэтому, как только это произошло, мы немедленно среагировали: мы отменили сборы, чтобы люди могли отправлять деньги в Венесуэлу без дополнительных затрат.

Мы сделали это, потому что знаем, что можем изменить мир, и это действительно имеет значение, людям это нужно — они все еще нуждаются в этом. Так что быстрое реагирование и поиск способов помочь тем, кто в этом нуждается, я считаю, является очень мощным и значимым делом как для нашей компании, так и для меня лично. Я действительно считаю, что это очень ценно.

Ведущий:

Вау, я даже не знал, что вы сделали это. Это… я имею в виду, вы действительно замечательные. Мой следующий вопрос, на самом деле, более личный, потому что вы, как индивидуум, сталкивались с этими вызовами, верно? Поэтому мне особенно интересно узнать о вашем фоне и о том, как этот фон формирует все, что вы делаете сегодня, формирует вашу решимость решать эти проблемы.

Сесилия:

Я «трижды иммигрант». Я родилась в Мексике, так что мой первый опыт иммиграции был, когда я переехала в Канаду в возрасте 8 лет. Опыт иммиграции как ребенка и как взрослого совершенно различен, потому что дети изолированы от многих стрессов и страданий — это то, что ваши родители или те, с кем вы иммигрируете, переживают. Поэтому дети сталкиваются больше с культурным шоком, языковыми барьерами и такими вещами. Взрослея, я иммигрировала в две разные страны. Я жила в Великобритании некоторое время, затем вернулась в Канаду, а потом переехала в США.

В каждой стране есть свои проблемы. Например, в Великобритании уровень охвата банковскими услугами составляет около 98%, но как иммигрант с работой, поддержкой компании и юридической поддержкой — у меня есть все необходимые ресурсы — я обнаружила, что открыть банковский счет крайне сложно. А без банковского счета все становится крайне сложно. Без IBAN я не могу арендовать жилье, а без жилья я не могу получить IBAN; затем, без адреса, я не могу получить номер телефона; без телефона я не могу открыть банковский счет.

Так что это замкнутый круг — когда вы пытаетесь переехать в новую страну, все предполагают, что у вас уже есть все эти вещи. Но реальность такова, что вам нужно одновременно организовать все. Это был мой первый урок во взрослом возрасте: как сложно справляться с этими административными делами — и это было даже с полной поддержкой компании. Когда я переехала в США, мне удалось открыть банковский счет — я думаю, что сейчас это даже сложнее. Тогда банки были готовы открыть мне счет, но разобраться в различных платежных системах было очень сложно.

Поскольку я только что переехала и не была готова покупать дом, я арендовала квартиру. В Канаде у нас есть e-Transfer, электронный перевод, который позволяет отправить деньги по электронной почте. Я уже привыкла к тому, что можно отправить электронный платеж без каких-либо затрат и с легкостью. Но как только я переехала в США, это не сработало — если только это не был внутренний перевод в одном банке, иначе это было бесполезно.

Однажды мне нужно было заплатить аренду своему арендодателю, я думала, что уже отправила деньги, но на самом деле это была просто инструкция отправить чек — в США до сих пор используют чеки, вы понимаете, это и есть legacy.

Так что действительно сложно адаптироваться к культурным привычкам различных стран в платежных системах; и во всех остальных аспектах, я думаю, это также очень сложно, потому что вам нужно одновременно строить жизнь с нуля, и вы будете удивлены, обнаружив, что так много административных мелочей, которые мы принимаем как должное.

Ведущий:

Это действительно так. Мне очень нравится личный оттенок в вашем опыте, потому что я искренне верю, что когда вы придаете смысл своей работе, ваша работа становится намного лучше и более ценной, не так ли? Вы пришли в Ria, и, делая все это, вы также строите эту систему интероперабельности — какова большая картина? Какова основная цель за этим? Да, вы решаете проблемы иммигрантского сообщества, вы хотите сделать это проще и доступнее. Но какова большая идея на уровне «как»?

Сесилия:

Говоря о «как», это действительно интересно, потому что когда мы строили свою технологию, мы делали это для себя. Мы создавали эту инфраструктуру, чтобы сделать лучший продукт и обслуживать наших клиентов таким образом, который иначе был бы невозможен. Мы всегда заполняли пробелы, и суть этого бизнеса заключается в том, чтобы находить те недостаточно обслуживаемые уголки. Но по мере того, как мы продолжали развиваться в этом направлении, мы разработали Dandelion, который представляет собой удивительную сеть.

Изначально он был создан для Ria, но затем мы поняли, что другие тоже могут захотеть такие услуги. Многие банки и финтехи не имеют сети, которую мы строили в течение 30 лет, и они действительно могут извлечь из этого выгоду.

Так что, вы знаете, изначально это были денежные переводы, но затем мы действительно начали эволюционировать, и это стало таким образом: любой, кто нуждается в отправке денег в любую точку мира — независимо от того, идет ли речь о традиционных или устаревших системах — мы можем это сделать для них. Таким образом, мы действительно эволюционировали от компании по денежным переводам к компании по трансакциям через границу.

Мы также продолжаем расширять области применения, поддерживая не только C to C, то есть от человека к человеку, но также C to X, B to X, B to B to X. Это означает, что мы помогаем тем финтехам и банкам обслуживать своих клиентов, и это действительно дает нам возможность помочь большему количеству людей в мире, например, малым предприятиям, которые должны платить зарубежным поставщикам, или компаниям, которые хотят отправить деньги своим потребителям.

Самый быстрорастущий сегмент в трансакциях через границу — это платежи от бизнеса к потребителю, и в странах с низким и средним доходом это огромный пробел, который в настоящее время является одним из основных двигателей, побуждающих многие финансовые учреждения заполнять его.

Ведущий:

На самом деле, когда я готовился к этому разговору, вы упомянули, что вы создаете «AWS в мире денежных потоков». Можете рассказать об этом подробнее?

Сесилия:

Когда мы только запустили этот бизнес, это было действительно захватывающе. Мы знали, что это огромная возможность, но в то время компаний, занимающихся тем, что мы делаем, было не так много, и поэтому люди были немного сбиты с толку, потому что они не осознавали, с какой проблемой они сталкиваются. Когда они осознали, что у них есть этот пробел, они поняли, что на самом деле очень нуждаются в наших услугах. И когда мы объясняем, для многих это просто «ах-ха» момент. Например: наша платежная сеть для нас, как AWS для Amazon.

Amazon изначально строил инфраструктуру для продажи книг, затем они решили продавать что-то еще, а потом поняли — смотрите, эта инфраструктура, которую мы построили для поддержки нашего масштаба, на самом деле является выдающейся технологией, которую мы также можем продавать. Мы пережили тот же «ах-ха» момент с продуктом Dandelion: мы построили рельсы для поддержки наших продуктов, а затем осознали, что инфраструктура, рельсы и возможности соединения, которые мы построили, настолько мощны, что другие компании также могут их использовать.

Таким образом, мы продуктировали свои ключевые возможности, и теперь это называется Dandelion.

Ведущий:

Я хотел бы немного поговорить о сложности, но более важно о важности соблюдения норм — потому что вы только что упомянули эти устаревшие банки, и мы также знаем, что соблюдение норм и регуляторные обязательства крайне важны, и иногда именно это является барьером, который мешает услугам реализоваться или делает людей не первопроходцами. Как вы решаете эту проблему? Возможно, начнем с Dandelion, но, возможно, также расширим это на более широкий контекст?

Сесилия:

Да. Я имею в виду, что в нашем основном бизнесе, когда мы обрабатываем эти платежи, мы должны убедиться, что мы предотвращаем мошенничество и отмывание денег. Это огромный риск в отрасли, и мы должны серьезно к этому относиться. И мы очень удачливы, что в соблюдении норм мы всегда были на правильной стороне. Но это не просто удача, это также стратегия и инвестиции. У нас есть очень выдающаяся команда по соблюдению норм, и в проекте соблюдения норм есть очень выдающийся руководитель, который действительно понимает: чтобы справиться с этой сложностью и масштабом, мы должны поддерживать реальное соблюдение норм.

И это и есть тот ограничивающий фактор — без реального соблюдения норм не может быть реальных платежей. Но сложность и масштаб этого действительно огромны, поэтому мы объединили усилия с моей командой науки о данных и создали платформу ИИ, которая позволяет нам как обнаруживать финансовые преступления, так и управлять ими с хирургической точностью, тем самым уменьшая трение. Так что те компании, которые действительно могут выиграть, — это те, которые почти не нуждаются в перехвате или ограничении качественных клиентов: чем меньше мы это делаем, тем успешнее компания и тем более удовлетворены клиенты. Другой аспект — это чисто масштаб.

Сейчас много обсуждений о том, что может делать ИИ, некоторые имеют положительное мнение, другие — отрицательное. Наша точка зрения заключается в том, что ИИ может принести нам трижды ценность в соблюдении норм. Он повышает нашу точность, уменьшая как ложные срабатывания, так и пропуски; он повышает скорость, именно благодаря ИИ мы можем действительно достигать реальных платежей и реальных решений; он также снижает трудозатраты, позволяя нам точно масштабироваться. Так что это действительно замечательный опыт. Наша собственная платформа ИИ для соблюдения норм достигла выдающихся результатов, и это действительно направление будущего.

Ведущий:

Я хотел бы задать вам другой вопрос. Поскольку геополитическая обстановка меняется каждый день и, возможно, становится более неопределенной, ограничения на физическую иммиграцию или международные перемещения становятся все более строгими. Как решение проблем с платежной инфраструктурой прокладывает путь для будущей глобальной работы? Как это помогает людям по всему миру, независимо от того, где они живут, продолжать демонстрировать свои лучшие рабочие качества?

Сесилия:

Я думаю, это очень интересная эволюция, и я считаю, что она началась с пандемии и удаленной работы. Ранее все считали, что иммиграция ради работы — это нормально — люди из стран с низким и средним доходом иммигрируют в высокодоходные страны в поисках возможностей. Но одно из уроков, которые мы извлекли, заключается в том, что удаленная работа вполне возможна, вы можете иметь распределенную команду по всему миру и при этом оставаться эффективным. Исходя из этого, если у нас есть соответствующие технологии — и именно из-за обстоятельств в поддержку технологий удаленной работы было вложено много инвестиций; если бы не пандемия, возможно, мы все еще искали бы пути.

Таким образом, внезапно у нас появилась инфраструктура, поддерживающая удаленную работу, позволяющая нам находиться в разных странах и при этом вести такие разговоры. Поэтому с тех пор я подумала: возможно, работникам больше не нужно иммигрировать, возможно, работа может «переместиться» к людям. Это очень большая концептуальная перемена, и я считаю, что она имеет огромное значение. В то же время с появлением ИИ иммиграционная политика начинает ужесточаться, потому что правительства обеспокоены вопросами безработицы. Сейчас много разговоров о том, что ИИ приводит к безработице, и правительства внезапно начинают думать: мы должны ограничить иммиграцию, оставить рабочие места для своих граждан.

Но на самом деле эта идея не совсем обоснована, потому что потребность в талантах из других стран все еще существует, и потребность не исчезнет из-за закрытия границ. Но в конечном счете, я думаю, что мы видим, как «работа» перемещается, а не «люди». И в конечном итоге деньги все еще должны пересекать границы. Поэтому одна из вещей, которые мы делаем, — это обслуживать полный спектр клиентов, позволяя компаниям платить потребителям, обеспечивая поток платежей по всему спектру. С другой стороны, компании действительно все еще должны заполнять эти позиции, привлекать эти таланты.

В некоторых областях, таких как наука о данных, нанимать людей действительно очень сложно, эти навыки слишком востребованы. Когда я нанимаю людей, я смотрю на их таланты, смотрю на их доступность, неважно, из какой страны они пришли. Таким образом, концепция «работа сама по себе интернационализируется» меняет наше традиционное восприятие иммиграции.

Ведущий:

Как вы решаете эту проблему? Как вы гарантируете, что в конечном итоге, независимо от того, где человек живет и на какую компанию он работает, он сможет получать вознаграждение в месте своего проживания?

Сесилия:

Я думаю, что именно в этом и заключается сила нашего продукта: мы предоставляем встроенные платежи вместе с партнерами, занимающимися выплатами заработной платы, и мы также сотрудничаем с банками и финтехами, чтобы платежи могли происходить. Поэтому действительно ключевым моментом является то, что если у вас есть рельсы платежей, которые могут взаимодействовать в различных сценариях, вы решаете проблему для всех: не только для нашего прямого бизнеса с потребителями, но и с оптовой стороны, чтобы любая компания или финансовое учреждение, нуждающееся в удовлетворении этого спроса, могло осуществлять эти платежи.

Спрос в этой области крайне разнообразен, и способы, которыми эти платежи могут быть встроены, интегрированы и совместно созданы, также очень разнообразны. Это именно то, что делает наше решение замечательным — Dandelion идет по пути API-first, но мы можем интегрироваться различными способами, чтобы удовлетворить все постоянно меняющиеся потребности. Эти потребности меняются очень быстро, но в основном это означает, что компания может иметь мультивалютный кошелек, осуществлять платежи на месте или получать платежи на месте; она может отправлять деньги на мобильные кошельки или на карты, позволяя получателю выбирать желаемый способ получения.

Ведущий:

Я думаю, это возвращает нас к вашей миссии, не так ли?

Сесилия:

Я думаю, что наша миссия действительно заключается в том, чтобы помочь тем, кто ведет международный образ жизни — тем, кто нуждается в международной связности в финансовом плане — стать финансовыми партнерами для наших клиентов, действительно поддерживать их образ жизни, независимо от причин, по которым они нуждаются в этой помощи.

Ведущий:

Сесилия, большое спасибо, что пришли сегодня на программу. Мне действительно понравился этот разговор. Еще раз спасибо вам.

Сесилия:

Спасибо, Макс.

Ведущий:

На этой неделе у меня все. Если вы хотите продолжить общение, вы можете следить за мной в LinkedIn. Конечно, не забудьте подписаться на эту программу на Spotify и на YouTube. В следующем выпуске я продолжу исследовать инновации в цифровых финансах, которые меняют жизни. Так что, куда бы ни завела вас ваша дорога, не забудьте послушать следующий выпуск Money Travels, представленный Visa.